Kredit ohne SCHUFA

Ein solcher Kredit wird in bestimmten Fällen gewählt, wenn ausreichend Sicherheiten oder Bürgschaften vorhanden sind. Gerade jüngere Menschen nehmen diese Variante in Anspruch, trotz der weitaus höheren Zinsen und der unflexiblen Vertragsgestaltung.

Er sollte aber nicht mit dem eigentlichen Kredit ohne SCHUFA verwechselt werden. Denn bei diesem wird sehr wohl eine Bonitätsprüfung vorgenommen, nur eben anhand der Einkommens- und Vermögenssituation. Dass dabei trotzdem Zinsaufschläge üblich sind, auch bei entsprechenden Sicherheiten, liegt am erhöhten Verwaltungsaufwand. Während andere Banken leicht die Zuverlässigkeit überprüfen können, müssen Sie hier besonders viel von sich preisgeben.

Die SCHUFA – oder lang die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ – ist eine Wirtschaftsauskunftsdatei. Ihr Ziel ist es einerseits, Darlehensgeber vor Kreditausfällen zu schützen. Andererseits soll sie auch Verbraucher vor Überschuldung bewahren. Dazu sammelt sie Daten über das Kreditverhalten der deutschen Bürger, etwa 66 Millionen Deutsche sind erfasst.

Anhand dieser Informationen gibt die SCHUFA Auskunft zur Kreditwürdigkeit der erfassten Personen. Anfragen darüber stammen meistens von möglichen Vertragspartnern, beispielsweise Vermietern oder Banken. Gleichzeitig holen aber auch viele Bürger eine Selbstauskunft ein. So können sie unter anderem herausfinden, wie gut ihre Chancen auf ein reguläres Darlehen stehen und ob sie eventuell auf einen sogenannten Kredit ohne SCHUFA ausweichen müssen.

SCHUFA-Einträge gibt es zu den meisten Bundesbürgern, zu 91 Prozent von ihnen sind ausschließlich positive Informationen gespeichert. Wer allerdings in Zahlungsrückstand gerät, sei es bei einem Darlehen oder dem Handy-Vertrag, muss mit einem negativen Eintrag rechnen. Dieser beeinflusst das personenbezogene Scoring-System, welches angibt, wie hoch die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls ist.

Anfangs wurden viele solcher Kredite von Schweizer Banken vertrieben und wurden daher unter dem Namen "Schweizer Kredit" bekannt. Die Schweiz kennt so etwas wie die SCHUFA nicht, hier wird viel stärker individualisiert eine Kreditentscheidung getroffen. Allerdings ist die Bezeichnung veraltet, wenn sie auch noch häufig als Synonym verwendet wird. Viele solcher Institute sitzen jetzt in Luxemburg oder aufgrund des EU-Binnenmarktes in nahezu allen Teilen Europas. Kredite, die aus dem Ausland vergeben werden – trotz negativer SCHUFA – sind jedoch oft mit hohen Kreditkosten verbunden. Achten Sie besonders genau beim Kreditvergleich welche sonstigen Kosten oder Gebühren bei einem Kredit anfallen.

Branchenweit sind Werte zwischen zehn und 15 Prozent Bewilligungen bei den Kreditanfragen üblich. Einerseits sind natürlich oftmals fehlende Sicherheiten oder ungenügende Einkommen Ablehnungsgründe, ein nicht unerheblicher Teil der Absagen erfolgt aber auch schlicht und einfach, weil Unterlagen unvollständig eingereicht werden. Anders dürfte die Annahmequote bei online vertriebenen Krediten aussehen, die von ausländischen Banken mit speziellem Fokus auf deutsche Kunden vertrieben werden. Je präziser Ihre Angaben sind und je umfangreicher die Sicherheiten ausfallen, desto höher wird die Wahrscheinlichkeit liegen.

Fehlende oder unvollständige Unterlagen sind sicherlich ein Grund dafür. Oft reicht aber schlicht das angegebene Haushaltseinkommen nicht aus. Hier verlangen die Banken von Ihnen eine höhere Hürde als in Deutschland zu nehmen, denn die Vollstreckung ist ebenso schwieriger. Auch der bisherige Grad der Verschuldung kann es unmöglich machen, weitere Schulden aufzunehmen. Das liegt meist dann vor, wenn Sie bereits mehr als ⅓ Ihres verfügbaren Einkommens für Verbindlichkeiten aufwenden. Bleiben jetzt Einnahmen aus oder fehlen Rücklagen, kann das sehr schnell die Rückzahlung gefährden.

Die Höchstgrenze liegt bei 250.000 Euro. Unter Umständen können Sie durch Bürgschaften oder Sicherheiten, beispielsweise beim Hauskauf, aber höhere Kreditsummen verhandeln und beantragen. Auch ein zweiter Kreditnehmer kann Ihnen beim Antrag für einen Kredit trotz schlechter SCHUFA helfen. Ein möglicher zweiter Kreditnehmer sollte ebenfalls seine Bonität gegenüber dem Kreditanbieter nachweisen können.

All jene, die in der jüngeren Vergangenheit (drei bis fünf Jahre) einmal Zahlungsschwierigkeiten hatten, werden mit hoher Wahrscheinlichkeit in der SCHUFA vermerkt sein. Kleinere Negativmerkmale, die erledigt sind beziehungsweise wo es nur zu Zahlungsverzögerungen kam, sind oftmals kein Problem. Wurden aber Mahnbescheide beantragt, Kredite gekündigt oder gar Vollstreckungsmaßnahmen eingeleitet, sind das klassische Ausschlussmerkmale. Ein negativer Schufa-Score kann sogar soweit führen, dass es zu Schwierigkeiten bei der Beantragung einer Kfz-Versicherung kommt. Wenn Sie über ausreichend Sicherheiten und ein geregeltes Einkommen in unbefristeter Anstellung verfügen, ist der Kredit ohne SCHUFA eine Alternative.

Auch für Selbstständige, die passende Kreditangebote suchen, ist ein Kredit ohne SCHUFA eine gute Alternative. Oft stufen Kreditinstitute die Kreditwürdigkeit von Selbstständigen niedrig ein. Gründe sind meist ein fehlendes regelmäßiges Einkommen, bzw. die variierende Höhe des Einkommens.

Da der Kredit ohne SCHUFA auf das Einholen eines SCHUFA Nachweises verzichtet, kann die Kreditbewilligung schneller erfolgen und ist daher eine Möglichkeit für alle, die spontan aufgrund von einem dringenden Engpass einen Kredit benötigen.

Da Personen mit einem sehr niedrigen Scoring-Wert Schwierigkeiten haben, einen Kredit mit SCHUFA gewährt zu bekommen, ist es nachvollziehbar, dass sie an einer schnellen Löschung ihrer Einträge interessiert sind. Diese findet jedoch größtenteils automatisiert und – je nach Herkunft der Information – zu unterschiedlichen festen Fristen statt.

Nur wenige Einträge lassen sich auf Betreiben des Verbrauchers rückwirkend löschen. Dies ist möglich, wenn eine Forderung von bis zu 2.000 Euro innerhalb von sechs Wochen beglichen worden ist. Weiterhin muss die Forderung unbestritten, erstmals gemeldet, ausreichend gemahnt, offen und nicht tituliert sein.

Andere Darlehensformen sollten nicht vergessen werden, die ebenfalls Kredite ohne SCHUFA sind, allerdings ganz anders vermarktet werden:

Wertpapierkredit: Wer im Besitz eines Aktiendepots ist, kann dieses im Rahmen eines zweckungebundenen Wertpapierkredits beleihen. Hierbei handelt es sich um einen Kredit ohne Schufa, weil die vorhandenen Aktien als Sicherheit ausreichen.

Policendarlehen: Ähnlich verhält es sich bei einem Policendarlehen. Dieses wird ebenfalls als Kredit ohne SCHUFA gewährt, weil hier das bereits in die Lebens- oder Rentenversicherung einbezahlte Geld beliehen wird. Beide Darlehensformen bieten meist deutlich günstigere Konditionen als andere Kredite ohne SCHUFA.

Kredit trotz SCHUFA: Schließlich kann auch der erwähnte Kredit trotz SCHUFA eine günstigere Alternative sein. Er wird von einigen privaten Banken gewährt, die statt der Einträge hauptsächlich die gesamte wirtschaftliche Situation des Antragsstellers bewerten. Die Zinsen sind hierbei meist niedriger als beim Kredit gänzlich ohne Schufaauskunft.

Das Scoring basiert auf statistischen Werten, auf Erfahrungswerten und vor allem auf den von Banken, Versicherungen, Leasingunternehmen oder Versandhändlern übermittelten Werten zu Ihrer Person. Wurden alte Kredite ordnungsgemäß bedient? Wie häufig wurden Kreditanfragen gestellt? Gibt es Negativmerkmale? Selbst Negativmerkmale stehen noch ganze drei Kalenderjahre nach Erledigung in Ihrer Akte. Erst danach erholt sich das Scoring, Ihre Kreditwürdigkeit steigt. Letztlich sind die genauen Merkmale SCHUFA-intern, es gibt keine Grundlagen, wie diese dauerhaft positiv beeinflusst werden könnten.

Der Datenschutz spielt eine wichtige Rolle bei persönlichen Kreditdateien. Sie können sich bei persönlichen Beratungsstellen der SCHUFA oder online nach Ihren Einträgen erkundigen. Wundern Sie sich nicht über die Anzahl der Anfragen. Diese sammeln sich schnell an, wenn Sie häufig online einkaufen oder umgezogen sind. So erhalten Sie schnell einige Einträge beispielsweise in Form einer Auskunftsanfrage von eBay oder einer Anschriftenermittlung Ihrer Bank.

Auskunft erteilt die SCHUFA nur, wenn sie vom Gesetz her dazu verpflichtet ist. Beispielsweise auf Grund der Strafprozessordnung oder der Abgabenordnung der Finanzämter. Die jeweiligen Stellen sind dafür Verantwortlich Sie davon in Kenntnis zu setzen.

Die SCHUFA speichert positive wie negative Daten. Es geht darum, Ihre gesammelten kreditrelevanten Informationen aufzulisten. So können Ihre Vertragspartner selbst bestimmen, anhand welcher Daten Sie einem Vertrag zustimmen – oder eben nicht. Neue positive Daten können alte negative Informationen aufwiegen. Dabei kommt es immer auf den jeweiligen Kreditgeber an. Vertragsfreiheit besteht für beide Seiten, für Sie ebenso wie Ihren Vertragspartner. Daher ist die geläufige Annahme, dass die SCHUFA nur einen negativen SCHUFA Eintrag erstellt, nicht korrekt.

Unterschreiben Sie die SCHUFA-Klausel, dann gestatten Sie dem Kreditgeber nicht nur Informationen über Sie zu ermitteln, sondern auch Daten über Sie an die Schufa weiterzugeben. Wenn Sie dies aus datenschutzrechtlichen Gründen nicht wollen, können Sie die Unterschrift verweigern, müssen aber auch damit rechnen, dass kein Vertrag mit dem Kreditgeber zustande kommt. Kreditgeber sind beispielsweise Versandhäuser, Telekommunikationsdienstleister, Banken und eCommerce-Unternehmen.

Sie wollen einen Vertrag abschließen und der Verkäufer fragt nach einer Einwilligung zur Einsicht in Ihre SCHUFA-Daten? Wer Einblick in Ihre persönlichen SCHUFA-Informationen erhalten möchte, braucht Ihre Unterschrift. Ohne Einwilligung, erhalten Dritte keinen Zugang zu Ihren Daten. Aber Achtung: Die SCHUFA-Klausel steht manchmal im Kleingedruckten des Vertrags!

Mit der Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel entsteht ein wechselseitiges Verhältnis zwischen der SCHUFA und Ihrem Vertragspartner. Sie erlauben den Kreditgebern nicht nur den Einblick in Ihre Daten bei der SCHUFA, sondern auch dass Angaben über Ihre Kreditgeschäfte gemacht werden dürfen.

Viele Kreditgeber möchten eine SCHUFA-Auskunft vorliegen haben um sich vor Zahlungsunfähigkeit zu schützen. Es kommt immer auf das Sicherheitsdenken des Kreditgebers an. Wenn Sie bereits einige negative Einträge haben und deshalb Schwierigkeiten bestehen einen neuen Kredit aufzunehmen, versuchen Sie es bei einer anderen Stelle.

Da bei Anbieter, die eine Kreditaufnahme SCHUFA neutral erlauben, eh auf die Bonitätsprüfung verzichtet wird, ist davon auszugehen, dass diese Kredite nicht von den Auswirkungen eines Urteils am Europäischen Gerichtshof betroffen sind. Im Grunde verhandelt der Gerichtshof über die Frage, ob die Erstellung des SCHUFA Score gegen das Europarecht verstößt. Hierbei geht es vor allem um das Erfassen von persönlichen Daten, die Einfluss auf die SCHUFA Scores und SCHUFA Einträge haben. Noch steht ein endgültiges Urteil aus und es bleibt abzuwarten, wie der Europäische Gerichtshof entscheidet.

Aufgrund der zunehmenden Beliebtheit von Online Krediten können Sie auch Angebote, die auf die SCHUFA Abfrage verzichten, selbstverständlich im Internet finden. Hier ist es jedoch wie bei vielen Angeboten, die als Kredit ohne SCHUFA verkauft werden, gut zu wissen, dass Sie auf seriöse Anbieter und Kreditgeber achten.