Das DVD-Heimkino für die WM oder Filmabende mit Freunden? Ein neuer Minivan, weil sich die Familie vergrößert hat? Und nach dem Umzug in die größere Wohnung stehen umfangreiche Renovierungen und der Kauf einer neuen Einbauküche an. Wünsche gibt es immer. Manche muss man sich erfüllen, manche will man sich einfach erfüllen. Zunehmend nutzen die Deutschen Kredite, um zügig an zusätzliche Barmittel zu kommen. Etwas auf Pump zu kaufen, ist gesellschaftsfähig geworden. Nach einer Statistik der Deutschen Bundesbank betrug der Bestand an Konsumentenkrediten im Jahr 2008 durchschnittlich rund 130 Milliarden Euro.
Kredite müssen lange zurückgezahlt werden
Über Kredite geht der Bankkunde jedoch nicht selten eine recht lange Rückzahlungsverpflichtung ein. Unweigerlich kommt die Überlegung auf, was eigentlich passiert, wenn er aufgrund einer schweren Krankheit oder eines Unfalls die Raten nicht bedienen kann? Vor allem Kreditnehmer mit Familie wollen meist ausschließen, dass Gatten oder Kinder im Falle ihres Todes auf den Schulden sitzen bleiben. „Ab einer Kreditsumme von 8.000 bis 10.000 Euro macht es Sinn, die Rückzahlungsfähigkeit abzusichern“, meint Arno Gottschalk, Finanzexperte bei der Verbraucherzentrale Bremen. Häufig haben Mütter oder Väter bereits eine Risikolebensversicherung abgeschlossen. Diese können sie an die Bank abtreten. Außerdem sollte der Kreditnehmer prüfen, ob seine Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall ausreichen würde, auch die Raten zu tilgen.
Die meisten Anbieter von Ratenkrediten bieten darüber hinaus eine so genannte Restschuldversicherung (RSV) in einem Paket mit dem Darlehen an. Dabei handelt es sich um eine spezielle Form der Risikolebensversicherung, die die Rückzahlung des Kredits im Todesfall, bei unfallbedingter Invalidität, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit absichern soll. Tritt der Ernstfall ein, übernimmt die Versicherungsgesellschaft die Raten. Ein vor allem bei hohen Kreditsummen im Einzelfall sinnvoller Service, der aber nach Ansicht der Verbraucherzentralen auch Fallstricke birgt.
Fallstricke beachten
So wird in vielen Fällen die Versicherungsprämie in Form eines Einmalbetrags zusammen mit dem Abschluss des Kreditvertrages fällig und auf die Kreditsumme, die verzinst abgestottert werden muss, addiert. Das verteuert den Kredit enorm. Gottschalk weiß von einem Fall zu berichten, bei dem ein Kredit von 41.000 Euro mit einer RSV in Höhe von 19.000 Euro abgesichert werden sollte. Am Ende der zehnjährigen Laufzeit hatte die Police den Kredit um satte 31.000 Euro verteuert. In einem anderen Fall wurde für einen 11.000-Euro-Kredit eine RSV von 5.600 Euro verlangt. „Solche Summen stehen absolut nicht mehr im Verhältnis“, schimpft der Verbraucherschützer. „Die Kunden wollen die Nichtbedienbarkeit des Kredits absichern, haben dadurch aber so hohe Kosten, dass die Zahlungsfähigkeit bedroht ist.“ Lägen die Kosten höher als zehn Prozent der Kreditsumme, sollten Konsumenten direkt abwinken.
Wichtig: „Wenn die Bank auf Abschluss einer RSV gegen Einmalprämie besteht, ist sie verpflichtet, die Kosten im Effektivzins auszuweisen“, erklärt Gottschalk. Können die Kunden nachweisen, dass dies nicht geschehen ist, haben sie einen Anspruch auf Anpassung der tatsächlich gezahlten Zinsen an die ausgewiesenen Effektivzinsen.
Kleingedrucktes: Versicherungsbedingungen genau lesen
Weitere Stolpersteine verbergen sich im Kleingedruckten: „Wenn man sich zum Abschluss einer RSV entschließt, sollte man die Bedingungen genau studieren“, empfiehlt Gottschalk. So kann der Schutz etwa bei bestimmten Vorerkrankungen von vornherein ausgeschlossen sein. In anderen Fällen springt die Versicherung erst nach einer dreimonatigen Karenzzeit ein, die Zahlung ist befristet oder tabu, wenn der Kunde selbst kündigt oder ein befristetes Arbeitsverhältnis ausläuft. In solchen Fällen ist der Sinn einer Restschuld-Police eher fraglich.
Eine Alternative zur RSV: Der Kunde zahlt die Summe, die für die Police fällig würde, einfach in einen Sparplan ein. Auf diese Weise verschafft er sich notwendige Rücklagen, erspart sich im besten Fall aber auch die Möglichkeit, das Darlehen früher abzulösen.
Weiterführende Informationen finden Sie außerdem in unserem Kredit Ratgeber oder in unserem Artikelarchiv Kredite und Finanzierung.