Rahmenkredit als Alternative zum Dispo

Ein Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt, wird über ein eigenes Kreditkonto abgewickelt. Auf dieses Konto wird der Darlehensbetrag überwiesen und wartet dort darauf, abgerufen zu werden – daher auch die Bezeichnung Abrufkredit. Von dem Kreditkonto können Sie dann flexibel abbuchen – den gesamten Betrag auf einmal, in regelmäßigen Raten oder in wechselnden Beträgen ganz nach Bedarf. Zinsen werden dabei nur für Beträge fällig, die Sie auch tatsächlich vom Kreditkonto abrufen.

Eine konkrete Laufzeit wie sie bei herkömmlichen Ratenkrediten üblich ist, gibt es beim Rahmenkredit nicht. So können Sie mit dem Rahmenkredit für eine dauerhafte Geldreserve sorgen.

Wie bei jedem Kredit wird natürlich eine Rückzahlung vereinbart, dies geschieht meist monatsweise. Je nach Angebot kann Höhe dieser „Mindesttilgung“ variieren. Monatlich wird ein bestimmter Betrag zurückgezahlt, meist in Höhe von mindestens ein bis zwei Prozent des Betrags, den Sie dem Konto entnommen haben. Wie bei allen Krediten gilt: Wer früher tilgt, zum Beispiel durch Sonderzahlungen, ist früher schuldenfrei und zahlt dementsprechend weniger Zinsen. 

Zinsen beim Rahmenkredit

Bei längerfristigen Krediten, vor allem wenn es um größere Summen geht, wird häufig ein Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgelegt. Sie wissen also von Anfang an genau, welche Zinskosten auf Sie zukommen. Das ist beim Rahmenkredit nicht der Fall. Der Zins dieses Kredittyps orientiert sich an den üblichen Zinsen am Geldmarkt, beispielsweise dem Euribor, zu dem sich die Banken auch untereinander Geld leihen.

Auch der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) – also der Zinssatz, zu dem Kreditinstitute bei der Notenbank Geld leihen können – spielt eine wichtige Rolle. Allerdings sollten Sie nicht davon ausgehen, dass die Zinsen dem Leitzins entsprechen. Die Banken lassen sich ihr Dienstleistung und das Risiko, das sie mit der Kreditvergabe eingehen natürlich vergüten. Daher schlagen sie noch einige Prozentpunkte hinauf, schließlich wollen sie an vergebenen Krediten verdienen.

Wichtig ist vielmehr die Entwicklung der zugrundeliegenden Zinssätze: Stehen hier Änderungen an, ziehen die Banken irgendwann nach und passen auch für Rahmenkredite ihre Zinsen an. Das kann auch den Zins von laufenden Rahmenverträgen beeinflussen, zu dem Sie sich über das Kreditkonto bei ihrer Bank Geld leihen. Allerdings können Sie meist rechtzeitig reagieren und gegebenenfalls vor der Zinserhöhung höhere Rückzahlungen leisten, denn über solche Änderungen wird Sie die betreffende Bank in der Regel informieren. Es schadet allerdings nicht, die allgemeine Zinsentwicklung ein wenig im Blick zu behalten. Dass die Zinsen steigen können, sollten sie aber im Hinterkopf behalten.

Rahmenkredit beantragen

Im Gegensatz zu anderen Formen des Kredits wie zum Beispiel Ratenkrediten oder Annuitätendarlehen, werden Rahmenkredite hierzulande noch eher selten genutzt. Sie werden auch nicht von allen Banken angeboten. Manchmal sind sie nur für Kunden der Bank zu haben, die dort auch ein Girokonto führen. Ein vorheriger Kreditvergleich, beispielsweise bei Ihrer Hausbank, kann Klarheit schaffen.

Auch gibt es Unterschiede bei der Gestaltung des Zinses, die vor allem der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abhängt. Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit, prüft jede Bank, bei der Sie einen Kreditantrag stellen. So erfährt auch die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) von Ihrer geplanten Kreditaufnahme, denn dort holen die Kreditinstitute die Informationen über Sie ein. Eine Kreditanfrage hat allerdings keinen negativen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score, sie wird lediglich registriert. Erst die tatsächliche Kreditaufnahme wird von der SCHUFA gewertet. Zudem wird die Bank auch die bei einem Kreditantrag üblichen Nachweise wie zum Beispiel Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge und eine Identitätsbestätigung von Ihnen verlangen.

Damit trägt die Bank dem Gedanken Rechnung, dass es nicht bei jedem Kunden gleich wahrscheinlich ist, dass er seine Schulden, den Kredit, komplett zurückzahlt. Je weniger Sicherheiten ein Kunde bieten kann, desto höher ist das Risiko für die Bank, ihr Geld nicht zurückzubekommen. Dieses Ausfallrisiko lässt sich die Bank bezahlen. Je besser die Bonität des Kunden, desto günstiger wird der Zins, den eine Bank bei einem bonitätsabhängigen Kredit dem Kunden anbietet – umgekehrt gilt dies natürlich genauso: Eine geringe Kreditwürdigkeit bedeutet hohe Zinsen.

Die Ausgestaltung des Vertrages hängt vom Angebot ab. Sie sollten sich also bei verschiedenen Anbietern schlau machen und Angebote vergleichen.

Rahmen- oder Abrufkredite unter einer Kreditsumme von 2.500 Euro sind kaum zu finden. Ein maximaler Kreditrahmen von mehreren Zehntausend Euro sind hingegen keine Seltenheit. Allerdings ist der Rahmenkredit bei höheren Summen und längerer Laufzeit nicht immer sinnvoll. Ab einer bestimmten Summe kann ein Ratenkredit günstiger sein, auch weil man sich mit ihm niedrige Zinsen auf längere Zeit sichern kann.

Welcher Kredit passt zu mir?

Viele Menschen, die ein Girokonto besitzen, haben schon einmal einen Kredit aufgenommen – allerdings oft ohne sich dessen bewusst zu sein. Denn auch die Überziehung des Girokontos ist eine Form von Kredit: Man spricht vom sogenannten Dispositionskredit. Der Rahmenkredit schließt die Lücke zwischen diesem bei regelmäßigem Zahlungseingang spontan verfügbaren Dispokredit des Girokontos und längerfristigen Darlehen wie dem Ratenkredit.

Der Rahmenkredit ist damit geeignet für Verbraucher, die kurzfristig Geld benötigen und die in absehbarer Zeit, also zum Beispiel etwa binnen eines Jahres, wieder zurückzahlen können. Der Rahmenkredit hat nur einen Kreditrahmen, aber keine feste Laufzeit wie der Ratenkredit. Vorteilhaft ist ein Rahmenkredit auch, wenn Sie bereits wissen, dass Sie einen Kapitalbedarf haben werden, aber nicht genau abschätzen können, wie viel Geld Sie sich letztendlich leihen müssen. Da sie nur Zinsen auf tatsächlich abgerufene Beträge zahlen, können Sie problemlos einen höheren Kreditrahmen ansetzen.

Zudem sind sie beim Rahmen- oder Abrufkredit flexibel bei der Rückzahlung. Dies kann von Vorteil sein, wenn Ihr monatliches Budget Schwankungen unterliegt. Flexibel ist allerdings auch der Zinssatz, er wird von der Bank an die Entwicklungen auf dem Geldmarkt angepasst.

Für teurere Anschaffungen ist allerdings ein klassischer Ratenkredit günstiger, da einerseits die Zinsen oft niedriger sind und man hier gut planbare Raten zu einem festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit festlegt – gerade in Zeiten niedriger Zinsen eine gute und günstige Option.

Wenn Sie nur eine kurzfristige kleinere Finanzspritze benötigen, die Sie mit Ihrem nächsten Gehaltseingang ohne Weiteres wieder zurückzahlen können, ist es in der Regel auch unproblematisch den Dispokredit des Girokontos zu nutzen. Vorteil des Dispokredits ist ganz klar, seine Bequemlichkeit. Er ist sofort verfügbar und muss nicht erst beantragt werden.

Kreditauszahlung und Kündigung

Sobald die Bank die Kreditwürdigkeit geprüft hat, wird Ihnen Zu- oder Absage erteilt. Die Information darüber, ob Sie den Kredit erhalten oder nicht nennt man auch „Kreditentscheidung“. Bei einer positiven Kreditentscheidung wird danach ihr Kreditkonto eröffnet. An das Geld auf diesem Konto kommen Sie wie bei Ihrem Girokonto auch per Karte am Geldautomaten oder am Schalter in der Bankfiliale.

Entnahmen möglichst schnell zurückzahlen

Zinsen fallen zwar nur für die tatsächlich abgebuchten Beträge an, dennoch sollten Sie sich bemühen, die Kontoentnahmen möglichst schnell wieder auszugleichen. Denn die Bank bucht die Zinsen für den Rahmenkredit von eben diesem Kreditkonto ab. So wird das Geld darauf weniger. Infolge des größeren Fehlbetrags fallen natürlich wiederum höhere Zinskosten an, die wieder vom Kreditkonto abgebucht werden.

Es setzt sich also eine Spirale in Gang, die dafür sorgt, dass das Konto immer leerer wird, selbst wenn Sie gar kein Geld entnehmen. Werden die Zinsen nur monatlich oder gar am Quartalsende abgebucht, kann das schnell unübersichtlich werden und Sie bemerken möglicherweise gar nicht, wie die Zinskosten in die Höhe schnellen.

Kündigung erst nach vollständiger Tilgung

Der Kreditnehmer kann seinen Rahmenkredit jederzeit kündigen. Die Kreditbeträge müssen im Falle einer Kündigung jedoch sofort zurückgezahlt werden. Zuvor sollte die zuständige Bank kontaktiert werden, um den sogenannten Ablösebetrag, die Restschuld, zu ermitteln.

Kündigen können Sie den Vertrag für einen Abrufkredit in der Regel erst, wenn Kredit und alle angefallenen Zinsen in vollem Umfang an die Bank zurück gezahlt sind. Die Bank hat ein ordentliches Kündigungsrecht von zwei Monaten. Das steht in den AGB des jeweiligen Instituts. Gründe für eine Kündigung durch die Bank können falsche Angaben bei Aufnahme des Kredits oder gravierende Verschlechterungen Ihrer Kreditwürdigkeit sein, von denen die Bank über die Schufa erfährt.

Welche Auswirkungen hat ein Rahmenkredit auf die Schufa?

Im Zuge der Kreditvergabe prüfen Banken die Kreditwürdigkeit der Antragsteller. Sollte dies negativ ausfallen, lehnt die Bank in der Regel die Genehmigung des Kredits ab. Bei Bestätigung des Kredits meldet die Bank dies unverzüglich entsprechenden Auskunfteien und der Schufa. 

Was ist der Unterschied zwischen Raten und Rahmenkredit?

Ratenkredite sind Darlehen, die Banken den Kreditnehmern zur Verfügung stellen. Der Ratenkredit oder Konsumentenkredit stellt einen Kredit mit fest vereinbartem Zins sowie fester Laufzeit dar. Ein Rahmenkredit hingegen ist ein Darlehen mit variabler Verzinsung. Diese werden eher selten von Banken angeboten, Ratenkredite jedoch sehr häufig. 

Wann ist ein Rahmenkredit eine sinnvolle Lösung?

Ein Rahmenkredit stellt eine sinnvolle Lösung dar, wenn eine größere Anschaffung bezahlt werden muss. Der Dispo bietet hier auch eine Möglichkeit, bringt meist jedoch höhere Kosten mit sich. Momentan liegt der Zinssatz hier bei durchschnittlich 10 Prozent. Zudem kann der Dispo jederzeit seitens der Bank gekündigt oder auch gekürzt werden und das zugehörige Girokonto ebenfalls. Ein Ratenkredit ist in diesen Situationen zu unflexibel und die Kreditsumme zu hoch. Um einen Rahmenkredit sofort zum nutzen, wird jedoch etwas Vorlauf benötigt. 

Außerdem kann ein Rahmenkredit als dauerhaftes Notpolster dienen. Wurde dieser schon beantragt und ausbezahlt, muss aber nicht ständig benutzt werden, eignet er sich hervorragend als finanzielle Unterstützung. Der Rahmenkredit funktioniert in diesem Fall wie ein preiswerter Dispo, jedoch unabhängig von einem Girokonto.

Ein Rahmenkredit kann zudem dazu genutzt werden, um Schulden zurückzuzahlen und gleichzeitig zu sparen. Dies gelingt jedoch nur, wenn die Zinsen des Rahmenkredits geringer sind als die der anderen Kredite, die abbezahlt werden müssen. Vor allem Dispo sowie Kreditkartenschulden kommen hierfür infrage. Die Schulden werden dann einfach über den Rahmenkredit getilgt, wodurch hohe Zinsen, welche für diese Kredite anfallen, gespart werden können. Der Rahmenkredit kann anschließend so schnell wie möglich zurückgezahlt werden. Jedoch sollte mit solchen Investitionen vorsichtig umgegangen werden, da der Rahmenkredit in dem Fall nur zusätzliche Schulden verursachen kann. In solchen Fällen sollte auf jeden Fall ein fester Rückzahlungsplan für den Rahmenkredit bestehen. Sollte der Überblick über die Schulden verloren gegangen sein, kann Hilfe bei einer Schuldnerberatung gefunden werden. 

Ein normaler Ratenkredit stellt die beste Option dar, wenn Kreditkartenschulden oder ein Dispo mit höheren Summen besteht. Bei einer guten Bonität belohnen Banken dies mit Ratenkrediten mit niedrigeren Zinsen und höheren Kreditsummen. Außerdem zwingt einen Ratenkredit die Kreditnehmer dazu die Schulden kontinuierlich abzubauen. Aufgrund dessen sind Ratenkredite für teure und einmalige Anschaffungen, für die nicht genügend liquide Mittel vorliegen, geeignet.

Rahmenkredite im Vergleich

Auf der Suche nach dem passenden Rahmenkredit gibt es diverse Anbieter, die Kredite mit unterschiedlichen Konditionen bereithalten. 

Für den Vergleich wurden folgende Anbieter herangezogen: 

• ING
• Ikano Bank
• Volkswagen Bank
• Cashpresso
• Cash Reserve

Die Anbieter zeichnen sich dadurch aus, dass die Rahmenkredite online abschließbar sind. Außerdem hat der Kunde die Möglichkeit die Kreditsumme, die sich bei einem Rahmenkredit auf mehr als 5.000 Euro belaufen muss, auf sein Girokonto abzubuchen. Bei allen Anbietern liegen die Zinsen unter dem durchschnittlichen Dispokreditzins von 9,43 Prozent jährlich. Zudem handelt es sich bei den Krediten um sogenannte unsichtbare Kredite, die nicht in der Schufa vermerkt werden. 

Da Cashpresso mit dessen Zins über dem Dispozins liegt und die Kreditsumme zu gering ist, fällt dieser Anbieter aus dem Ranking heraus. Cash Reserve bietet ebenfalls eine zu niedrige Summe und zusätzlich kann der Rahmenkredit nur in Kombination mit einem Ratenkredit abgeschlossen werden. Bei den restlichen Angeboten war der Zins entscheidend.

Demnach können die Rahmenkredite der ING sowie die der Volkswagen Bank empfohlen werden. 

Empfehlung für einen Rahmenkredit

Risiken eines Rahmenkredits

Bevor ein Rahmenkredit beantragt wird, sollten unbedingt die Risiken dessen in Betracht gezogen werden. 

• Sollte der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage sein die monatlichen Raten zu zahlen, kann es zu einer Überschuldung kommen. In diesem Fall ist es dem Kreditinstitut erlaubt den Rahmenkredit zu kündigen. Dies wiederum erfordert eine Anschlussfinanzierung, um die noch offen stehende Kreditsumme zu tilgen. Ist der Kreditnehmer nicht dazu in der Lage, kann dies einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge haben.
• Zinsen können jederzeit entweder steigen oder sinken. Die Entwicklung dieser ist an einen gewissen Referenzzins gebunden, zum Beispiel an den der Europäischen Zentralbank. 

Pflichten bei einem Rahmenkredit

• Gehaltseingänge sowie Einnahmen, Ausgaben und regelmäßige Belastungen des Kontos müssen offengelegt werden, damit die Bonität vom Kreditinstitut geprüft werden kann.
• Außerdem muss ein Referenzkonto angegeben werden, das meist das eigene Girokonto darstellt. Auf dieses Konto wird das Geld überwiesen, das vom Rahmenkredit abgerufen wird. 
• Gemäß den vertraglich vereinbarten Bedingungen müssen fällige Zinsen gezahlt werden. Zudem besteht die Verantwortung, dass die Bank zum richtigen Zeitpunkt die vereinbarten Rückzahlungen für den Rahmenkredit bekommt.
• Der vereinbarte Kreditrahmen muss eingehalten werden. Sollte dieser überschritten werden, werden nicht nur höhere Zinsen fällig, sondern ebenso die Kündigung des Rahmenkredits seitens der Bank. 
• Zuletzt ist eine Zustimmung erforderlich, damit die Bank eine Schufa-Auskunft über die Kreditwürdigkeit des Antragstellers anfragen kann. 

Beaufsichtigung der Anbieter von Rahmenkrediten

 

Fazit

Wenn kurzfristig eine gewisse Summe Geld benötigt wird, weil beispielsweise das Auto kaputt gegangen ist, stellt ein Rahmenkredit eine tolle Alternative zum Dispokredit dar. Hierbei sind die Zinsen deutlich niedriger und die Ratenzahlung ist, wie auch der Kreditrahmen, sehr flexibel. Zudem ist auch der Zinssatz flexibel, da sich dieser häufig an einem gewissen Referenzzins orientiert und regelmäßig angepasst wird. Steigt also der Referenzzins, gilt das Gleiche für den Zins des Abrufkredits. Deshalb lohnt sich der Abrufkredit nur, wenn für finanzielle Engpässe eine kurzfristige Lösung benötigt wird.

Soll ein Kredit über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt werden, sollte lieber auf einen herkömmlichen Verbraucherkredit mit angepasstem Sollzins zurückgegriffen werden. Dieser ist in vielen Fällen noch günstiger als ein Rahmenkredit unser Überblick sowie die Planungssicherheit über den Zinssatz und die zurückzuzahlenden Kreditraten bleibt bestehen.