Unterversicherungsverzicht

Unterversicherung: Was ist das?

Ist die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der Versicherungswert, besteht nach § 75 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) eine Unterversicherung. Das kann zum einen dadurch passieren, dass ein von vornherein zu niedriger Betrag festgesetzt ist. Bei Abschluss einer Versicherung ist es grundsätzlich wichtig, dass die Versicherungssumme auch den kompletten Versicherungswert abdeckt.

Eine Unterversicherung kann vor allem im Bereich der Sachversicherungen vorkommen – also in der Hausratversicherung, Wohngebäudeversicherung, aber auch in der Gewerbeversicherung.

Geringe Entschädigung bei Unterversicherung

Wurde eine zu niedrige Versicherungssumme festgeschrieben, kann dies für Versicherungsnehmer im Schadensfall richtig teuer werden. Denn bei einer Unterversicherung fällt die Entschädigung deutlich geringer aus: Teilschäden, die innerhalb der Deckungssumme liegen, werden nur anteilig ersetzt. Die Formel für die Berechnung der Entschädigung lautet:

Entschädigung = (Schadensbetrag × Versicherungssumme) ÷ Versicherungswert

Hat Ihr Hausrat beispielsweise einen Wert von rund 65.000 Euro und es wurden nur 45.500 Euro versichert, erhalten Sie im Schadensfall nur 70 Prozent der tatsächlich angefallenen Kosten von Ihrer Versicherung erstattet. Die restlichen 30 Prozent müssen Sie aus eigener Tasche zahlen. 

Wie Unterversicherung entsteht und sich vermeiden lässt

Es mag durchaus Versicherte geben, die durch das zu niedrige Ansetzen der Versicherungssumme Beiträge sparen wollen und sich so bewusst einem hohen finanziellen Risiko im Falle eines Schadens aussetzen.

Doch Sie können auch unbewusst in eine Unterversicherung rutschen: Haben Sie sich etwa entschlossen, Ihr Wohnzimmer zu renovieren und dabei die Gelegenheit genutzt, endlich das ausgediente Mobiliar durch neue Einrichtung zu ersetzen – auch ein neuer Flachbildfernseher durfte nicht fehlen – , dann muss vermutlich Ihre Hausratversicherungspolice angepasst werden. Denn bei derartigen Neuanschaffungen kann der Versicherungswert schnell die einst festgeschriebene Versicherungssumme übersteigen.

Setzen Sie sich unbedingt mit Ihrem Versicherer in Verbindung, damit dieser die Versicherungssumme Ihrer Hausratversicherung entsprechend anpassen kann. So stehen Sie im Versicherungsfall auf der sicheren Seite. Hier finden Sie die drei wichtigsten Tipps in der Übersicht, um im Schadensfall nicht draufzahlen zu müssen. 

Überversicherung: Zu viel des Guten

Neben der Unterversicherung gibt es auch die Überversicherung im Sinne des § 74 VVG, bei der die Versicherungssumme über dem Wert der versicherten Gegenstände liegt – also höher ist, als eigentlich erforderlich ist. Dies bedeutet für Versicherte vor allem eines: Überhöhte Beitragssätze.

Zu einer Überversicherung kann es kommen, wenn Sie eine falsche Einschätzung darüber treffen, welchen Wert Ihre zu versichernden Gegenstände haben. Das kann beispielsweise in der Hausratversicherung vorkommen, wenn Versicherte den Wert ihres Hausrats überschätzen und somit überversichert sind.

Viele sicherheitsorientierte Verbraucher neigen dazu, eine Überbewertung vorzunehmen, ehe die Deckungssumme der entsprechenden Police festgeschrieben wird. Es ist hilfreich, professionelle Gutachten einzuholen, um eine sinnvolle Versicherungssumme zu bestimmen und so einer Überversicherung vorzubeugen.

Heben Sie Rechnungen für neue Anschaffungen auf, um so den Wert Ihrer versicherten Gegenstände im Blick zu behalten. Ziehen Sie zum Beispiel in eine kleinere Wohnung, sollte die Deckungssumme Ihrer Hausratversicherung auf jeden Fall angepasst werden: Denn weniger Wohnraum bedeutet in aller Regel auch einen geringeren Versicherungsbedarf. Bei einer vorliegenden Überversicherung sollten Sie sich zur Anpassung der korrekten Versicherungssumme an Ihren Versicherer wenden.

Was ist ein Unterversicherungsverzicht?

Hat ein Versicherungsnehmer seine Besitztümer nicht ausreichend versichert, liegt also eine Unterversicherung vor. Tritt unter diesen Umständen dann der Versicherungsfall ein, fallen die Entschädigungszahlungen des Versicherers entsprechend geringer aus – die Differenz zur tatsächlichen Schadenssumme muss der Unterversicherte selbst bezahlen.

Einige Versicherungen bieten die Möglichkeit, einen Unterversicherungsverzicht zu vereinbaren – doch was genau verbirgt sich hinter diesem sperrigen Begriff?

Der Unterversicherungsverzicht sorgt dafür, dass der Versicherer im Schadensfall bis zur festgelegten Höhe des Unterversicherungsverzichts auf eine Prüfung verzichtet. Es werden also bei einer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung im Falle eines Schadens keine Abzüge bei Unterversicherung gemacht.

Entsprechende Vertragsklauseln sichern dem Versicherten also zu, dass der Versicherer auf die Prüfung und die Abrechnung der Versicherungssumme und der Unterversicherung verzichtet – der Versicherer übernimmt die entstandenen Kosten ohne Abzug bis zur Höhe der Versicherungssumme. Vereinbaren Sie einen Unterversicherungsverzicht, wird die Versicherungssumme gewöhnlich pauschal berechnet.

Voraussetzungen für einen Unterversicherungsverzicht

Möchten Sie einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein, damit die Klausel gewährt werden kann. So wird beispielsweise bei Abschluss von Sachversicherungen eine pauschale Absicherungssumme vereinbart.

Im Falle einer Hausratversicherung greift etwa das Quadratmeter-Modell: Hier gilt eine Mindestversicherungssumme je Quadratmeter Wohnfläche. Bei vielen Versicherern liegt diese zwischen 600 und 750 Euro je Quadratmeter. Beispiel: Bewohnen Sie eine Wohnung mit einer Wohnfläche von 70 Quadratmetern, Ihr Hausratsversicherer setzt 600 Euro pro Quadratmeter an, wird eine Versicherungssumme von 42.000 Euro vereinbart. Es ist also äußerst wichtig für den Unterversicherungsverzicht, die korrekte Quadratmeteranzahl anzugeben.

In der Wohngebäudeversicherung gilt zur Berechnung der pauschalen Versicherungssumme zum Beispiel das sogenannte „Häuschen-Modell“. Hier wird die Wohnfläche mit dem Haustyp multipliziert, woraus sich die Versicherungssumme ergibt. In der Gewerbeversicherung wird die Versicherungssumme beispielsweise über Flächenangaben ermittelt.

Unterversicherungsverzichtsklausel: So ist sie im Vertrag geregelt

Versicherer stehen nicht in der Pflicht, einen Unterversicherungsschutz zu gewähren, wenn der Kunde nicht nach den vorgegebenen Voraussetzungen versichert. Häufig ist die Klausel zum Unterversicherungsverzicht im Vertrag jedoch standardmäßig enthalten. Erfüllt der Versicherungsnehmer die durch den Versicherer vorgegebenen Voraussetzungen – versichert zum Beispiel bei seiner Hausratversicherung die festgelegte Versicherungssumme je Quadratmeter – so ist die Klausel in der Regel automatisch im Vertrag enthalten.

Eine einheitliche Regelung zum genauen Wortlaut der Unterversicherungsverzichtsklausel besteht nicht. Die einzelnen Versicherungsunternehmen können die Klausel frei formulieren und festlegen. Ein Blick in den Versicherungsvertrag gibt Ihnen Aufschluss darüber, wie der Versicherer Ihrer Wahl die Unterversicherung genau regelt.

Bei jedem Umzug im Hausrat- oder Gewerbebereich oder nach Verkauf einer Immobilie sollten Sie Ihre Police prüfen lassen, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Übrigens: In den meisten Fällen sind Haushalte mit durchschnittlichen Wohnflächen durch die Quadratmeter-Klausel ausreichend abgedeckt. Bewohnen Sie jedoch eine wesentlich größere Wohnfläche, ist die Quadratmeterformelberechnung nicht immer zutreffend.

Regulierung ohne Unterversicherungsverzicht und im Teilschaden

Wurde kein Unterversicherungsverzicht vereinbart, erfolgt im Schadensfall seitens des Versicherers die Überprüfung der Versicherungssumme. Sollte sich im Rahmen dessen herausstellen, dass die Versicherungssumme zu niedrig ist, wird eine Unterversicherung angerechnet.

Die Schadenregulierung im Teilschaden erfolgt im Verhältnis Versicherungssumme zu tatsächlichem Versicherungswert. Beträgt die Versicherungssumme zum Beispiel 50.000 Euro, der Versicherungswert liegt bei 100.000 Euro, würde bei einem Teilschaden in Höhe von 3.000 Euro eine Entschädigung von 1.500 Euro gezahlt werden.

Von einem Teilschaden wird gesprochen, wenn die Reparaturkosten unter den Wiederbeschaffungskosten zum Zeitwert unmittelbar vor dem Eintritt des Versicherungsfalls (im Falle eines Totalschadens) liegen.