Einen Kredit zu erhalten ist als Selbstständiger nicht unproblematisch: Keine festen Auftraggeber, kein geregeltes Einkommen – die Schranken der Selbstständigkeit lassen sich schnell aufzählen. Damit der Traum nicht zum Albtraum wird, müssen sich Selbstständige über mögliche Probleme zur Finanzierung ihrer Projekte bewusst werden.
Finanzierungssumme
Geld allein macht nicht glücklich. Aber es erleichtert das Leben doch allgemein. Besonders dann, wenn man selbstständig ist und in neue Ideen investieren will. Der Antrag für Unternehmerdarlehen und –kredite ist ein schwieriges Unterfangen und sollte im Vorfeld genau durchgerechnet werden. Bei der Planung für einen Kredit für Selbstständige muss genau überlegt werden, welche Finanzierungssumme benötigt wird und ob diese für das Vorhabend ausreicht. Einen weiteren Kredit aufzunehmen kann nämlich teuer werden. Oft sehen Kreditgeber den bereits vorhandenen, noch abzuzahlenden Kredit in dem SCHUFA-Register und lehnen einen weiteren Kreditantrag ab. Alternativ bietet sich für Selbstständige dann ein Kredit ohne SCHUFA an.
Sicherheiten
Banken und Kreditinstitute erwarten immer mehr Sicherheiten, um einen Kredit zu gewähren. Daher sollte vor dem Gespräch mit einem Kreditinstitut genau überlegt werden, welche finanziellen Mittel und Vermögensgegenstände als Sicherheitsleistung für die Bank zur Verfügung stehen. Anders als bei Angestellten, die ein monatliches Gehalt bekommen, ist das monatliche Einkommen bei Selbstständigen nicht vorhersehbar. Sie müssen daher andere Dokumente vorlegen als Angestellte. Dazu gehören eine betriebswirtschaftliche Auswertung, eine Einnahmen- und Überschussrechnung bzw. eine Gewinn- und Verlustrechnung, die letzten drei Kontoauszüge als Nachweis für regelmäßiges Einkommen und evtl. eine Einkommenssteuererklärung. Zudem darf kein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegen. Wenn bereits eine selbstständige Tätigkeit vorliegt, muss häufig eine zwei Jahre lange erfolgreiche Selbstständigkeit nachgewiesen werden. Des Weiteren sollten potenzielle Sicherheitsangebote eingeholt werden. Eine Kapitallebensversicherung kostet zwar zusätzlich, kann vom Kreditantragssteller allerdings als Besicherung abgeschlossen werden, um zusätzliche Sicherheitsleistungen erbringen zu können. Die beste Sicherheitsleistung findet sich in Form eines Bürgen. Kann man als Selbstständiger einen Bürgen aufweisen, der im Falle der eigenen Nichtzahlbarkeit bürgt, steht einem Kredit sicherlich nichts mehr im Wege.
Konzept
Um einen Kredit zu erhalten, sollte ein exaktes Konzept ausgearbeitet werden, um die eigene Planungssicherheit und Selbstständigkeit zu beweisen. Das eigene Vorhaben sollte genau durchstrukturiert sein, Kosten detailgenau errechnet werden. Während der Konzeptausarbeitung kann es zu einigen Problemen kommen, die einem vorher noch nicht bewusst waren. Wenn die Unsicherheit der Finanzierung überwiegt, sollte abgewägt werden, ob das Projekt wirklich sinnvoll ist. Wie will man schließlich einen Kredit zurückzahlen, wenn das Einkommen dafür niemals ausreicht? Abgesehen davon stellen Probleme eine wichtige Herausforderung in der Konzeptüberlegung dar. Erkennt man beispielsweise Schwierigkeiten in der Finanzierung bevor der potenzielle Kreditgeber es tut, ist das gut. So kann das Konzept erneut überarbeitet werden und Einsparungen können überlegt werden, um eine Finanzierungssumme nachzufragen, die beim Kreditinstitut auch getilgt werden kann.
Kredite vergleichen
Kreditinstitute müssen das Ausfallrisiko eines Kunden ermitteln. Selbstständige stellen ein viel größeres Risiko dar als Angestellte. Es gibt allerdings Kreditanbieter, die sich bewusst auf Selbstständige und Freiberufler spezialisieren. Sie wissen von den Schwierigkeiten, als Selbstständiger einen Kredit zu erhalten. Einige Anbieter bieten daher überteuerte Zinsen und Bearbeitungsgebühren an. Verschiedene Kreditinstitute sollten daher in einem Kreditrechner für Selbstständige nach dem individuell passenden Angebot durchsucht werden.