Lebensversicherung kündigen oder verkaufen?

Arten von Lebensversicherungen

Oft wird allgemein von Lebensversicherungen gesprochen. Dabei ist eine Abgrenzung wichtig, denn die verschiedenen Arten unterscheiden sich wesentlich:

1. Risikolebensversicherung: Bei Abschließung einer Risikolebensversicherung wird ein Angehöriger gegen den eigenen Todesfall finanziell abgesichert. Der Versicherungsbetrag der Risikolebensversicherung wird an die Angehörigen des Versicherten ausgezahlt, wenn dieser verstirbt – jedoch nur dann, wenn der Todesfall innerhalb der Vertragslaufzeit stattfindet. Die sogenannte Todesfallsumme ist ein festgelegter Geldbetrag.
2. Kapitallebensversicherung: Bei der Kapitallebensversicherung handelt es sich um eine Kombination aus einer Risikolebensversicherung mit Zahlung der Todesfallsumme im Todesfall sowie einem langfristigen Sparvorgang mit Zahlung nach Ende der Laufzeit zuzüglich Zinsen. Auch hier wird der Betrag an die Familie des Versicherten ausgezahlt, wenn dieser innerhalb der Laufzeit verstirbt. Geschieht dies nicht, wird der Betrag zum Ende der Laufzeit an den Versicherten selbst ausbezahlt. Daher ist die Kapitallebensversicherung oft teurer im Vergleich zur Risikolebensversicherung.
3. Investment-Lebensversicherung: Diese Form der Lebensversicherung ähnelt stark der Kapitallebensversicherung – allerdings werden hier die eingezahlten Beträge in Fonds investiert.

Lebensversicherung vorzeitig kündigen

Wer eine Lebensversicherung abschließt, möchte sich oder seine Angehörige in finanzieller Sicherheit wissen. Dafür zahlen Versicherte jahrelang Beiträge: Laufzeiten von 20 bis 30 Jahren sind durchaus üblich. Und doch besteht nur jede zweite Lebensversicherung bis zum geplanten Auszahlungspunkt – alle anderen werden frühzeitig gekündigt. Dabei erhalten Versicherte dann lediglich den sogenannten Rückkaufswert.

Denn der Rückkaufwert bestimmt sich aus der Summe der Beiträge zuzüglich der gesetzlichen Mindestverzinsung minus des Kostenblocks, den die Versicherung insbesondere in den ersten Vertragsjahren geltend machen kann. Auch lange Zeit später gibt es nicht alles zurück. "Erst mit zunehmender Laufzeit der Lebensversicherung steigt der Rückkaufswert erheblich an - besonders stark insbesondere in den letzten Jahren vor Ablauf des Vertrags", sagt Stephan Gelhausen vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft.

Warum werden Lebensversicherungen meist gekündigt?

1. Zu niedrige Renditen

Sparer erhalten für ihr Geld immer weniger Aufschlag von den Versicherungsanbietern. Lagen die Renditen vor einigen Jahrzehnten noch bei rund sechs Prozent, sind diese heute bei rund drei Prozent angelangt. Bei kurzen Vertragslaufzeiten beträgt die Rendite oft nur 1,7 Prozent und deckt somit gerade einmal die aktuelle Inflationsrate ab.

2. Garantierte Auszahlung nimmt ab

Lebensversicherungen sind vor allem deshalb gefragt, weil sie für eine hohe Sicherheit stehen. Diese sank jedoch in den letzten Jahren: Das zeigt der Garantiezins, der bis zum Jahr 2000 bei rund vier Prozent lag und im Jahr 2015 bei rund 1,75 Prozent angelangt ist. Bei Neuverträgen ab 2015 wurde dieser sogar um weitere Prozentpunkte gesenkt. Haben Sie das Glück, einen älteren Vertrag mit einem höheren Garantiezins zu haben, sollten Sie sich die Kündigung zweimal überlegen.

3. Plötzlicher Bedarf an Geld

Geht das Auto kaputt oder muss das Haus renoviert werden, wird plötzlich eine hohe Summe Geld benötigt. Dann erscheint es attraktiv, die Versicherung zu kündigen und sich die angesparte Summe auszahlen zu lassen.

Handelt es sich bei dem Geldmangel um eine wahrscheinlich nur kurz- bis mittelfristige "Unpässlichkeit", sollten Sie mit Ihrer Versicherung sprechen. In der Regel kommt die Versicherungsgesellschaft ihren Kunden entgegen. Die Alternativen sind vielfältig.

4. Änderung der persönlichen Situation

Die monatlichen Beiträge werden bei Vertragsabschluss gemeinsam von Kunde und Versicherungsanbieter festgelegt. Ändert sich jedoch die persönliche Situation des Versicherten, können die Beiträge oft nicht mehr gezahlt werden. Das ist zum Beispiel bei Verlust des Arbeitsplatzes oder einer gravierenden Krankheit der Fall. Sie sollten deshalb möglichst Beiträge vereinbaren, die Ihre finanziellen Möglichkeiten nicht voll ausschöpfen - so können Sie diese auch bei finanziellen Engpässen zahlen.

5. Mangelhafte Beratung vor Versicherungsabschluss

Oft ist eine unzureichende Beratung Grund für eine Kündigung der Lebensversicherung. Das ist der Fall, wenn die Wünsche und Bedürfnisse des Versicherungsnehmers nicht beachtet werden. Ist dieser beispielsweise an einer kurzfristigen Kapitalanlage interessiert und bekommt eine Lebensversicherung mit zu langer Laufzeit verkauft, kommt es oft zur Kündigung.

Grundsätzlich enden Lebensversicherungen entweder mit dem Ende der Vertragslaufzeit oder aber mit dem Tod des Versicherten. Beide Vertragsparteien können die Versicherung jedoch auch vorzeitig beenden – der Versicherer darf das aber meist nur dann, wenn die Beiträge über einen längeren Zeitraum nicht gezahlt wurden. Kündigen Sie die Lebensversicherung selbst, haben Sie Anspruch auf den sogenannten Rückkaufswert.

Wie hoch ist der Rückkaufswert?

Dieser ist vertraglich festgelegt und wird errechnet, indem von den bisher gezahlten Beiträgen die kalkulatorischen Kosten abgezogen werden. Zu diesen Kosten zählen zum Beispiel:

• Provision für den Versicherungsvertreter, der den Vertrag mit Ihnen abschließt
• Gebühren für die Stornierung
• Verwaltungskosten, die etwa zwei Prozent der jährlichen Beiträge betragen

Muss ich Kündigungsfristen beachten?

In aller Regel hängt die Kündigungsfrist Ihrer Lebensversicherung davon ab, welches Zahlungsintervall Sie gewählt haben:

Zahlungsintervall	Kündigungsfrist
monatliche Zahlung	vier Wochen
quartalsweise Zahlung	vier Wochen zum nächsten Quartal
halbjährliche Zahlung	vier Wochen zum nächsten Halbjahr
jährliche Zahlung	vier Wochen zum Jahresende

Häufig beträgt die Kündigungsfrist bei Lebensversicherungen vier Wochen vor Ablauf des Kalenderjahres. Das heißt, Sie sollten vor dem 30. November eines jeden Jahres kündigen, wenn die Kündigung für das folgende Jahr bereits gelten soll. Andernfalls läuft die Lebensversicherung für das nächste Jahr weiter.

Wann ist eine Kündigung ausgeschlossen?

In einigen Ausnahmefällen ist die Kündigung ausgeschlossen oder nur unter Einschränkungen möglich. Das ist zum Beispiel bei folgenden Vertragsmodellen der Fall:

• Rürup-Vertrag: hier ist eine Kündigung gänzlich ausgeschlossen
• Direktversicherung: eine Kündigung ist im Regelfall nicht möglich
• Riester-Vertrag: eine Kündigung ist zwar möglich, dann werden aber Zulagen und Steuervorteile entfallen

Die Lebensversicherung kündigen: So geht´s

Ob Sie Ihre bestehende Lebensversicherung kündigen oder nicht, sollten Sie sich reiflich überlegen. Auf den ersten Blick ergeben sich zwar einige Vorteile. Allerdings gibt es Alternativen zur Kündigung, die meist lukrativer sind.

Die Vorteile der Kündigung

• Sie erhalten den Rückkaufswert
• Sie müssen keine monatlichen Beiträge mehr zahlen
• Sie können eine Lebensversicherung mit besseren Konditionen abschließen
• Sie können Ihr Geld anderweitig investieren

Das kann Ihnen besonders bei finanziellen Engpässen weiterhelfen, wie zum Beispiel in den folgenden Situationen:

• Bei Verlust des Arbeitsplatzes
• Bei Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit oder Unfall
• Während Ausbildung, Weiterbildung oder Studium
• Bei plötzlicher Geldnot, zum Beispiel wegen Reparaturarbeiten

Die Nachteile der Kündigung

Obwohl die Kündigung der Lebensversicherung auf den ersten Blick durchaus Vorteile mit sich bringt, überwiegen meist die Nachteile:

• Auszahlung liegt unter den eingezahlten Beiträgen
• Oft wird eine Stornogebühr fällig
• Konditionen wie hohe Renditen bei Altverträgen gehen verloren
• Es gibt lukrativere Alternativen zur Kündigung

Falls Sie sich aus persönlichen Gründen zur Kündigung Ihrer Lebensversicherung entschlossen haben, dann gehen Sie am besten wie folgt vor:

Alternative: Lebensversicherung verkaufen

Wer es nicht schafft, den Vertrag zu halten, kann die Police an sogenannte Police-Investoren weiterverkaufen. Dieser Investor hat dann das Recht auf die gesamte Auszahlungssumme am Ende der Laufzeit.

Wird frühzeitig Geld aus der Lebens- oder Rentenversicherung benötigt, kann der Vertrag am Zweitmarkt für Lebensversicherungen verkaufen werden anstatt ihn beim Versicherungsgeber zu kündigen. So können 2 bis 7 Prozent Geld gespart werden, in manchen Einzelfällen sogar bis zu 15 Prozent.

Dafür zahlt er zum einen sämtliche Beiträge. Zum anderen zahlt er Ihnen einen Kaufpreis – dieser liegt meist über dem Betrag, den der Versicherer Ihnen bei einer Kündigung zahlen würde. Verstirbt der zuvor Versicherte innerhalb der Laufzeit, erhalten die Angehörigen dennoch die Versicherungssumme.

Vorteile	Nachteile
Auszahlung an Angehörige bei Todesfall bleibt bestehen Beiträge müssen nicht mehr gezahlt werden Lukrativer als eine Kündigung Lebensversicherung kann meist zurück erworben werden	Auszahlungssumme bei Nicht-Todesfall entfällt Oft nur möglich, wenn zuvor ein gewisser Mindestbetrag eingezahlt wurde (meist ab 5.000 Euro)

Ein weiterer Vorteil ergibt sich, wenn eine vor 2005 abgeschlossene Police vor Ablauf von zwölf Jahren aufgegeben werden muss. Bei einer Kündigung müssten die aufgelaufenen Zinsen versteuert werden. Konnten die Beiträge als Sonderausgaben bei der Steuer untergebracht werden, ist bei der Aufgabe eine Nachversteuerung fällig. Beim Verkauf nicht.

Weitere Alternativen zur Kündigung

Neben dem Verkauf Ihrer Lebensversicherung gibt es auch noch andere Alternativen. Welche für Sie infrage kommt, hängt von Ihren persönlichen Bedürfnissen ab:

Lebensversicherung beitragsfrei stellen

Es besteht grundsätzlich die Möglichkeit, Lebensversicherungen beitragsfrei stellen zu lassen. Dann muss der Versicherte für einen bestimmten Zeitraum keine Beiträge zahlen. Dafür ist aber oft ein gewisser Mindestbetrag notwendig.

Ob Sie diesen mit Ihren bisherigen Einzahlungen erreicht haben, sollten Sie vorab klären. Die Beitragsfreistellung hat die folgenden Vor- und Nachteile:

Vorteile	Nachteile
Beiträge müssen nicht gezahlt werden Vertrag bleibt bestehen	Auszahlungssumme verringert sich durch ausgesetzte Beiträge Eventuelle Zusatzleistungen entfallen oft

Diese Möglichkeit ist sinnvoll, wenn Sie zeitweise finanzielle Engpässe haben, den Vertrag aber nicht komplett kündigen möchten. Besonders bei Altverträgen mit attraktiven Konditionen wie hohen Renditen ist die Beitragsfreistellung deshalb empfehlenswert.

Versicherungssumme reduzieren

Stellt Sie der monatliche Beitrag vor finanzielle Schwierigkeiten? Dann können Sie diesen Betrag absenken. Das können Sie zum Beispiel erreichen, indem Sie die Auszahlungssumme insgesamt reduzieren.

Oder aber Sie kündigen eventuelle Zusatzleistungen wie etwa die erweiterte Versicherung beim Unfalltod. Auch dies bringt Ihnen als Versicherten sowohl Vor- als auch Nachteile:

Vorteile	Nachteile
Nur ein Anteil der Beiträge muss gezahlt werden Vertrag bleibt bestehen	Meist verringert sich die Auszahlungssumme Eventuell entfallen Zusatzleistungen

Auch diese Alternative bietet sich an, wenn Sie zeitweise finanzielle Einschränkungen haben, Ihren Vertrag aber dennoch behalten möchten.

Möglich ist auch eine Verlängerung der Laufzeit. Dann gibt es das Geld eben später, dafür sinken die Beiträge. Vorübergehend können die Beiträge auch aus den angesammelten Überschüssen gezahlt werden. Für eine befristete Zeit kann auch nur die Risikoprämie eingefordert werden.

Beleihung: Kredit auf Police aufnehmen

Haben Sie eine Lebensversicherung aufgenommen, können Sie diese als Sicherheit für ein Darlehen nutzen. Das ist besonders attraktiv, wenn Sie dringend Geld benötigen, Ihre Bonität aber für ein Darlehen normalerweise nicht ausreicht. Dazu zahlen Sie Ihre Beiträge wie gewohnt weiter – das geliehene Geld muss erst am Ende zurückgezahlt werden.

Vorteile	Nachteile
Kein Einfluss auf Versicherungsschutz und Auszahlungssumme Ermöglicht Darlehen auch bei geringer Bonität	Darlehen und Zinsen müssen auf einen Schlag abbezahlt werden

Es ist empfehlenswert, eine Lebensversicherung zu beleihen, wenn Sie Geld benötigen, ohne Ihre bestehende Lebensversicherung dadurch einzuschränken.