Kredite, Privatkredite und Ratenkredite

Kredite können sowohl nach ihrem Verwendungszweck als auch nach ihrer Laufzeit in unterschiedliche Kreditarten unterteilt werden.

Zu den kurzfristigen Krediten gehört unter anderem der Dispokredit, der auf Ihrem privaten Girokonto eingerichtet und sich zumeist auf das Doppelte oder Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens beläuft. Er bietet  die Möglichkeit, kurzfristig über einen Kredit zu verfügen. Die Zinssätze sind variabel und im Vergleich zu einem Ratenkredit zumeist relativ hoch.

Die Alternative zum Dispokredit sind Ratenkredite, die sowohl von Filial- wie auch von Direktbanken vergeben werden. Sie sind mit einem Festzins ausgestattet und bieten durch monatliche Ratenzahlung die Möglichkeit, Kreditbeträge in kleinen monatlichen Raten zurückzuzahlen. Ein Beispiel hierfür ist ein Autokredit. Wenn Sie den Kredit kurzfristig benötigen, bieten die Banken den Eilkredit an, der ebenfalls als Ratenkredit vergeben wird und meist binnen weniger Werktage zur Verfügung steht.

Eine interessante Alternative zum Bankkredit ist der Kredit von privat, der nicht von Kreditinstituten, sondern von Privatpersonen vergeben und über Kreditvermittler, wie z.B. dem Online Marktplatz Smava, angeboten wird.

Für die langfristige Finanzierung, insbesondere für die Immobilienfinanzierung, bieten Ihnen die Banken je nach Bedarf Hypothekendarlehen sowie Bauspardarlehen.

Bei Krediten ohne Zinsfestschreibung kann der Kreditnehmer jederzeit unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten kündigen. Besteht allerdings eine Zinsfestschreibung und kündigt der Kreditnehmer vor Ablauf dieser Zinsbindung, kann das Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Auch der Kreditgeber kann den Kredit unter bestimmten Voraussetzungen vorzeitig kündigen – insbesondere dann, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.

Ist ein Kredit vorzeitig gekündigt, fordert die Bank die verbliebene Restschuld vom Kreditnehmer ein. Diese kann entweder direkt eingelöst oder mittels Kreditablösung von einer anderen Bank übernommen werden.

Die Umschuldung kann gerade bei langfristigen Kreditverträgen mit entsprechender Laufzeit eine wirksame Möglichkeit, die eigenen Kosten zu senken. Während der Laufzeit des bestehenden Konsumentenkredites ändern sich die Konditionen am Markt für neue Kredite. Verbessern sich die Konditionen für den Kreditnehmer z.B. durch fallende Zinsen, bietet sich eine Umschuldung zugunsten eines günstigeren Kredits an. Durch eine Kreditablösung hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, die Kreditkonditionen für den Anschlusskredit neu zu vereinbaren und so die monatliche Belastung und/oder die Kreditlaufzeit zu senken.

Auch für Immobilienkäufer kann eine Umschuldung sinnvoll sein – und zwar immer dann, wenn eine Anschlussfinanzierung bestehender Kredite erfolgen soll.
Insgesamt erweist sich die Umschuldung  als sehr sinnvoll für Kreditnehmer, wenn der Kredit eine lange Laufzeit aufweist, in der sich die Bedingungen des Kreditmarktes zugunsten der Verbraucher entwickelt haben. Die regelmäßige Kontrolle des Marktes und der Konditionen des Kreditmarktes ist eine sinnvolle Lösung, um günstigere Konditionen nutzen zu können.

Ein Privatkredit wird üblicherweise als Ratenkredit ausgezahlt. Vor der Vergabe eines Kredits führt die Bank eine als Bonitätsprüfung bezeichnete Überprüfung der Kreditwürdigkeit durch. Diese besteht aus einer Anfrage bei der Schufa sowie dem Prüfen der vorgelegten Daten. Anhand der Unterlagen über das Einkommen sowie über regelmäßige Ausgaben erkennt die Bank, ob die vom Kunden vorgeschlagene Dauer der Kredit Tilgung realistisch ist. Die Anfrage bei der Schufa informiert  über eventuelle bisherige Zahlungsunregelmäßigkeiten des Antragstellers.

Des Weiteren teilt die Schufa der Bank einen Score-Wert mit, der aus unterschiedlichen Daten gebildet wird und die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Darlehens angibt. Da in diesen Wert auch indirekt in der Person des Kunden gelegene Daten wie das Wohnumfeld einfließen, lehnen die meisten Banken einen Kredit nicht ausschließlich wegen eines schlechten Score-Wertes ab. Dieser kann aber zu einer Verteuerung des Darlehens führen.

Ein Kredit ohne Schufa wird von deutschen Geldhäusern üblicherweise nicht vergeben, hingegen haben sich einige Schweizer Banken  auf derartige Darlehen spezialisiert. Sie bewerten die  die Bonität des Kunden alleine anhand seiner Einnahmen und Zahlungsverpflichtungen.