Menschen, die einen Kredit bei der Bank aufnehmen wollen, müssen über eine ausreichende Bonität (Kreditwürdigkeit) verfügen. Hierunter versteht man die Fähigkeit des Kreditnehmers, den Kredit innerhalb der vereinbarten Zeit ordnungsgemäß wieder zurückzahlen zu können. Voraussetzungen für eine einwandfreie Bonität sind daher ein ausreichend hohes Einkommen sowie ein gesichertes und unbefristetes Arbeitsverhältnis.
Um herauszufinden, ob das Einkommen des Kreditsuchenden ausreicht, um sowohl die Kreditrate als auch den Lebensunterhalt für die Familie zu finanzieren, erstellen die Banken in der Regel eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung. Hier werden alle Einnahmen (Lohn, Gehalt, Kindergeld, Rente, etc.) sowie alle Ausgaben (Miete, Ausgaben für Lebenshaltung, Versicherungsbeiträge) gegenübergestellt.
Da viele Kreditnehmer ihre Lebenshaltungskosten nur schwer beziffern können, wenden die Banken eine so genannte Haushaltspauschale an. Diese Haushaltspauschale wird pro Person, die im Haushalt lebt, berechnet. Für die erste Person bzw. für einen Single-Haushalt setzen die meisten Banken eine Haushaltspauschale von 650-700 Euro an. Für jede weitere Person beträgt die Pauschale dann nur noch 200 Euro.
Um den Kredit auf lange Sicht finanzierbar zu halten, wird die Haushaltspauschale im Übrigen sogar für Säuglinge angesetzt, denn im Laufe der Jahre werden auch für sie höhere Kosten fällig. Die Haushaltspauschale umfasst hierbei die Kosten für Lebensmittel, für Kleidung, für einen PKW sowie für Hausrat- und Haftpflichtversicherung. Besitzt eine Familie zwei PKW´s bzw. hat sie weitere Versicherungen (Renten-, Pflege oder Zusatzkrankenversicherungen) abgeschlossen, müssen diese in der Haushaltsrechnung gesondert aufgelistet werden.
Auch wenn eine Familie deutlich geringere Lebenshaltungskosten hat, kann die Haushaltspauschale nicht verringert werden, denn sie ist im Computerprogramm voreingestellt. Lediglich wenn die Lebenshaltungskosten höher als die Haushaltspauschale sind, werden sie entsprechend angepasst. Ergibt sich aus der Budgetrechnung der Banken schließlich ein Haushaltsüberschuss, kann hiervon die Kreditrate bezahlt werden, der Kredit kann, vorbehaltlich einer positiven Schufa-Abfrage, genehmigt werden.