Für wen ist die PHV sinnvoll?
Keine Pflicht, aber für jeden wichtig
Ein kurzer Fehltritt, eine kleine Unachtsamkeit oder einfach nicht aufgepasst - oft sind es Kleinigkeiten, die zu großen Schäden führen. Wer beim Restaurantbesuch versehentlich die teure chinesische Vase herunterstößt oder das Motorrad eines Freundes umwirft, muss privat haften. Die private Haftpflichtversicherung kommt in solchen Situationen für die Schäden auf. Da im Alltag viele Gefahren lauern, die man nicht vorhersehen oder steuern kann, sollte jede Person eine Haftpflichtversicherung besitzen. Anders als die Kfz-Haftpflichtversicherung ist sie aber nicht vorgeschrieben.
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Welche Leistungen sind eingeschlossen?
Die private Haftpflicht kommt für unterschiedlichste Schäden auf. Sie versichert Sachschäden, z.B. eine teure Vase, die durch Unachtsamkeit zu Bruch geht. Daneben leistet sie bei Personenschäden, z.B. wenn Sie auf einer Grillparty Ihrem Bekannten versehentlich eine Verbrennung am Arm zufügen. Die private Haftpflichtversicherung lässt Sie auch bei Vermögensschäden nicht im Stich: Sind Sie beispielsweise Schuld an einem privaten Unfall, der zur Arbeitsunfähigkeit der verletzten Person geführt hat, kommt sie für dessen Verdienstausfall auf.
Die Haftpflichtversicherung gilt weltweit. Sollten Sie also einen Auslandsaufenthalt planen, müssen Sie sich vorerst keine Sorgen um Ihren Versicherungsschutz machen. Dennoch ist es ratsam, die Versicherungskonditionen genau zu prüfen, denn in manchen Policen lauern Ausschlüsse. Beispielsweise gilt der Auslandsschutz bei vielen nur maximal zwei Jahre.
Gehen Sie einer besonders gefährlichen Sportart nach oder liegen bei Ihnen andere spezielle Risiken vor? Vor allem aktiver Sportler oder Wassersportler sollten sich genau über die die eingeschlossenen Leistungen informieren – und über die Fälle, in denen die Haftpflicht eben nicht leistet. Beachten Sie: Schadensersatzansprüche, die durch das Engagement als Trainer oder Gruppenleiter in einem Verein entstehen, müssen über die Vereinshaftpflicht gesondert abgesichert werden.
Für Hundehalter gilt: Im Schadensfall haftet Herrchen. Beißt Ihr Vierbeiner einmal zu, kann das teuer werden. Daher sollten Sie Ihr Tier ausreichend über die Hundehaftpflicht versichern. In der Regel kann man diese Deckung auch bei der normalen Privathaftpflicht einschließen – günstiger ist meist aber der separate Abschluss einer Police für Ihr Tier.
Achtung: Wer beim Vertragsabschluss unzureichende Angaben macht, gefährdet seinen Versicherungsschutz.
Individuelle Lebenssituation beachten
Damit Sie selbstverursachte Schäden nicht aus eigener Tasche bezahlen müssen, sollten Sie Ihre Haftpflichtversicherung immer auf Ihre derzeitige Lebenssituation abstimmen. Auch Kinder können Schäden in beträchtlicher Höhe verursachen. Beispielsweise, wenn sie beim Fußballspielen eine Scheibe zertrümmern oder versehentlich mit dem Fahrrad unsanft am neuen Wagen des Nachbarn entlang schrammen. Sie sind in der Regel im Familientarif mitversichert. Ausnahme: Weil Kinder unter sieben Jahren bzw. im Straßenverkehr unter zehn Jahren nicht deliktfähig sind, sind sie nicht mitversichert. Man muss sie daher extra in die Privathaftpflicht einschließen und das kostet in der Regel einen Mehrbetrag. Neben den Leistungen im Schadensfall wehrt Ihre Haftpflichtversicherung auch unberechtigte Schadensersatzforderungen gegen Sie und Ihre Familie ab.
Auch Studenten sollten sich Gedanken über den optimalen Haftpflichtschutz machen – prüfen Sie, ob Sie noch über ihre Eltern im Familientarif versichert sind. Oft macht beispielsweise der Einschluss von Mietschäden Sinn. Denn schnell kann es passieren, dass Oma’s vererbte Waschmaschine hohe Schäden an fremdem Wohneigentum anrichtet. Wer dann privat zahlen muss, schaut buchstäblich alt aus der Wäsche.
Viele Zusatzleistungen
Neben der reinen Privathaftpflichtversicherung bieten die Versicherungsunternehmen verschiedene Zusatzleistungen an. Je nach individueller Lebenssituation sollte man prüfen, welche Abschlüsse sinnvoll sind:
- Für Eltern: Mitversicherung deliktunfähiger Kinder (Kinder unter sieben Jahren bzw. im Straßenverkehr unter zehn Jahren gelten per Gesetz als deliktunfähig und können nicht haftbar gemacht werden. Sie müssen explizit mitversichert werde
- Für Mieter: Verlust von Schlüsseln
- Für Arbeitnehmer: Verlust von fremden Schlüsseln
- Für Paare: Regressansprüche der Sozialversicherungsträger, damit gegenseitige Ansprüche der Partner gedeckt sind
- Für Hauseigentümer: Mitversicherung von Bauvorhaben
- Für Tagesmütter: Mitversicherung fremder Kinder
- Forderungsausfalldeckung: Sie springt für einen Ihnen zugefügten Schaden ein, wenn er von einer Person verursacht wurde, die den fälligen Schadensersatz nicht bezahlen kann oder selbst keine private Haftpflichtversicherung besitzt oder aufgrund der finanziellen Situation zahlungsunfähig ist. Das muss aber aus einem rechtskräftig vollstreckbaren Urteil hervorgehen.
Mehr über die Grenzen der privaten Haftpflichtversicherung erfahren sie hier.
Beachten Sie: Passen Sie Ihren Versicherungstarif an, sobald sich etwas an Ihrer Lebensgestaltung ändert. Nur so kann ausreichender Versicherungsschutz gewährleistet und eventuelles Sparpotential genutzt werden.
Achten Sie auf eine ausreichende Deckungssumme
Da besonders Personenschäden sehr hohe Schadensersatzforderungen verursachen können, sollten Sie unbedingt auf eine ausreichende Deckungssumme achten. Wenn beispielsweise ein Kind beim Skateboard fahren eine Rentnerin umfährt und etwa ihr Hüftgelenk verletzt wird, fallen hohe Kosten für Behandlung und Rehabilitation an.
Bei Sach- und Personenschäden sollte die Deckungssumme deshalb mindestens drei Millionen betragen. Es gibt aber auch viele Gesellschaften, die Deckungssummen von bis zu zehn Millionen Euro anbieten.
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Wie hoch sind die Beiträge?
Der Beitrag der Privathaftpflichtversicherung ist grundsätzlich von ihrer Lebenssituation abhängig. Sind Sie Single? Haben Sie Familie? Oder schließen Sie einen Seniorentarif ab? Gleichermaßen richtet sich die Beitragshöhenach der abgeschlossenen Deckungssumme und der vertraglichen Vereinbarung, ob in Schadensfällen eine Selbstbeteiligung fällig wird. Grundsätzlich kann man schon mit einem niedrigen Beitrag eine gute private Haftpflichtversicherung abschließen. Die aktuell günstigsten Beiträge je nach Leistung sehen Sie hier.
Wer einen etwas umfangreicheren Versicherungsschutz wünscht, muss dementsprechend tiefer in die Tasche greifen. Allgemein richtet sich der Jahresbeitrag nach dem Umfang des Versicherungsschutzes. Da es sich bei der Privathaftpflicht um eine der wichtigsten Versicherungen handelt, sollte man hier aber unter keinen Umständen sparen.
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Welche Rabattmöglichkeiten kann ich berücksichtigen?
Für alle, die sparen wollen, bietet es sich an, einen Selbstbehalt zu vereinbaren. Im Schadensfall muss der Versicherte dann einen Teil der Kosten selbst übernehmen. Je nach Versicherungsgesellschaft und Tarif liegt die Selbstbeteiligung meist zwischen 50 und 300 Euro. Wenn nichts passiert, kann man so langfristig eine große Ersparnis erzielen.
Sind Sie Single? Dann gibt es auch hier spezielle Tarife mit denen Sie sparen können. Auch als Student haben Sie gute Aussichten auf vergünstigte Tarife. Finden Sie hier den besten Tarif.
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Zusammenfassung
Für wen ist die PHV sinnvoll?
Welche Leistungen sind eingeschlossen?
Wie hoch sind die Beiträge?
Welche Rabattmöglichkeiten kann ich berücksichtigen?
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