Gewerbe­versicherung

Sein eigener Chef und zeitlich flexibel zu sein, sind zwei wichtige Gründe, sein berufliches Auskommen in der Selbstständigkeit zu suchen. Doch wie immer ist es leider nicht so einfach, wie es aussieht, denn es folgt ein ganzer Rattenschwanz, den es zu beachten gilt. Einer von ihnen betrifft die Versicherungen.

So finden Sie die passende Gewerbeversicherung

„Gewerbeversicherung“ ist der Oberbegriff für all die Versicherungen, die von Unternehmen abgeschlossen werden, um für eventuell eintretende Schäden abgesichert zu sein. Das betrifft Großunternehmen, mittelständische Unternehmen und Einzelpersonen, die als freie Mitarbeiter ihr Geld verdienen oder auch wenn Sie gerade Gründer eines Start Ups sind.

Es gibt keine Gewerbeversicherung, die für alle Berufsgruppen gleichermaßen vorgeschrieben ist. Für solche Branchen, bei der in der Berufsausübung und jeweiligen Tätigkeit Dritte Schäden erleiden können, ist eine Berufshaftpflicht notwendig und nicht selten auch gesetzlich vorgeschrieben. Sie deckt berufsspezifische Risiken ab, etwa eine Fehlberatung durch einen Steuerberater oder einen Kunstfehler bei einem Arzt.

Wenn Sie ein Unternehmen gründen wollen und nicht wissen, ob und welche Versicherungen Sie benötigen bzw. welche sinnvoll ist, nutzen Sie einen entsprechenden Service und lassen Sie sich beraten, welcher Versicherungsschutz sich am besten für Ihre Firma oder auch als Freiberufler eignet.

Wofür eine Gewerbeversicherung sinnvoll ist

Auch wenn für einen selbstständigen Unternehmer oft nur eine Berufshaftspflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben ist, ist es doch ratsam, weitere Versicherungen abzuschließen. Private Versicherungen greifen hier nicht, denn bei ihnen gelten andere Anforderungen; alleine schon bei der Frage nach der Ursächlichkeit.

Als Unternehmer haften Sie nicht nur für selber verursachte Schäden, sondern müssen auch für die Ihrer Mitarbeiter einstehen, sofern ein solcher Schadenfall im Rahmen der Berufsausübung entstehen. Hierbei kann es sich um geringe Schäden handeln, aber auch um solche, die zur Insolvenz führen könnten.

Vier Schadensfälle müssen abgedeckt werden:

1. Risiken des Unternehmers
   Unter den Risiken des Unternehmers fallen alle, die auf Seiten des Unternehmers geschehen können. Das sind Krankheit, Todesfall, Berufsunfähigkeit oder Unfall. Die durch diese Punkte eingetretenen Schäden müssen noch nicht einmal vorsätzlich oder fahrlässig verschuldet sein, es reicht der Zufall (etwa: Krankheit). Sie alle können Schadensersatzansprüche nach sich ziehen.
2. Risiken der Mitarbeiter
   Der Gesetzgeber ist hier eindeutig. Nach § 278 BGB haftet ein Unternehmer für jeden Schaden seiner Mitarbeiter, wenn sie ihrer beruflichen Ausübung nachgehen. Das umfasst sowohl durch sie verursachte Schäden, aber auch Verzögerungen durch Krankheit, Todesfall, Berufsunfähigkeit oder Unfall.
3. Schädigung am Firmenvermögen
   

   Schäden am eigenen Firmenvermögen, etwa durch Feuer, Wasser, Einbrüche, Defekt der Elektronik, sind nicht nur ärgerlich, sondern können schnell existenzbedrohende Gefahren nach sich ziehen. Wenn durch sie Verträge mit Kunden nicht erfüllt werden können, müssen Sie als Unternehmer für diesen Schaden eintreten. Auch wenn der Gesetzgeber vom Zwang absieht, ist es durchaus sinnvoll, wenn Sie für solche Eventualitäten und bei Schäden am Unternehmenseigentum eine Versicherung abschließen.

4. Schädigung Dritter
   Schäden bei Dritten entstehen schnell: Einmal nicht aufgepasst, fällt ein Ziegel vom Dach auf den Kopf eines vorbeilaufenden Passanten. Oder ein Mitarbeiter verursacht einen schweren Unfall mit dem Firmenwagen und verletzt andere Personen und beschädigt fremdes Eigentum. In diesen Fällen ist eine Versicherung meist gesetzlich vorgeschrieben. Ob sie aber alle eventuellen Schäden deckt, erfahren Sie nur in einem Gespräch mit einem Versicherungsexperten. Vergessen Sie bitte nicht, bei Ihrer Versicherung und Ihrem Ansprechpartner nach der Deckungssumme zu fragen.

Leistungsumfang von Gewerbeversicherungen im Überblick

Gewerbeversicherungen zahlen für alle Schäden, die während der Berufsausübung entstehen. Dabei ist es unerheblich, ob man sie selber, im Betrieb arbeitende Familienangehörige oder Mitarbeiter verursacht hat. Schäden von Subunternehmen werden nicht übernommen. In diesem Fall bleiben Sie nicht auf den Kosten sitzen, denn es springt dessen Versicherung ein.

Betriebshaftpflicht	Eine Betriebshaftpflichtversicherung deckt alle Schadensersatzansprüche, die durch den § 823 BGB entstehen. Das sind alle Personen- oder Sachschäden. Sie müssen mit dem Geschädigten in keinem Vertragsverhältnis stehen. Das klassische Beispiel ist, wenn ein Kunde im Supermarkt auf einer Bananenschale ausrutscht und sich das Bein bricht. Hier springt die Betriebshaftpflichtversicherung ein.
Berufshaftpflichversicherung	Mit der Berufshaftpflichtversicherung werden alle beruflichen Risiken abgesichert, durch die ein echter und unechter Vermögensschaden entstehen kann. Besonders betroffen sind die Berufsgruppen davon betroffen, durch die eine Fehlberatung einen Vermögensschaden nach sich ziehen kann. Aber Achtung: Hier gilt das Verstoßprinzip! Ein Vermögensschaden muss nicht unbedingt eintreten, es reicht aus, dass der Berater gegen seine Pflichten verstößt und dadurch ein Vermögensschaden entstehen kann.
Vermögensschadenhaftpflicht	Sie ist eine Unterart der Berufshaftpflichtversicherung und deckt alle Vermögensschäden ab. Sie begleicht nur echte Vermögensschäden.
Betriebsinhaltsversicherung	Sie sichert alle im Betrieb befindlichen Einrichtungsgegenstände, Waren und Vorräte gegen Feuer- und Wasserschäden sowie solche, die durch Sturm und Hagel verursacht werden.
Gewerberechtsschutz	Wie der Name schon vermuten lässt, übernimmt sie alle anfallenden Kosten im Falle eines Rechtsstreits, der sich in Folge der Ausübung des Verufes ergibt.
Fuhrparkversicherung	Manche Unternehmen benötigen mehr als nur ein Auto. Für jedes separat eine Kfz-Versicherung abzuschließen, wird teuer und geht richtig ins Geld. Hier greift die Fuhrparkversicherung oder KFZ Flottenversicherung, die mehrere Autos eines Unternehmens abdecken.
Diebstahlversicherung	Es ist Ihnen nicht zu wünschen, dass Sie Opfer eines Einbruchdiebstahls werden. Leider kommt es aber immer wieder vor. Eine Diebstahlversicherung ersetzt Ihnen den Schaden, aber nur, wenn eingebrochen wird. Einen einfachen Diebstahl, etwa durch einen Kunden oder einen Mitarbeiter, wird in der Regel nicht erfasst.
Managerhaftpflicht	Geschäftsführer und Manager, deren Tätigkeiten den eines Geschäftsführers nahekommen, haften mit ihrem Privatvermögen für Entscheidungen, die das Unternehmen finanziell schaden. Das kann auch ein Verstoß gegen Compliance-Richtlinien sein. Sie werden auch D&O (Directors & Officers)-Versicherungen genannt.
Betriebsunterbrechungsversicherung	Diese Versicherung deckt Erlöseinbußen durch eine Betriebsunterbrechung der Produktionskette. Sie versichert weder den Betrieb, noch Personen, sondern lediglich das wirtschaftliche Nutzungspotenzial. Der Sachschaden, der zur Unterbrechung führt, muss aber durch eine versicherte Gefahr entstanden sein, etwa Feuer, Wasser, Hagel u.Ä. Die Produktionskette muss demnach nicht ganz brachliegen, es reicht aus, wenn Teile unterbrochen werden.
Betriebliche Unfallversicherung	Diese Unfallversicherung ergänzt die gesetzlich vorgeschriebene. Während bei ihr nur die Unfälle während der Arbeitszeit berücksichtigt werden, deckt die betriebliche Unfallversicherung auch solche Fälle ab, die in der Freizeit geschehen. Allerdings werden nur die Maßnahmen bezahlt, die der Rehabilitation dienen und dafür sorgen, dass der Angestellte schneller wieder arbeiten kann.
Cyber-Haftpflichtversicherung	Eine Cyber Versicherung ist eine Haftpflichtversicherung, die Unternehmen vor Schäden aufgrund eines Cyber-Zwischenfalls oder IT-Kriminalität schützt, wie durch einen Hackerangriff, Online-Betrug oder Verletzung von Datenschutzbestimmungen. Führt ein solches Vorkommnis auch zu Drittschäden, deckt eine Cyber Versicherung ebenfalls daraus resultierende Schadensersatzforderungen ab.
Elektronikversicherung	Dies ist eine Gewerbeversicherung, die speziell bei Schäden an elektronischen Geräten schützt. Eine solche Versicherung ist angemessen, wenn Ihr Unternehmen viele wertvolle elektronische Geräte besitzt, die unabdingbar für den Ablauf der Betriebe sind.
Produkthaftpflichtversicherung	Dieser Versicherungsschutz stellt eine Erweiterung zur Betriebshaftpflichtversicherung dar und schützt als Gewerbeversicherung bei Schadensersatzansprüchen durch Dritte, wenn diese aus Schäden, Mängel oder Problemen an Produkten des eigenen Unternehmens resultieren.
Praxisausfallversicherung	Schützt bei behördlichen angeordneten Schließungen im Falle einer Quarantäne. Diese Gewerbeversicherung deckt die daraus entstehenden finanziellen Folgen ab.

Im deutschen Rechtssystem gilt der Grundsatz der Vertragsfreiheit. Der Gesetzgeber schreibt nur wenige Versicherungen vor. Fragen Sie Ihre Versicherung, welche Zusatzleistungen sie bei ihren Gewerbeversicherungen noch anbietet. Fragen Sie aktiv nach und vielleicht können Sie noch eine weitere Leistung aushandeln, die ursprünglich nicht vorgesehen war. Denn auch hier gilt der Grundsatz, dass nur sprechenden Menschen geholfen werden kann.

Aber natürlich spielt bei der Frage auch die Branche, in der Sie arbeiten, eine Rolle nach den für Sie am besten geeignetsten Versicherungslösungen. Für einen Handwerker ergeben sich andere Anforderungen an eine Versicherung als für einen Vermögensberater. Informieren Sie sich bitte im Voraus über die Risiken in Ihrer Branche und suchen Sie das Gespräch mit Ihrem Versicherungsvertreter.

Kosten und Laufzeit

Die Höhe der Kosten lassen sich nicht pauschalisieren, sie sind vom jeweiligen Einzelfall abhängig. Hier spielen mehrere Faktoren eine Rolle, z.B. die Höhe der Versicherungssumme, die Branche oder die einzelnen Vertragsbestandteile. Natürlich hängt die Höhe der Versicherungsprämie auch davon ab, ob die Versicherung bereit ist, Rabatte zu gewähren, wenn Sie einzelne Versicherungen bündeln oder sich direkt für mehrere Jahre binden. Zögern Sie daher nicht, Ihre Versicherung direkt zu fragen . Meistens lohnt es sich auch hierbei auf das Preis-Leistungs-Verhältnis zu achten.

Allerdings bedeutet ein Vertrag mit längerer Laufzeit auch eine lange Bindung, die gut überlegt sein will. Aus Angst, sein Betrieb könnte nicht so lange bestehen, muss aber niemand einen Fünf-Jahresvertrag scheuen: Wird ein Gewerbe abgemeldet, erlischt auch die Zahlungsverpflichtung für alle anfallenden Gewerbeversicherungen. In dem Fall ist von einem Risikofortfall die Rede.

Interessant für Personen, die als Selbstständiger gewerblich arbeiten oder als Neugründer ein Unternehmen ins Leben rufen wollen: der Versicherungsvergleich lohnt sich. Manche Anbieter (je nach Versicherungsgesellschaft) bieten einen Neugründer Rabatt an. Denn oft ist bei neuen Unternehmen oder einem Start Up noch nicht abzuschätzen, gegen welches Risiko alles abgesichert werden sollte. Schauen Sie auch regelmäßig nach der Aufnahme Ihrer Tätigkeit nach, welche Betriebsversicherung oder Versicherungsschutz Sie wirklich benötigen. Auch Kleingewerbe oder Kleinunternehmer, die sich durch eine kleine Betriebsgröße und geringe Anzahl der Mitarbeiter auszeichnen, sollten das Thema Gewerbeversicherungen nicht außer Acht lassen und frühzeitig einen Gewerbeversicherung Vergleich vornehmen.

Schritt für Schritt zur Gewerbeversicherung

Bevor Sie den Vergleichsrechner benutzen, müssen Sie alle oben aufgeführten Anforderungen überprüfen:

• In welcher Branche arbeiten Sie?
• Welche berufsspezifischen Risiken sind hier vorhanden?
• Arbeiten Sie alleine oder haben in Ihrer Firma Mitarbeiter?
• Welche Deckungssumme wollen Sie festschreiben?

Wie Sie sehen, hängen Ihre Anforderungen an Ihrem individuellen Fall ab. Machen Sie sich im Idealfall auch Gedanken, was alles passieren kann und auf welche Services Sie nicht verzichten wollen. Denn auch bei der Auswahl einer Gewerbeversicherung sollte grundsätzliche Ihre Kundenzufriedenheit im Mittelpunkt stehen.

Wenn Sie eine für Sie passende Versicherung für Ihr Gewerbe oder Ihre Tätigkeit suchen, geben Sie einfach Ihre Kontaktdaten in unseren Vergleichsrechner ein, und ein Berater wird sich mit Ihnen in Verbindung setzen und Sie kompetent durch den Prozess begleiten. Er wird Ihnen sagen, worauf Sie beim Tarifvergleich achten müssen und welche individuellen Versicherungen in Ihrem Fall sinnvoll sind.

Nachdem Sie die notwendigen Daten in den Vergleichsrechner eingegeben haben, erhalten Sie die notwendigen Informationen noch einmal per Post zugesandt, unter anderem natürlich auch die Versicherungspolice, die nur darauf wartet, von Ihnen signiert zu werden. Wenn Sie noch kein Kunde sind, müssen Sie sich ausweisen. Sie müssen sich nicht die Mühe machen, extra in ein Versicherungsbüro zu gehen, um sich dort zu legitimieren. Ein Besuch der nächsten Postfiliale reicht aus. Im Rahmen des PostIdent-Verfahrens weisen Sie sich aus und bescheinigen, dass Sie wirklich Sie sind. Mehr müssen Sie nicht tun und der Vertrag ist rechtsverbindlich abgeschlossen.