Riester-Rente – die Kombination macht den Unterschied
Eine Untersuchung der Zeitschrift Ökotest vom Juli 2009 bestätigt die Skepsis mancher Sparer gegenüber Riester-Verträgen: Nur die staatliche Förderung macht aus manch teuren Verträgen lukrative Angebote. Man sollte sich also genau überlegen, zu welchem Produkt man die Förderung beziehen will. Unser Tipp: Nicht nur auf die staatlichen Zulagen spekulieren, sondern gut vorbereitet in ein Beratungsgespräch gehen.
Denn eines ist unbestritten: Die staatlichen Zulagen sind attraktiv. Für ab 2008 geborene Kinder etwa wurde die Riester-Zulage auf 300 Euro erhöht. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales meldet, dass die Nachfrage nach sicheren Banksparplänen gegenüber der nach Fondssparplänen steigt. Mit 75% der Abschlüsse ist die klassische Riester-Rente immer noch Spitzenreiter.
Die einzelnen Produkte zur Riester-Rente im Überblick
Die Riester-Rente ist eine freiwillige, private Altersvorsorge. Der Staat gibt Zuschüsse zu verschiedenen Finanzprodukten. Die Anbieter garantieren eine bestimmte Rendite, prognostizieren aber mehr Rendite durch Ausschüttung von erwirtschafteten Überschüssen.
Folgende Möglichkeiten werden unterschieden:
- Riester-Rentenversicherung: Sparer profitieren vom Kinderzuschlag und Steuervorteilen; lebenslange Rentenzahlung; die Verträge der einzelnen Anbieter unterscheiden sich stark.
- Fondsgebundene Riester-Renten: Das eingezahlte Geld ist garantiert; zusätzlich wird den Kunden eine höhere Rendite dank Fondsgewinne versprochen. Achtung: Das Risiko verlagert sich durch die Abhängigkeit vom Kapitalmarkt auf den Sparer. Manche Anbieter werben mit ökologischen Portfolios („Öko-Riester“).
- Banksparpläne: Die Banken legen das Geld der Sparer sicher an und garantieren eine Auszahlung der eingezahlten Beiträge. Die einzelnen Verträge sind unterschiedlich flexibel, die Zinsen an den aktuellen Marktzins gekoppelt, Abschlusskosten entfallen.
- Wohn-Riester-Bausparverträge und -darlehen: Nutzung der Riester-Förderung für den Kauf, Bau oder zu Beginn der Auszahlungsphase für die Entschuldung einer selbst bewohnten Immobilie.
Financescout24Tipp:
Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, kann immer noch zu einem anderen Produkt wechseln: Nutzen Sie beispielsweise im Rahmen eines neuen Wohn-Riester das Riester-Guthaben schon jetzt zur Finanzierung einer Immobilie. Der Anbieterwechsel ist kostenfrei.
Die Sieger bei der Zeitschrift Ökotest (Juli 09) nach Fallgruppen
- Ältere Sparer werden nicht mehr von der Gewinnausschüttung, die sich durch die so genannten Sterbegewinne ergibt, profitieren. Bei ihnen punkten eher Banksparpläne, weil die Abschlusskosten entfallen und die Anlage sicher ist.
- Frauen profitieren durch ihr durchschnittlich höheres Lebensalter allgemein von den Unisex-Tarifen, weil sie durchschnittlich länger leben. Sie können auch mit 50 Jahren noch guten Gewissens abschließen – Ökotest rät auch hier eher zur klassischen Riester-Rente.
- Männer gehen bei fondsgebundenen Riester-Renten ein hohes Risiko ein. Die garantierte Rentenrendite kann mit minus 0,39 bis minus 0,69 Prozent pro Jahr sogar im Negativbereich liegen. Nachteile aushebeln können sie, wenn sie sich zu Rentenbeginn 30% des Betrages in einer Summe auszahlen lassen.
Sowohl bei Männern als auch bei Frauen gewinnt der Tarif RRR07 der HanseMerkur24 mit einer prognostizierten Rendite von 4,28% für Männer und von 4,70% für Frauen im Bereich der klassischen Riester-Rente. Bei der fondsgebundenen Rente gewinnt für beide Gruppen der Tarif Alfonds LFR50 der Alten Leipziger. (Quelle: www.versicherungsjournal.de)
Fazit:
Viele Online-Rechner oft ungenau, wie die Financial Times Deutschland ermittelte (www.ftd.de, 23. Juni 2009), weil individuell unterschiedliche Bezugsgrößen in die Berechnung der Riester-Rente einfließen. Fordern Sie über www.financeScout24.de deshalb einen unverbindlichen Beratungstermin an und lassen Sie sich vom Experten Ihre individuellen Faktoren erklären.