Zinsvergleich: Teure Kredite kündigen

Möchten Sie Geld anlegen oder einen Kredit aufnehmen, müssen Sie sich im Voraus eingehend über Zinsen und Konditionen informieren.  Führen Sie dabei stets einen Kreditvergleich durch. Hier lohnt es sich zudem, einen Zinsvergleich anzustreben, um ein passendes Angebot zu finden und eine sinnvolle Entscheidung zu treffen.

Den Vergleich können Sie in nahezu allen Bereichen durchführen – vom Tagesgeld oder Festgeld über den Dispositionskredit bis hin zum Ratenkredit oder Immobilienkredit. Je nachdem, für welches Produkt Sie sich entscheiden, müssen beim Vergleich unterschiedliche Aspekte beachtet werden.

Zinsvergleich für Geldanlagen

Die meisten Sparer stellen sich wohl die Frage, wie sie ihr Geld am besten anlegen können und welche Anlageform die sinnvollste mit Top Zinsen ist. Hier bieten sich verschiedene Formen wie etwa Tagesgeld, Festgeld, Aktien oder Sparbriefe an. Insbesondere im momentan anhaltenden Niedrigzins-Umfeld ist es nicht leicht, ein attraktives Angebot zu finden, das eine hohe Rendite bringt. Für die meisten Anleger spielt daher der Zinssatz eine wichtige Rolle: Dieser sollte möglichst hoch sein, um einen gute Ertrag zu erzielen.

Zudem empfehlen Experten, Geldanlagen auf verschiedene Produkte zu streuen (Stichwort: Diversifikation). Auf einem schnell verfügbaren und gut verzinsten Tagesgeldkonto sollten Sie etwa zwei bis drei Nettomonatsgehälter anlegen. Höhere Zinsen erhalten Sie bei einem Festgeldkonto, sodass hier eine höhere Summe angelegt werden kann. Auch Sparbriefe bieten sich dafür an.

Es ist als sinnvoll, den Zinsvergleich für Geldanlagen bei mehreren Produkten durchzuführen. Dabei wird schnell deutlich, dass Direktbanken einen wesentlich besseren Zinssatz bieten, denn diese können aufgrund des geringen Personal- und Bearbeitungsaufwands Kosten sparen und so höhere Zinsen gewähren.

Tagesgeld-Hopping

Auch bei einer bestehenden Geldanlage lohnt es sich, regelmäßige Vergleiche durchzuführen. Beim sogenannten „Tagesgeld-Hopping“ suchen Sie sich je nach Anlagesumme eines oder mehrere Angebote mit hohen Einstiegszinsen.

Fallen diese nach einer gewissen Zeit weg, unternehmen Sie einen neuen Vergleich und wechseln zu einem neuen Anbieter, wo Sie wieder den Neukunden-Bonus erhalten.

Tagesgeldkonten sind jederzeit kündbar und bieten sich daher für dieses Vorgehen an. Allerdings ist dies mit einem gewissen Aufwand und einer genauen Marktbeobachtung verbunden.

Zinsentwicklung

Wenn Sie sich für eine Geldanlage entscheiden, sollte Sie immer auch die aktuelle Zinsentwicklung im Auge behalten. Insbesondere bei Tagesgeldkonten besteht die Gefahr einer Zinssatzsenkung, wenn sich die Zentralbanken zu einer Leitzinssenkung entscheiden, um der Konjunktur positive Impulse zu setzen.

Sollten die Zinsen über einen längeren Zeitraum erheblich gesenkt werden, bekommen dies auch die Kunden zu spüren. So sinkt wiederum die erzielbare Rendite.

Eine fixe Verzinsung für einen festgelegten Zeitraum erhalten Sie dagegen bei einem Festgeldkonto – hier erhalten Sie eine Zinsgarantie. Eine solche Geldanlage lohnt sich also vor allem in einer Hochzinsphase.

Aktuelle Prognosen gehen davon aus, dass der Leitzins in den kommenden Jahren weiterhin auf einem niedrigen Niveau stagniert und es nicht mehr mit einer großen Erhöhung zu rechnen ist. Zwar hat die EZB mit ihrer Zinswende den Zins um wenige Punkte zur Bekämpfung der Inflation erhöht. Aber es ist noch keine Hochzinsphase zu erwarten, daher müssen Sie auch keine drastischen Veränderungen Ihrer Renditen befürchten. Dennoch sollten Sie jederzeit das Zinsniveau berücksichtigen und bei einem Zinsvergleich darauf achten, ob die EZB eine weitere Zinswende vornimmt.

Zinsen vergleichen und Inflation

Bei der aktuellen Entwicklung der Zinsen ist es wichtig, Ihre Geldanlage auch dahin zu überprüfen, ob deren Rendite noch ausreicht, um mit der Inflation Schritt halten zu können. Der Zins Ihrer Geldanlage sollte dementsprechend so hoch sein, dass der Zinssatz nicht niedriger ist als die derzeitige Inflationsrate. Stellen Sie beim Zinsvergleich daher eine Rechnung auf und vergleichen Sie Ihre momentanen Kosten für Waren und Dienstleistungen mit den Einkünften aus Ihrer Anlage. Ohne einen solchen Vergleich besteht sonst die Gefahr, dass Sie Geld verlieren, obwohl Sie mit Ihrer Geldanlage eigentlich versuchen mehr Vermögen aufzubauen.

Auch umgekehrt sollten Sie beim Zinsvergleich stets die Entwicklung der Zinsen im Blick behalten, da auch die Zinsen für Kredite bzw. Darlehen von der Inflation direkt betroffen sind. Bei steigender Inflation ist meist von einer Anhebung des Leitzinses auszugehen. Für Kreditnehmer bedeutet dies jedoch im Umkehrschluss direkt höhere Kosten für ihre Kredite, da Sie auch mehr für die Zinsen bezahlen müssen. Entscheidend ist hier auch oft der Zinssatz zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses Ihres Kredits oder Ihrer Geldanlage. Handelt es sich dabei um eine Kredit- oder Anlageform mit festem oder flexiblem Zinssatz? Denken Sie daher an diese Informationen, wenn Sie einen Zinsvergleich vornehmen.

Zinsvergleich für Darlehen

Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, kommen Sie um einen Zinsvergleich nicht herum. Die Zinsen zeigen Ihnen nämlich auf, wie viel Sie der Kredit kosten wird – je niedriger also die Zinsen, desto günstiger der Kredit.

Gerade bei einer großen Kreditsumme ist es daher wichtig, auch minimale Schwankungen zu beachten, da diese erheblichen Einfluss auf die Gesamtkosten einer Finanzierung haben können. Achten Sie hier insbesondere auf den Effektivzins, denn dieser drückt den tatsächlichen Preis des Kredits aus, während der Sollzins lediglich ausdrückt, wie viel jährlich für die Bereitstellung des Kredits anfällt.

Hohe Zinsen vermeiden

Hohe Kreditzinsen schützen die Bank vor einem Ausfallrisiko. Je mehr Sicherheit Sie als Kreditnehmer einer Bank bieten können, desto niedriger fallen die Zinsen aus. So dient bei einer Immobilienfinanzierung die Immobilie als Sicherheit und kann im Falle eines Zahlungsverzugs von der Bank veräußert werden.

Auch die eigene Bonität spielt hier eine wichtige Rolle. Können Sie ein gleichbleibend hohes Gehalt vorweisen, wirkt sich das ebenfalls auf die Zinsen aus. Zudem erlaubt Ihnen ein hohes Einkommen eine schnelle Rückzahlung des Kredits und eine kurze Laufzeit wirkt sich wiederum positiv auf die Kreditkosten aus.

Sind Sie dagegen auf der Suche nach einem Kredit ohne SCHUFA-Auskunft und Einkommensnachweis, werden Sie auf hohe Zinssätze stoßen. Grundsätzlich unterscheidet sich die Zinshöhe von Bank zu Bank – aus diesem Grund ist ein Vergleich so sinnvoll.

Kreditarten und Kündigungsfristen

Der Zinssatz unterscheidet sich nicht nur von Bank zu Bank, sondern hängt auch von dem entsprechenden Kredit ab. Ein Überblick soll Ihnen zeigen, welche Zinsen bei verschiedenen Kreditarten zu erwarten sind:

• Dispokredit
  Der von Privatkunden wohl am häufigsten verwendete Kredit ist der Dispositionskredit. Dabei handelt es sich um einen eingeräumten Kreditrahmen, bis zu dessen Höhe Sie Ihr Girokonto überziehen dürfen. Diese kurzfristige und flexible Finanzierung müssen Kunden mit hohen Zinsen von bis zu 13 Prozent bezahlen. Diese Sollzinsen werden tageweise berechnet, der Zinssatz ist variabel und richtet sich nach dem aktuellen Marktzins. Die Zinsen werden nur für den Betrag fällig, der tatsächlich genutzt wurde und werden nach Rechnungsabschluss quartalsweise erhoben.
• Ratenkredit
  Hierbei handelt es sich um die gängigste Kreditart, die Kredithöhe liegt in der Regel bei 1.000 und 75.000 Euro, die Laufzeit beträgt maximal 84 Monate, abhängig von der Höhe des Kredites und der vereinbarten monatlichen Rate. Die Rückzahlung erfolgt über den Zeitraum der Laufzeit in gleichbleibend hohen monatlichen Raten, die sich aus Zinsen, Kredittilgung sowie den Gebühren zusammensetzen. Die Zinsen sind deutlich niedriger als bei einem Dispokredit und werden von der Bank individuell anhand Ihrer Bonität festgelegt. So können Sie bei guter Bonität mit einem niedrigen Zinssatz rechnen. Entscheidend ist hier der Effektivzins, der alle Kreditkosten beinhaltet.

Kündigung unbefristeter Verträge

Ein unbefristeter Kredit, der häufig im Privatbereich vorkommt, ist der Dispokredit. Dieser kann unabhängig von der Höhe des Darlehensbetrags jederzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten von der Bank gekündigt werden.

Allerdings umgehen Banken diese Frist in ihren AGB, sodass auch kurzfristige Kündigungen möglich sind. Dies trifft vor allem dann zu, wenn die Bonität des Kreditnehmers schlecht ist und der Kredit nicht fristgemäß ausgeglichen werden kann.

So sollte schon beim Abschluss des Kredits überlegt werden, welche Kündigungsfristen den jeweiligen Interessen der Bank und des Kreditnehmers entsprechen. Zum 01. Oktober 2009 wurden zudem neue Regelungen im Verbraucherkreditgesetz wirksam, die nun auch dem Verbraucher die Kündigung unbefristeter Kreditverträge einräumen.

Kündigung befristeter Verträge

Im Normalfall tritt die Kündigung eines befristeten Kreditvertrags durch einen Fristablauf oder eine endgültige Tilgung ein. Andernfalls kann die Bank den Kredit nur bei Eintreten eines wichtigen Grunds kündigen. Als solcher gilt beispielsweise eine wesentliche Verschlechterung der Vermögensverhältnisse des Kreditnehmers, die eine Rückzahlung des Darlehens gefährden. Bei Privatkunden kann dies schon durch den Eintritt in die Arbeitslosigkeit erfolgen.

Kunden können bei Verbraucherdarlehen 14 Tage überlegen, ob sie den Kreditvertrag tatsächlich abschließen möchten und von ihrem Widerrufsrecht Gebrauch machen.

Geld sparen durch Zinsvergleich

Bei einem Zinsvergleich wird schnell deutlich, dass sich die Zinsen der Banken erheblich voneinander unterscheiden. Grundsätzlich ist der Zinssatz abhängig von der Kreditsumme, der Laufzeit, Ihrer Bonität, der aktuellen Zinslage sowie bankinternen Faktoren.

Auch die Art der Bank hat Einfluss auf die Höhe der Zinsen: So bieten Direktbanken meist günstigere Konditionen als Filialbanken, da sie allgemein geringere Kosten haben.

Die Kreditart ist ebenfalls entscheidend. Baufinanzierungen sind in der Regel günstiger als herkömmliche Ratenkredite. Daher lohnt es sich, verschiedene Angebote nach der Art des gewünschten Kredits, der entsprechenden Laufzeit sowie der Darlehenshöhe zu vergleichen, um günstige Angebote zu finden.

Lohnenswert kann auch ein Kreditwechsel sein: In der aktuellen Niedrigzinsphase lassen sich mehrere hundert Euro sparen, wenn Sie einen größeren Ratenkredit umschulden, den Sie bereits vor Jahren aufgenommen haben. Pauschale Bearbeitungsgebühren müssen Sie dafür nicht zahlen, denn diese sind unzulässig. Auch können Sie bereits gezahlte Bearbeitungsgebühren Ihres alten Kredites zurückverlangen.

Zinsvergleich und Baufinanzierung

Zwar ist eine Baufinanzierung ebenfalls als Darlehen zu betrachten, weshalb bei einem speziellen Zinsvergleich für eine passende Baufinanzierung dieselben Maßstäbe gelten, wie oben aufgeführt beim Zinsvergleich für Darlehen. Dennoch sollten Sie ebenso die Besonderheiten einer Baufinanzierung beim Vergleich der Zinsen nicht außer Acht lassen.

Eine Besonderheit hinsichtlich der Baufinanzierung sind die aufgrund der aktuellen Umstände stark gestiegenen Baukosten und der immer weiter wachsende Bedarf nach bezahlbarem Wohnraum. Dieser Bedarf betrifft seit geraumer Zeit nicht nur ausschließlich Großstädte und Metropolregionen, auch in Vorstädten und in ländlichen Gebieten werden Bauflächen bzw. verfügbare Immobilien knapp. Diese Entwicklung drückt sich häufig in hohen Kosten für eine Baufinanzierung aus.

Beim Zinsvergleich für eine Baufinanzierung schauen Sie daher vor allem auf die Konditionen und den effektiven Jahreszins, da dieser sämtliche Kosten und Gebühren beschreibt, die mit Ihrem Darlehen verbunden sind. Aufgrund der Inflation wächst auch die Bedeutung der Nebenkosten einer Baufinanzierung bzw. beim Erwerb einer Immobilie. Wenn Sie die Ausgaben für diese Nebenkosten durch Eigenkapital begleichen können, besteht hier noch die Möglichkeit, die Kosten für die Baufinanzierung etwas zu senken. Berechnen Sie daher beim Zinsvergleich für eine Baufinanzierung auch, wie sich etwaiges Eigenkapital auf die Gestaltung Ihres Kredits auswirkt.

Händler-Finanzierung

Um für die Finanzierung teurer Konsumgüter nicht zur Bank gehen zu müssen, bieten viele Händler inzwischen diverse Finanzierungsmöglichkeiten an. Dafür kooperieren sie mit verschiedenen Kreditbanken. Es handelt sich dabei ebenfalls um einen klassischen Ratenkredit, wie er auch von Banken angeboten wird.

Allerdings kann die Kredithöhe nicht selbst festgelegt werden, sondern es wird ausschließlich der Kaufpreis finanziert. Die Laufzeit lässt sich in der Regel frei festlegen, Zinssatz und Monatsrate bleiben währenddessen unverändert.

Teilrückzahlung oder Volltilgung

In den meisten Fällen bieten Kreditinstitute die Möglichkeit an, den Kredit ganz oder teilweise zu tilgen. Diese Sondertilgungsrechte sind im Vertrag festgehalten und bei einigen Kreditgebern mit Gebühren verbunden.

Gesetzlich festgelegt ist hier eine Gebühr von maximal einem Prozent des offenen Kapitalsaldos, wenn der Kredit vorzeitig komplett getilgt wird. Zudem können noch bankinterne Gebühren für den Verwaltungsaufwand erhoben werden.

Durch Teilrückzahlungen können Sie die Laufzeit des Kredits und somit die Kosten reduzieren. Bei einigen Anbietern können Sie diese Sondertilgungen sogar kostenlos und ohne Vorankündigung durchführen. Die Höhe der monatlichen Rate und der Zinssatz verändern sich durch Teilrückzahlungen nicht. Der Zins bezieht sich weiterhin auf die komplette Darlehenssumme und nicht auf den verbleibenden Betrag.

Zinsen und Extras der Bank

Hauptkriterium für den Vergleich ist in der Regel der Zinssatz, insbesondere der Effektivzins, der Ihnen die genauen Kosten des Kredites aufzeigt. Doch muss das Angebot mit dem niedrigsten Zinssatz nicht unbedingt das attraktivste sein. Die besten Zinsen finden Sie, wenn Sie genau wissen, was Ihre Anlageziele sind oder Sie schon einen Plan für die Finanzierung von einem Darlehen aufgestellt haben.

Möchten Sie während der Laufzeit Teilrückzahlungen leisten oder gar den Kredit vorzeitig tilgen, sollten Sie darauf achten, dass für diese Sonderleistungen keine oder nur geringe Gebühren anfallen.

Überziehen Sie regelmäßig Ihr Konto, sollten Sie nach einem Girokonto Ausschau halten, das einen niedrigen Dispozins hat. Insbesondere Direktbanken bieten hier deutlich niedrigere Zinsen als Filialbanken. Auch bieten einige Banken Vorteile für die Zinsen bei Krediten an, wenn Sie bereits Kunde sind und beispielsweise ein Girokonto bei der Bank haben.

Checkliste

Folgende Checkliste hilft Ihnen dabei auch ohne großes Finanz Know How mit einem Zinsvergleich ein günstiges Kreditangebot zu finden:

• Zinsvergleich lohnt sich auch bei günstigen Krediten: Gerade Direktbanken locken mit niedrigen Zinsen. Schon geringe Unterschiede sind hier entscheidend und können sich auf die Dauer der Laufzeit verteilt auf die Kreditsumme auswirken. Eine Umschuldung kann sich ebenfalls lohnen, wenn Sie einen bestehenden Kredit vor mehreren Jahren mit deutlich höheren Zinsen abgeschlossen haben.
• Kreditkonditionen und Zinskonditionen checken: Neben dem Zinssatz sollten Sie auch weiteren Kreditkonditionen Beachtung schenken. Informieren Sie sich über Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen, die von der Bank erhoben werden. Wichtige Kredit- und Zinskonditionen neben dem eigentlichen Zinssatz sind außerdem noch die Laufzeit, Art der Anlageform, aber auch Vertragsdetails wie Gebühren oder Strafen bei Nichtzahlung durch den Kreditnehmer.
• Augenmerk auf den Effektivzins: Entscheidend beim Kreditvergleich ist der Effektivzins. Dieser wird bestimmt durch Nominalzins, Bearbeitungsgebühren, Zins- und Tilgungsverrechnungstermine, Tilgungssatz, -beginn und –höhe sowie den Auszahlungskurs. Er zeigt Ihnen die Gesamtkosten des Kredites pro Jahr in Prozent an und dient Ihnen daher als Vergleichsgröße. Beachten Sie aber, dass nicht alle Kosten im Effektivzins einbezogen sind. Sie sollten also nicht nur den Effektivzins, sondern auch die weiteren Gebühren des Kreditangebotes genau prüfen.
• Sollzinsbindung Ja oder Nein: Schauen Sie beim Zinsvergleich, ob für Sie auch ein Angebot mit Sollzinsbindung in Frage kommt. Der Vorteil einer Sollzinsbindung ist die Planungssicherheit, da sich hier auf einen festen Zinssatz geeinigt wird, der dann für die vereinbarte Laufzeit der Bindung Gültigkeit behält (zum Beispiel von 10 Jahre), unabhängig von der Entwicklung der Zinsen am Markt. Andererseits kann eine Zinsbindung auch zu einer niedrigen Rendite führen, im Vergleich zu Anlageformen ohne Zinsbindung, sobald die Zinsen wieder steigen. Daher empfiehlt es sich, wenn Sie sich beim Zinsvergleich überlegen, ob Sie eine Anlage mit oder ohne Zinsbindung bevorzugen. Ein weitere Kreditart, die sich eines festen Zinssatzes bedient, ist übrigens das Forward Darlehen.
• Restschuld beachten: Als Restschuld wird die noch abzuzahlende Summe bezeichnet, die nach dem Ende der Zinsbindung verbleibt. Diese Restschuld können Sie entweder in Raten, in Form einer neuen Finanzierung (Anschlussfinanzierung) oder per Einmalzahlung ableisten. Diese Restschuld können Sie für jeden Zeitpunkt der Kreditlaufzeit berechnen. Das ist vor allem dann interessant, wenn Sie die Restschuld sofort tilgen möchten oder bereits einen günstigen Kredit zur Ablöse gefunden haben. Beim Zinsvergleich sollten Sie daher immer auch ein Auge auf die Restschuld haben!
• Auf Extras achten: Achten Sie zudem darauf, dass keine zusätzlichen Gebühren für Sondertilgungen oder Volltilgungen anfallen. Dasselbe gilt für Änderungen der Tilgungsrate. So können Sie Ihren Kredit flexibel Ihrer Einkommenssituation anpassen.