Die Kapitalanlage - das Beste aus dem eigenen Geld machen

Wer Kapital zur Verfügung hat, kann verschiedene Anlagemöglichkeiten nutzen, um Rendite zu erzielen. Für welche Art der Kapitalanlage sich Verbraucher entscheiden, hängt von ganz unterschiedlichen Faktoren ab. Mit diesem Ratgeber erhalten Sie sinnvolle Tipps und Informationen zu einzelnen Anlageformen sowie Hinweise, wie Sie zur passenden Geldanlage kommen.

So finden Sie die passende Kapitalanlage

Wer Geld anlegen möchte, hat die Qual der Wahl. Denn es gibt viele verschiedene Anlageformen für Kapitalanleger. Dabei muss es sich nicht immer um Produkte von Banken handeln. Möglich ist ebenso die Geldanlage in Sachwerte oder Immobilien. Doch ganz gleich, für welche Anlageform sich Verbraucher entscheiden: Die Höhe der Rendite hängt meist mit von einem höheren Risiko ab.

Art der Geldanlage	Vorteile	Nachteile	Rendite	Risiko
Sparbuch	einfach einzurichten, für jeden Sparer möglich, flexible Verfügbarkeit des Kapitals	sehr geringe Kapitalerträge	sehr niedrig	fast keines
Festgeld	einfache Einrichtung, stabile Verzinsung, verschiedene Laufzeiten wählbar	vorzeitige Kündigung oft nicht möglich, Kündigung nur gegen Gebühr möglich	gering	gering
Tagesgeld	einfache Einrichtung, Kapital jederzeit verfügbar	nur geringe Kapitalerträge, lohnt sich erst ab sehr hohen Geldbeträgen	sehr gering	fast keines
Immobilien	langfristiger Wert, Wertsteigerung bei entsprechender Lage möglich, Kapitalanlage durch günstige Finanzierung möglich, steuerliche Vorteile	komplexer Aufwand für Immobilienkauf, Wertsteigerung stark von der Lage abhängig, zusätzliche Verantwortung als Hausbesitzer, in der Regel höheres Eigenkapital nötig	mittel	mittel bis hoch, abhängig von verschiedenen Faktoren
Fonds	bei jeder Bank einzurichten, verschiedene Anlageportfolios möglich, Abstufung nach Risikofreude möglich, Steuervorteile möglich, schon mit kleinen Anlagebeträgen verfügbar, große Auswahl an Fondsprodukten	Fondsverwaltung kostet Gebühren, langfristige Kapitalbindung, Auflösung mit Verlust vor Ende der Laufzeit möglich	mittel	überschaubar
Edelmetalle	Anlageform kann ohne großes Knowhow genutzt werden, konkreter Wert zum Anfassen, Anleger müssen nur Aktienkurs verfolgen	hohe Schwankungen beim Goldpreis möglich	mittel bis hoch, abhängig von der Kursentwicklung	mittel
Bausparverträge	Kapitalanlage kann ohne Eigenkapital genutzt werden, Umwandlung von Sparvertrag in Kapitalanlage durch Prämienzahlung möglich	derartige Verträge werden kaum mehr angeboten, Auszahlung an strenge Regelungen gebunden	mittel, bei Altverträgen	gering
Anleihen	können über jede Bank gekauft werden, jederzeit an der Börse handelbar	sichere Staatsanleihen werden nur gering verzinst	gering	nahezu keines
Kunst	Zugang zum etablierten Kunstmarkt über Galerien oder Auktionen für Käufer mit Kapital möglich	keine festen Werte und keine klaren Gewinnaussichten, Käufer müssen über entsprechende Aufbewahrungsmöglichkeiten verfügen	hoch	hoch
Designermode	Mode von Designerlabels kann von jedem Verbraucher in einer Boutique gekauft werden, bei Bedarf praktischer Nutzen	Käufer müssen über entsprechende Lagermöglichkeiten verfügen	mittel bis hoch	hoch
Autos	Oldtimer können einfach über den Gebrauchtwagenmarkt erworben werden	Fachkenntnis erforderlich, für Laien ungeeignet	mittel bis hoch	hoch
Privat-Kreditvergabe	über verschiedene Kreditvermittlungsportale einfache Beteiligungsmöglichkeit	ausführliche Information über Anbieter nötig	mittel	mittel
Aktien	Zugang über jede Bank mit eigenem Depot möglich	Depotverwaltungsgebühren, für Laien unübersichtlich, erfordert Kompetenz und Erfahrung, hohe Verluste bei Spekulation möglich	mittel bis hoch	mittel bis hoch

Diese Fragen sollten Sie sich vor der Wahl der gewünschten Anlageform ehrlich beantworten:

• Wie risikofreudig bin ich?
  Wer Geld anlegen möchte, sollte zuvor seine Risikobereitschaft ausloten. Wenn Sie möglichst hohe Renditen erzielen und dabei auch ein hohes Risiko eingehen wollen, sind Sie eher ein spekulativer Typ. Sind Sie jedoch auf Sicherheit und eine konstante Kapitalentwicklung aus, sollten Sie eher risikoarme Anlageformen wählen.

• Wie wähle ich die richtige Anlagedauer aus?
  Die Dauer der Anlage hängt davon ab, wie lange Sie auf das angelegte Geld verzichten können. Wählen Sie alternativ eine Geldanlage aus, bei der Sie ohne hohe Verluste schon früher auf Ihr Geld zugreifen können.

• Wie bestimme ich mein Anlagevolumen?
  Das Anlagevolumen können Sie anhand des Ihnen zur Verfügung stehenden Kapitals bestimmen. Dabei handelt es sich um das Geld, auf das Sie nicht angewiesen sind, um Ihren Alltag zu bestreiten. Denkbar sind jedoch auch Geldanlageformen, die durch Sparen wachsen.

• Was ist mein Anlageziel?
  Mit Ihrer Geldanlage können Sie unterschiedliche Ziele verfolgen. Diese können kurz-, mittel- oder langfristig sein. Ein langfristiges Ziel der Geldanlage wäre eine gut verzinste Kapitalanlage, die Ihnen langfristig als Altersvorsorge dient. Ein kurzfristiges Ziel könnte es ein, eine hohe Summe in Aktien anzulegen, die Sie bei einem Kursanstieg schnell wieder veräußern.

So können Sie Risiken abschätzen

Die Risiken einer Kapitalanlage können Sie anhand verschiedener Merkmale abschätzen.

• Bonität des Kreditinstituts: Prüfen Sie die Bonität des jeweiligen Kreditinstituts. Anhand der Bewertungen durch Ratingagenturen können Sie die Ausfallsicherheit der Geldanlage einschätzen.
• Einlagensicherung: Wenn Ihr Anlageprodukt von der europäischen Einlagensicherung sowie nationaler Einlagensicherungssysteme gedeckt ist, sollte das Risiko bis zu einem gewissen Geldbetrag gering sein.
• hohe Rendite: Verspricht eine Kapitalanlage sehr hohe Renditen, sind diese in der Regel auch mit entsprechend hohen Risiken verbunden.
• Wertentwicklung: Prüfen Sie bei einer möglichen Kapitalanlage deren Wertentwicklung in der Vergangenheit. Oftmals lassen sich daraus Tendenzen für die Zukunft ableiten.
• Verträge: Kontrollieren Sie mögliche Verträge. Werden dort Hinweise zur Risiken gegeben?

Steuern auf Kapitalerträge berücksichtigen

Anleger sollten bei ihrer Kapitalanlage berücksichtigen, dass auf Kapitalerträge die sogenannte Kapitalertragssteuer (KESt) abgeführt wird. Diese Quellensteuer wird fällig, wenn zum Beispiel Zinsen oder Dividenden erzielt werden. Die Steuer wird in der Regel direkt vom Kreditinstitut an den Fiskus abgeführt. Auf die Kapitaleinnahmen werden ebenfalls der Solidaritätszuschlag sowie die Kirchensteuer erhoben.

Schritt für Schritt zur Kapitalanlage

1. Stellen Sie sich zentrale Fragen zur Kapitalanlage:
   - Welche Einnahmen und Ausgaben habe ich?
   - Wie hoch ist mein Anlagevolumen?
   - Wie viel Vermögen habe ich?
   - Was ist mein Anlageziel und wie viel Risiko will ich eingehen?
   - Welche Laufzeit will ich?
   - Was plane ich in der Zukunft?
2. Vergleichen Sie verschiedene Geldanlagen: Nutzen Sie zum Beispiel unseren kostenlosen Geldanlage-Vergleich

3. Beschaffen Sie sich die erforderlichen Unterlagen: So müssen Sie zum Beispiel ein Wertpapierdepot bei der Bank beantragen.

An diese Stellen können Sie sich wenden

• Öffentlich-rechtliche Banken: Sparkassen und Volksbanken können Sie bei der Kapitalanlage beraten. Wenden Sie sich an eine der Filialen, um Hilfe zu erhalten.
• Privatbanken: Anleger mit mehr Kapital können die Unterstützung der Anlageberater von Privatbanken in Anspruch nehmen. Dort schließen Sie einen Beratungsvertrag ab.
• Finanzanlagenvermittler: Sie können sich auch für freie Vermittler entscheiden. Suchen Sie am besten im öffentlichen Vermittlerregister der IHK nach einem Berater.

Was spricht für die Kapitalanlage Immobilien?

Der Immobilienkauf ist grundsätzlich interessant für Menschen, die nach einer möglichst sicheren Anlageform für die Altersvorsorge suchen. Durch die aktuell sehr niedrigen Zinsen kann sich eine Finanzierung schon in jungen Jahren lohnen. Umso schneller ist die Immobilie dann abbezahlt.

Wichtige Voraussetzungen für die Kapitalanlage Immobilien ist Eigenkapital sowie ein sicherer Arbeitsplatz. Nur so kann garantiert werden, dass die Finanzierung lückenlos getilgt werden kann.

Steuerliche und andere Vorteile

• Wer eine Immobilie als Kapitalanlage nutzt, sollte sie am besten vermieten. Auf diese Weise können Renovierungen oder der Gebäudewert abgeschrieben werden.
• Wer eine Immobilie zur Eigennutzung als Kapitalanlage kauft, kann später davon profitieren, dass er keine Miete bezahlen muss.
• Die Geldanlage ist in beiden Fällen relativ sicher.
• Der Gewinn nach dem Verkauf nach mehr als zehn Jahren ist steuerfrei.

Nachteile dieser Anlageform

• Der Investitions- und Verwaltungsaufwand ist relativ hoch.
• Eigenkapital muss vorhanden sein.
• Nur für Menschen mit sehr stabilem Einkommen möglich.
• Das Kapital wird langfristig gebunden.