Gar nicht so leicht, beim Thema Zahnersatz noch durchzublicken. Anders als noch vor wenigen Monaten geplant, zahlt die gesetzliche Krankenversicherung zwar weiterhin für Brücken und Kronen etwas dazu. Trotzdem müssen Kassenpatienten für das strahlende Lächeln heute meist tief in die Tasche greifen: „Der Zuschuss der Krankenkasse deckt bei weitem nicht die vollständigen Kosten“, warnt Ulrike Steckkönig von der Redaktion Finanztest.
Status Quo seit Januar 2005:
Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen für Zahnersatz einen Zuschuss von 50 Prozent, bei regelmäßigem Zahnarztbesuch (Bonusheft) sogar bis zu 65 Prozent. Das gilt allerdings nicht für den tatsächlichen Rechnungsbetrag, sondern nur bis zu einer festgelegten Obergrenze, der so genannten Regelversorgung. Danach darf zum Beispiel eine Krone maximal 230 Euro kosten. Von der Kasse gibt es magere 115 Euro (mit Bonusheft max. 149,50 Euro) dazu. Den Rest bezahlt der Patient aus eigener Tasche. Teure Extras oder ein Aufpreis für kompliziertere Behandlungen sind in den Regelleistungen nicht vorgesehen.
Soll beispielsweise die Metallkrone unter einer dezenten Keramikverblendung verschwinden oder ein schickes Inlay statt Amalgam den Zahn füllen, sind schnell ein paar hundert Euro selbst zu zahlen. Wer sich statt Brücke für ein modernes Implantat entscheidet, muss sogar mit mehr als 1.000 Euro rechnen.
Daher die Frage: Lieber privat versichern? „Generell kann sich eine private Zahnzusatzversicherung für jeden lohnen“, erläutert Versicherungsexpertin Ulrike Steckkönig. Günstige Policen, mit denen sich der Eigenanteil an den Kassenleistungen reduzieren lässt, gibt es bereits ab zehn Euro pro Monat. Versicherungen, die sich auch an den Kosten für höherwertige Behandlungen beteiligen, sind teurer. Insgesamt unterscheiden sich die privaten Versicherungsangebote bei Preis und Leistung teilweise erheblich.
Die wichtigsten Vergleichskriterien:
Erstattungssatz: 80% ist nicht zwangsläufig besser als 40%. Entscheidend ist, worauf sich der Prozentsatz bezieht, zum Beispiel auf den kompletten Rechnungsbetrag oder nur auf den Kassenzuschuss.
Paketleistungen: Zahnzusatzversicherungen werden oft nicht solo, sondern im Paket mit weiteren privaten Ergänzungen, zum Beispiel für Sehhilfen oder Heilpraktikerbehandlung angeboten. Daher genau prüfen, was tatsächlich benötigt wird!
Leistungseinschränkungen: Einige Versicherer schließen bestimmte Leistungen aus oder erstatten sie nur bis zu vertraglich festgelegten Obergrenzen. Hier lohnt der Blick ins Kleingedruckte.
Nicht zu lange warten:
Genau wie in der privaten Krankenvollversicherung zahlen junge Leute am wenigsten. Ab 65 ist es oft gar nicht mehr möglich, eine private Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Auch bis zur fälligen Komplettsanierung der Beißer zu warten, bringt nichts. Die erste Rechnung darf frühestens acht Monate nach Versicherungsbeginn eingereicht werden. Viele Anbieter begrenzen zudem die Erstattung in den ersten Jahren auf relativ geringe Höchstbeträge.
Fazit:
Wer seinen gesetzlichen Versicherungsschutz aufstocken will, sollte nicht zu lange mit dem Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung warten.