Prepaid-Kreditkarte

Die Kreditkarte ohne Bonitätsprüfung ist für alle interessant, die keine herkömmliche Kreditkarte bekommen können. Darüber hinaus gibt es aber weitere Personengruppen, für die eine solche Karte Sinn macht:

• Kinder, Jugendliche und Studenten
• Rentner und gelegentliche Nutzer von Online-Angeboten
• Personen mit negativem Schufa-Eintrag

Eltern möchten häufig ihren Kindern die Möglichkeit geben, im Urlaub eine sichere Zahlungsmethode zu verwenden. Auch Einkäufe in der Online-Welt (zum Beispiel in einem App-Store) können über eine aufladbare Kreditkarte abgewickelt werden. Im Gegensatz zu „echten“ Kreditkarten bieten viele Anbieter ihre Prepaid-Variante bereits für Kunden ab 12 Jahren an. Ob diese Karten nur von den Eltern aufgeladen werden können, hängt vom Kartenmodell ab. Ist ein Girokonto für den Bankeinzug notwendig, ist dies für Kinder ohne solches Konto natürlich nicht ohne Weiteres möglich. Aufladungen per SMS, Coupon oder ähnliche Alternativen können aber auch von den Kindern selbst getätigt werden.

Kreditkarten sind normalerweise nicht übertragbar, eine Zahlung mit Unterschrift kann also nur vom Inhaber autorisiert werden. Da aber beim Online-Einsatz keine Unterschrift benötigt wird, ist theoretisch die Nutzung durch andere Personen möglich.

Häufig werden Angebote auch als schufafreie Kreditkarte oder aufladbare Kreditkarte beworben. Im Prinzip meinen diese jedoch alle dasselbe Produkt.

Neben der klassischen Prepaid-Kreditkarte, die noch als Plastikwährung im Geldbeutel stecken kann, gibt es mittlerweile auch virtuelle Kreditkarten. Vor allem die Verbreitung von App-Stores für Smartphones hat für viele Kunden ohne Kreditkarte zu dem Problem geführt, dass sie keine Zahlungen vornehmen können. Wer wirklich nur für solche Abbuchungen eine Kreditkarte benötigt, für den reicht auch eine virtuelle Karte aus. Hierbei gelten dieselben Regeln wie für die reale Guthaben-Karte: Man lädt ein Guthaben auf und kann dieses verbrauchen. Übrigens ist heute sogar bereits der Kauf von Prepaid-Kreditkarten im Supermarkt möglich, um sie ähnlich einer Geschenkkarte an andere Personen weitergeben zu können.

Besonders im Internet und bei Auslandsreisen stellen deutsche Bankkunden immer wieder fest, dass sie ohne Kreditkarte nicht am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilnehmen können und somit auf Bargeld angewiesen sind. Zwar stehen heute im Internet Alternativen wie PayPal zur Verfügung, aber manche Geschäfte lassen sich schlicht nicht ohne Kreditkarte abwickeln. Hier spielt die Bonitätsprüfung eine große Rolle, denn klassische Kreditkarten räumen dem Kunden einen bestimmten Verfügungsrahmen ein, der als einfacher Kredit genutzt werden kann. Im Gegensatz zur Zahlung mit EC- oder Bankkarte wird das Girokonto damit nicht sofort belastet, was Anschaffungen planbarer machen kann. Menschen mit geringem Einkommen haben in der Regel aber keine Chance, eine klassische Kreditkarte zu erhalten.

Viele Verbraucher sind skeptisch, wenn sie in der Werbung von „schufafreien Kreditkarten“ oder „Kreditkarten ohne Bonitätsprüfung“ lesen. Es handelt sich aber durchaus um ernstzunehmende Angebote, denn ähnlich wie Mobilfunkbetreiber gehen die Banken kein Risiko ein, solche Karten auszugeben, da sie nur mit einem vom Kunden aufzuladenden Guthaben funktionieren.

Das schließt aber nicht aus, dass einzelne Anbieter dennoch eine Abfrage bei der SCHUFA oder andere Bonitätsprüfungen vornehmen, um mehr über den Kunden zu erfahren. Der Grund dafür ist einfach: Häufig fragen auch Kunden an, die durchaus über eine gute Bonität verfügen. Solche Nutzer kommen dann auch für andere Angebote (zum Beispiel Ratenkredite oder „richtige“ Kreditkarten) infrage. Um dieses Potenzial nicht ungenutzt zu lassen, kann dennoch eine Bonitätsprüfung erfolgen. Für die Vergabe einer Prepaid-Karte ist diese jedoch in der Regel ohne Bedeutung.

Natürlich erfolgt auch bei einer aufladbaren Kreditkarte eine Abrechnung, die der einer normalen Kreditkarte ähnelt. Dennoch gibt es Unterschiede: Während die meisten herkömmlichen Kartenverträge eine Abrechnung nach vier bis sechs Wochen und entsprechende Fristen zum Ausgleich des Kontos (eventuell mit Ratenzahlung) vorsehen, bekommen Sie bei der Kreditkarte auf Guthabenbasis eine Aufstellung der getätigten Karteneinsätze und dem verbleibenden Guthaben. Diese Abrechnungen erfolgen meist alle vier Wochen und erlauben keinen Zahlungsaufschub, da alle Buchungen stets sofort vom Guthaben abgezogen werden.

Eine Aufladung der Prepaid-Kreditkarten ist grundsätzlich auch ohne Girokonto möglich. Viele Karten lassen sich jedoch nur per Bankeinzug aufladen. Allerdings gibt es auch Banken, die ihre Prepaid-Karten mit einer Girokontofunktion ausstatten. Diese erlauben dann Überweisungen und Geschäftsvorgänge wie bei jedem anderen Girokonto und können das „normale“ Bankkonto sogar vollständig ersetzen. In diesem Fall benötigt der Kunde natürlich auch kein anderes Girokonto. Ob dies sinnvoll ist, hängt von der Gebührenstruktur ab, denn diese sollte der Kunde natürlich stets vergleichen. Am einfachsten ist die Aufladung über den Internetauftritt der herausgebenden Bank oder zunehmend per App auf dem Smartphone. Auch der Erwerb von Coupons in Supermärkten oder an Tankstellen ist (ähnlich wie bei Mobilfunkanbietern) häufig möglich.

Beim Kauf eines solchen Coupons erhalten Sie einen Code, den Sie dann entweder online oder per Telefon oder SMS an das Kreditkartenunternehmen senden, um das Guthaben aufzuladen. Eine Abfrage des aktuellen Guthabens ist entweder telefonisch, per SMS oder im Internet möglich. Bisweilen gibt es einen Mindestbetrag, der für die Aufladung erforderlich ist – wie hoch dieser ausfällt, hängt von den Vorgaben des Kreditkartenunternehmens ab.

Grundsätzlich beschränken die Herausgeber der Kreditkarten ohne Schufa die Höhe der Aufladung nicht, können dies aber im Einzelfall verfügen. Es macht jedoch nicht unbedingt Sinn, große Summen aufzuladen, da es normalerweise keine Guthabenzinsen gibt. Dies wird lediglich in Ausnahmen bei normalen Kreditkarten angeboten. Können Sie Ihre Prepaid Kreditkarte kostenlos aufladen und möchten Sie einen guten Überblick über Ihre Finanzen bewahren, empfiehlt es sich, dass Sie sich für kleinere Beträge entscheiden. Zahlen Sie dagegen für den Geldtransfer, wählen Sie besser eine etwas höhere Summe.

Häufig werden aufladbare Kreditkarten als kostenfrei beworben. Und tatsächlich gibt es bei einigen Anbietern auch keine feste Jahresgebühr, wie sie bei klassischen Kreditkarten üblich ist. Dennoch gehen Sie bei vielen Anbietern einen Vertrag ein, der jeweils ein Jahr lang läuft und auch entsprechende Gebühren mit sich bringen kann. Weitere Gebühren können an anderer Stelle anfallen: Ist beispielsweise das Abheben von Geld am Automaten möglich, werden je nach Anbieter zum Teil erhebliche Gebühren fällig.

Grundsätzlich kann man überall dort mit einer schufafreien Kreditkarte zahlen, wo auch sonst die Kreditkarten des jeweiligen Anbieters akzeptiert werden. Dies ist sowohl online als auch offline bei Händlern, Tankstellen und anderen Geschäften möglich. Eine Ausnahme gibt es allerdings: Viele Kreditkarten ohne Schufa werden aus Kostengründen nicht hochgeprägt angeboten, also ohne die fühlbaren Erhebungen beim Aufdruck von Namen und Kreditkartennummer. Diese Hochprägung ist jedoch zwingend erforderlich, wenn der Händler ausschließlich die klassische „Ritsch-Ratsch“-Maschine für die Erstellung des Belegs verwendet. Inzwischen ist jedoch die elektronische Abfrage der Daten vielerorts Standard, weswegen dieser Nachteil kaum ins Gewicht fällt. In Ländern, wo die elektronische Bezahlung noch nicht verbreitet ist, kann die fehlende Hochprägung aber ein Nachteil sein.

Grundsätzlich besteht beim Einsatz einer Kreditkarte ohne Schufa das gleiche Risiko wie bei allen anderen Kreditkarten. Ein Missbrauch durch Fälschung der Unterschrift oder Diebstahl der Kartendaten ist möglich, sofern die Karte nicht umgehend vom Kunden gesperrt wird. Im Gegensatz zur herkömmlichen Kreditkarte kann aber kein Verfügungsrahmen ausgeschöpft werden, weswegen der Verlust das aufladbare Guthaben nicht übersteigen kann.

Wenn Sie Ihre Karte, beispielsweise wenn das Portemonnaie verloren oder gestohlen wurde, nicht mehr finden, ist eine Sperrung immer wichtig, denn die Haftungspflicht des Inhabers für einen etwaigen Missbrauch beträgt 50 Euro. Vergleichbar sind auch die Regeln für den Umgang mit der PIN, die immer dann für eine schufafreie Kreditkarte vergeben wird, wenn sie für den Einsatz am Geldautomaten geeignet ist. Maßgeblich sind jedoch die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Herausgebers der Karte.

Sobald Sie bemerken, dass Ihre Kreditkarte nicht mehr da ist, sollten Sie daher umgehend die Sperrung veranlassen. Hierfür gibt es eine bundesweite Telefonnummer, die rund um die Uhr erreichbar ist: Unter 116 116 lassen sich alle verlorenen Bank- und Kreditkarten sperren. Bei Verdacht auf Diebstahl sollten Sie Anzeige bei der Polizei erstatten. Dies erleichtert auch die Wiederbeschaffung einer neuen Kreditkarte, da viele Herausgeber eine Anzeige als Nachweis verlangen.

Da auch bei Prepaid-Kreditkarten meist eine Laufzeit von einem Jahr üblich ist, sollte ein Vertrag rechtzeitig gekündigt werden, wenn die Karte nicht mehr benötigt wird. Obwohl das Guthaben bei Nichtnutzung nicht verfällt, können ansonsten weitere Jahresgebühren anfallen. Um die Kündigung fristgerecht durchzuführen, sind die AGB des Herausgebers zu beachten. Wichtig ist, den Herausgeber (also eine Bank) nicht mit dem Kreditkartenunternehmen (Visa, MasterCard etc.) zu verwechseln. Die Kündigung ist an den Herausgeber zu richten. Nach einer Kündigung sollte die Karte auch nicht weiter genutzt werden, um Zusatzkosten zu vermeiden.

Inzwischen gibt es auch bei klassischen Kreditkarten mit Verfügungsrahmen die Möglichkeit, ein Guthaben aufzuladen und zu verbrauchen. Dies ist für Kunden interessant, die zwar einen Kreditrahmen eingeräumt bekommen, diesen aber aufgrund der Zinsbelastung nicht unnötig nutzen möchten. Generell sind reine Guthaben-Kreditkarten aber nicht mit den normalen Karten zu verwechseln, da sie keinen Verfügungsrahmen haben.