Beamtenkredit

Ein Großteil privater Finanzierungen wird heutzutage online beantragt und abgewickelt. Der Beamtenkredit macht da keine Ausnahme, es gibt ihn sowohl mit als auch ohne Verwendungszweck. Sofern Sie im öffentlichen Dienst beim Bund, dem Land oder einer Gemeinde oder Institution des öffentlichen Rechts beschäftigt sind, erfüllen Sie die grundsätzlichen Voraussetzungen für den Beamtenkredit. Doch wie unterscheidet er sich von anderen Kreditformen?

Definition und Erklärung: Was ist der Beamtenkredit?

Der Beamtenkredit bezeichnet ein klassisches Bankdarlehen, also einen gewöhnlichen Ratenkredit. Die Banken unterscheiden nicht zwischen den Termini Ratenkredit und Beamtenkredit. Letzterer heißt so, weil Sie aufgrund Ihrer Beschäftigung und dank des Beamtenstatus schlicht günstigere Kreditkonditionen erhalten. In den meisten Fällen dürften die Mindestanforderungen bezüglich Einkommen und Dauer der Beschäftigung (sowie der „Kündigungsschutz“) direkt erfüllt sein und sich so nicht nur auf die Kreditbewilligung, sondern auch sehr günstig auf den Effektivzins auswirken.

Weiterhin sind lange Laufzeiten und eine höhere Kreditsumme möglich. In Einzelfällen kann die Kreditsumme sogar so hoch gewählt werden, dass der Beamtenkredit häufig zur Immobilienfinanzierung genutzt wird. Sie können außerdem bereits laufende Finanzierungen mit einem Beamtendarlehen leicht umschulden.

Beamtenkredit: Einkommenssicherheit ist Ihr Trumpf

Alle Kredite, die Banken unter der Bezeichnung „Darlehen für Beamte“ oder vergleichbaren Begriffen vertreiben, sind klassische Raten- oder Baukredite. Sie funktionieren also wie ein herkömmlicher Bankkredit, mit ähnlichen Regelungen bezüglich Sondertilgungen oder vorzeitiger Ablösung.
Dennoch gibt es Besonderheiten, die Sie gegenüber einem normalen Angestellten wahrnehmen können. Zum einen wäre da die relativ lange Kreditlaufzeit, die auch bei Ratenkrediten teilweise über zehn Jahre hinausgehen kann.

Zum anderen wird Ihre Stellung im öffentlichen Dienst relevant, wenn es um den Zinssatz geht. Denn da Sie einen Besoldungsanspruch gegenüber dem Staat haben, bewertet die Bank das Ausfallrisiko als gering. Der Staat gilt nicht nur als vertrauenswürdiger und vor allem langfristiger Arbeitgeber, das Einkommen von Beamten ist außerdem meist höher.
So kommt es in der Praxis vor, dass Abschläge von teilweise 50 Prozent auf den regulären Zinssatz gewährt werden. Sie zahlen also effektiv die Hälfte weniger als ein normaler Angestellter, der dieselbe Kreditsumme über die gleiche Laufzeit aufnimmt.
Vor allem in Zeiten der Niedrigzinsen bringt das einen großen Vorteil mit sich. Denn auch, wenn Beamtendarlehen überwiegend als Ratenkredit ausgereicht werden, gibt es sie vermehrt als Baudarlehen. Da die Kreditsummen hoch und die Laufzeiten lang sind, vergünstigt das den Hauskauf entsprechend.

Als Fazit zeigt sich, dass Beamte aufgrund ihrer beruflichen Stellung durchschnittlich einen niedrigeren Effektivzins bei Krediten erhalten als andere Arbeitnehmer und somit von besseren Zinsen profitieren.

Wer erhält den Kredit?

Auch, wenn die Banken jeweils unterschiedliche Kreditarten speziell für Beamte anbieten, so sind die grundsätzlichen Voraussetzungen in etwa identisch. Um einen solchen Kredit in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie Beamter auf Lebenszeit oder auf Probe sein. Der Beamtenkredit ist zum Beispiel für Angestellte im öffentlichen Dienst (bei der Bahn, Post, Sozialversicherungen, Kirche, Polizei etc.) gedacht. Zudem zählen Akademiker in Vollzeit zumeist zu dieser Gruppe, ebenso werden darunter Berufssoldaten gefasst.

Je nach beruflicher Stellung und Bank sind unterschiedliche Nachweise und Belege einzureichen. Die Bank wird in ihrem Angebot detailliert auflisten, welche konkret von Ihnen verlangt werden. Oftmals ist weder eine Arbeitgeberbestätigung noch der Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung nötig. Im Normalfall müssen die Abrechnung über Bezüge, die Pensionszusage oder der Rentenbescheid im Original eingereicht werden. Die Kontoauszüge der letzten drei Monate werden ebenfalls meist verlangt.

Zudem werden typischerweise alle Urkunden zur Verbeamtung angefordert nebst der Bescheinigung bei Angestellten über die Unkündbarkeit.
Im Regelfall dauert die Bearbeitung rund um den Beamtenkredit bis zu sieben Werktage, das richtet sich jeweils nach dem Prüfungsaufwand.

Welche Kriterien können zur Ablehnung führen?

Auch bei einem Beamtendarlehen gibt es Kriterien, die zu einer Ablehnung führen können. Häufig sind es laufende Kreditverträge oder wenn es bei vorherigen Finanzierungen zu Zahlungsschwierigkeiten kam.
Einige Banken lehnen Kreditanträge auch dann ab, wenn gegen Sie ein Disziplinarverfahren bei der Dienstherrin eingeleitet wurde. Seltener kommt es vor, dass auch offene Gehaltsabtretungen zum Ausschluss führen. Hier spielen die Höhe und die Dauer dieser Gehaltsabtretung eine Rolle.

Schritt für Schritt zum Beamtenkredit

Nutzen Sie den Beamtenkredit Vergleich von FinanceScout24, um die für Sie relevanten Angebote ausfindig zu machen. Dieser Vergleich für Kredite für Beamte läuft über die normale Kreditvergleichsseite. Erst bei den persönlichen Angaben und den Details zur Beschäftigung wird Ihr „Beamtenstatus“ übernommen und damit werden die Kreditkonditionen angepasst. Hier müssen Sie darauf achten, dass Sie im Kreditvergleich die korrekte Berufsgruppe angeben.

• Kreditsumme festlegen
  Geben Sie beim Kreditvergleich die benötigte Summe ein. Um Eckdaten wie die Laufzeit vorab zu berechnen, hilft eine Haushaltsrechnung. Diese zeigt auf, wie hoch die monatlichen Raten ausfallen dürfen. Bei der Aufstellung der Kosten sollten Sie an alle Verbindlichkeiten denken und zusätzlich einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben einplanen. Die Haushaltsrechnung umfasst Posten wie beispielsweise das Einkommen und Bezüge durch Kindergeld oder Rente einerseits sowie Miete, die laufenden Nebenkosten, Versicherungskosten und haushaltsbezogene Ausgaben andererseits.
• Zinsen und Laufzeit beeinflussen
  Haben Sie die monatlich möglichen Raten festgelegt, startet der Kreditvergleich. Dieser lässt sich nicht nur durch den beruflichen Status, sondern auch durch beispielsweise einen Verwendungszweck günstig beeinflussen. Er kann den Zinssatz, wie auch bei anderen Ratenkrediten, zusätzlich senken, ist aber bei Beamtenkrediten nicht zwingend erforderlich. Teurer werden Kredite allerdings durch Restschuldversicherungen, welche bei Beamten aber in der Regel nicht sinnvoll sind. Wägen Sie ab, ob Sie die kostspielige Versicherung bei Ihrem geregelten und meist hohen Einkommen wirklich benötigen.

3. Kredit beantragen und Nachweise erbringen

Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, müssen Sie dieses natürlich beantragen. Sie identifizieren sich per PostIdent- oder VideoIdentverfahren, um den Kredit zu erhalten. Bei ersterem weisen Sie sich in einer Postfiliale mit dem Personalausweis aus, bei letzterem können Sie diesen bequem per Videochat einem Bankmitarbeiter vorzeigen. Dies beschleunigt die Auszahlung des Kredits noch einmal. Senden Sie anschließend die benötigten Unterlagen an die Bank und kalkulieren Sie Wartezeiten von mehreren Werktagen je nach Prüfungsaufwand ein. 

Umschuldung und Kündigung des Beamtenkredits

Ein Beamtendarlehen wird nur dann gewährt, wenn Sie alle anderen Verbindlichkeiten damit ablösen und gewissermaßen umschulden. Ausnahmen gelten nur für Null-Prozent-Finanzierungen, Haus- oder Autokredite. Daher wird ein Beamtenkredit häufig für die Umschuldung genutzt.

Da es sich um einen gewöhnlichen Ratenkredit handelt, ist natürlich auch eine Kündigung möglich. Hier ist wichtig, die Konditionen rund um Sondertilgungen und vorzeitige Ablösungen zu kennen. 

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