Sechs Millionen Risikolebensversicherungverträge gibt es in Deutschland nach Angaben des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Hinzu kommen noch einmal etwa 5,2 Millionen Restschuldversicherungen, die an ein anderes Produkt, etwa einen Baukredit, gekoppelt sind.
Finanzieller Schutz für die Familie
Eltern wollen ihre Kinder absichern, der Haupternährer einer Familie seinen Ehepartner: die Risikolebensversicherung ermöglicht das. „Dieser Schutz ist für junge Familien besonders wichtig. Stirbt der Hauptverdiener und konnte er die Wartezeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung noch nicht erfüllen, entfallen auch die Anspruchsvoraussetzungen beispielsweise für die Zahlung einer Witwen- oder Waisenrente. Selbst für den Fall, dass ein Anspruch auf Leistungen aus einer Witwen- oder Waisenrente besteht, reichen diese für die Hinterbliebenenvorsorge in der Regel kaum aus.“, beschreibt Holger Schmitt, Pressereferent beim GDV (www.gdv.de) das Problem für junge Familien. „Existiert aber eine Risikolebensversicherung und der Versicherte stirbt bereits nach Zahlung des ersten Beitrags, haben die Hinterbliebenen trotzdem den vollen Anspruch auf die vereinbarte Versicherungssumme.“ Sprich: Wenn der Tod des Haupternährers für die Familie eine existenzielle finanzielle Bedrohung darstellt, dann ist die Versicherung sinnvoll. Singles ohne Verpflichtungen benötigen sie hingegen nicht.
Prinzip Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz. Es werden keine Sparrücklagen gebildet, wie etwa bei der Kapitallebensversicherung. Dadurch ist sie sehr günstig. Eine Versicherungssumme von 100.000 Euro können 20-jährige Männer nach einer Berechnung des GDV für eine Laufzeit von zwölf Jahren schon für etwa 14 Euro erhalten, Frauen zahlen nur 8,50 Euro im Monat. Manchmal verzichtet die Versicherungsgesellschaft sogar völlig auf Gesundheitsfragen. „Werden Gesundheitsfragen gestellt, dann müssen diese unbedingt gewissenhaft beantwortet werden“, rät Holger Schmitt. „Ansonsten riskiert der Versicherungsnehmer den kompletten Versicherungsschutz.“ Die Richtigkeit der Antworten überprüfen die Gesellschaften dabei oft erst im Leistungsfall, also dem Tod, des Versicherungsnehmers: Angehörige könnten also durch eine solche Unachtsamkeit finanziell leer ausgehen.
Die Beiträge für die Versicherung setzen sich dabei aus einer Überschussbeteiligung und dem Sockelbeitrag zusammen: Je höher die Überschussbeteiligung ist, desto geringer ist der tatsächliche Prämienbetrag für eine Versicherung. Die Überschüsse ergeben sich dabei aus dem wirtschaftlichen Handeln des Versicherungsunternehmens und durch weniger tatsächliche als kalkulierte Todesfälle unter den Versicherten.
Die Risikolebensversicherung gibt es dabei in zwei Varianten: Als eigenständige Versicherung und als Koppelprodukt an einen Kredit. Diese so genannte Restschuldversicherung nimmt dabei in ihrer Höhe mit den Rückzahlungsraten des Kredits ab. Die Restschuldversicherung ist also besonders geeignet für langlaufende Baufinanzierungsdarlehen. Bei kleineren Ratenkrediten verteuert sie hingegen die Finanzierungskosten unnötig.
Tipp von FinanceScout24.de: Eine Risikolebensversicherung benötigt der, der andere Personen im Falle seines Todes abgesichert wissen will. Deshalb ist sie gerade für den Haupternährer einer Familie ein wichtiger und zugleich günstiger Risikoschutz.