Unabhängige Finanz- und Versicherungsvergleiche

Gemeinschaftskonto

  • Schneller Girokonto-Vergleich
  • Kostenloses Girokonto finden

Kurz zusammengefasst:Wichtiges zum Gemeinschaftskonto

  • Ideal für Paare und Ehepartner
    Das Gemeinschaftskonto ist ideal bei einer gemeinsamen Haushaltskasse.
  • Wahl zwischen Und-Konto und Oder-Konto
    Wer volles Vertrauen die anderen Kontoinhaber hat, wählt ein Oder-Konto. Für alle anderen gibt es ein Und-Konto, bei dem alle Kontoinhaber Überweisungen zustimmen müssen.
  • Gemeinsame Haftung
    Alle Kontoinhaber haften in gleicher Höhe bei Überziehungen und fälligen Rückzahlungen.

Wenn Sie gemeinsam mit einem Partner zusammenleben oder verheiratet sind, haben Sie in der Regel auch gemeinsame Ausgaben. Mit einem Gemeinschaftskonto können Sie gemeinsam den Überblick über laufende Kosten behalten. Wir haben hier alle wichtigen Tipps und Informationen zum Gemeinschaftskonto für Sie zusammengestellt.

So finden Sie das passende Gemeinschaftskonto

Ein Gemeinschaftskonto ist ein Bankkonto, das von mindestens zwei gleichberechtigten Kontoinhabern verwaltet wird. Sowohl Girokonten als auch Depots, Tages- und Festgeldkonten können als Gemeinschaftskonten angelegt und verwaltet werden.

Üblicherweise wird ein Gemeinschaftskonto von zwei Verfügungsberechtigten geführt. Allerdings sind zum Beispiel bei geschäftlichen Konten auch mehr als zwei Kontoinhaber möglich. Das Guthaben auf dem gemeinschaftlich geführten Konto steht den Kontoinhabern zu gleichen Teilen zu.

Gründe für ein Gemeinschaftskonto

Ein Gemeinschaftskonto ist in den folgenden Fällen eine praktische Kontoform:

  • Funktionierende und andauernde Beziehung
    Wer lange mit einem Partner zusammenlebt, hat auch gemeinsame Ausgaben für Miete oder Strom. In diesem Fall ist ein gemeinsames Konto von Vorteil, um die Gesamtkosten im Auge zu behalten.
  • Familien mit Kindern
    Es kann sich auch lohnen, ein Konto gemeinsam mit seinen Kindern zu führen, wenn diese im Haushalt mitwohnen. Dadurch haben Eltern die mögliche Kontrolle über die Ausgaben und die Kinder übernehmen die Verantwortung für die diese Ausgaben mit.
  • Gemeinsamer Haushalt
    Wer einen gemeinsamen Haushalt führt, kann ein Gemeinschaftskonto führen. Auf diese Weise lassen sich die Ausgaben für den Haushalt bündeln und besser kontrollieren.
  • Gemeinsame Ausgaben
    Sobald Partner gemeinsame Ausgaben haben, bietet sich ein gemeinsames Konto an, um die diese Ausgaben für beide transparent zu halten.

Was spricht gegen ein Gemeinschaftskonto?

In Paarbeziehungen ist es der Regelfall, dass ein Partner mehr verdient als der andere. Diese Tatsache kann dazu führen, dass ein Partner mehr Entscheidungsgewalt über die Ausgaben mit dem Gemeinschaftskonto verlangt.

Ein weiterer möglicher Streitfall besteht in unterschiedlichen Lebenskonzepten bzw. Geldstilen der beiden Partner. Während der eine Part sein Geld gerne für Kulinarisches ausgeben möchte, ist der andere eher ein Sparer. Bei einem gemeinsamen Konto können diese unterschiedlichen Haltungen zu Konflikten führen.

Darüber hinaus fühlen sich manche Partner in ihrer finanziellen Unabhängigkeit eingeschränkt, wenn sie ein Gemeinschaftskonto mitführen sollen.

Gut zu wissen:Sind mein Partner und ich für ein Gemeinschaftskonto gemacht?

Wer schon länger mit jemand anderem zusammenlebt, hatte in der Regel genügend Zeit, auch den individuellen Umgang mit Geld des anderen kennenzulernen. Liefen Anschaffungen oder Regelungen zum Geldausgeben bisher harmonisch ab, sollte auch einem Gemeinschaftskonto nichts entgegenstehen. Ist Ihnen oder Ihrem Partner die komplette finanzielle Unabhängigkeit bzw. Eigenständigkeit sehr wichtig, sollten Sie eher Abstand von einem gemeinschaftlich geführten Konto nehmen.

Drei-Konten-Modell als Alternative

Wenn Sie beide nicht auf Ihre finanzielle Eigenständigkeit verzichten wollen, könnte ein drittes, gemeinschaftliches Konto für Sie in Frage kommen. Mit diesem Konto bestreiten Sie die monatlichen Fixkosten oder die Kosten für Ihre Wohnung. Sie beide zahlen anteilig darauf ein. So können Sie die jeweilige Höhe der Einzahlung zum Beispiel ins Verhältnis zum jeweiligen Einkommen setzen, damit das Gemeinschaftskonto gerecht geführt wird.

Und-Konto versus Oder-Konto

Wenn ein Gemeinschaftskonto angelegt wird, haben Sie grundsätzlich zwei Varianten, die Sie nutzen können: Das Und-Konto und das Oder-Konto.

Gut zu wissen:Oder-Konto in Und-Konto umwandeln

Ein Oder-Konto kann nach einem Widerruf der Einzelverfügungsbefugnis in ein Und-Konto mit gemeinschaftlicher Verfügungsgewalt umgewandelt werden.

Was ist ein Oder-Konto?

Bei dem sogenannten „Oder-Konto“ handelt es sich um ein Gemeinschaftskonto, das überwiegend für den Zahlungsverkehr von Paaren genutzt wird. Beide Kontoinhaber können selbständig über das Guthaben verfügen und benötigen dafür keine Genehmigung des anderen. So kann einer der Kontoinhaber zum Beispiel eine Überweisung ausführen, ohne dass er den anderen fragen muss. Im Alltag von Paaren hat sich das Oder-Konto bewährt, weil die Kontoinhaber zum Beispiel beim Einkaufen oder beim Überweisen von offenen Rechnungen nicht erst eine Bestätigung des anderen einholen müssen. Kontoinhaber eines Oder-Kontos erhalten jeweils Kredit- oder EC-Karten, um über das Guthaben auf dem Gemeinschaftskonto zu verfügen.

Banken bieten Oder-Konten gerne an, weil damit ein weitaus geringerer Verwaltungsaufwand verbunden ist als mit einem Und-Konto. Jeder Kontoinhaber kann selbstverständlich neben dem Oder-Konto noch ein eigenes Girokonto nutzen. In diesem Fall spricht man dann auch vom bereits erwähnten „Drei-Konten-Modell“.

Eine wichtige Voraussetzung für die Eröffnung eines Oder-Kontos ist das gegenseitige Vertrauen der Kontoinhaber. Deshalb wird diese Form des Gemeinschaftskontos besonders von Paaren genutzt.

Achtung:Risiken des Oder-Kontos

Das Oder-Konto birgt die Gefahr, dass ein Kontoinhaber das Vertrauen des andere missbraucht und eigenmächtig über das Guthaben verfügt, ohne nach dem Wunsch des anderen zu handeln.

Im Falle des Todes des sparsamen Partners könnten Erben Ansprüche an den noch lebenden Partner stellen und die Hälfte des einstigen Guthabens nachfordern.

Ein weiteres Risiko besteht darin, dass beide Kontoinhaber gesamtschuldnerisch für Verbindlichkeiten haften, die auf das Gemeinschaftskonto bezogen sind. Somit muss der eine Kontoinhaber die Schulden ausgleichen, die der andere mit dem Konto verursacht hat.

Was ist ein Und-Konto?

Das Und-Konto ist ebenfalls eine Form des Gemeinschaftskontos. In diesem Fall können die Kontoinhaber nur dann Bankgeschäfte tätigen, wenn der andere zustimmt. Im Falle einer Überweisung müssen zum Beispiel alle Kontoinhaber die Erlaubnis für die Transaktion geben. Somit ist das Und-Konto im Alltag eher unpraktisch. So müsste ein Partner zum Beispiel immer vor dem Überweisen einer Rechnung nachfragen, ob er das darf. Auch die Kündigung eines Und-Kontos kann nur durch alle Kontoinhaber gemeinsam erfolgen.

Bei Zwangsvollstreckungen muss ein Titel gegen jeden einzelnen Kontoinhaber vorliegen, damit das Guthaben eingezogen werden kann.

Dieser alltagspraktische Nachteil birgt jedoch eine hohe Sicherheit, um Missbrauch zu vermeiden. Aus diesem Grund werden Und-Konten in der Regel für Erbengemeinschaften, Vereine oder Unternehmen eingesetzt.

Gut zu wissen:Kontoumwandlung nach Todesfall

Ein herkömmliches Einzelkonto kann nach dem Todesfall des Inhabers in ein Und-Konto umgewandelt werden, indem die Verfügungsrechte auf die Erben übertragen werden.

Tipp:Vom Und- zum Oder-Konto

Und-Konten können jederzeit in Oder-Konten umgewandelt werden. Voraussetzung ist ein gemeinsam gestellter Änderungsantrag bei der entsprechenden Bank.

Gemeinschaftskonto im Erbfall

Im Falle des Ablebens eines Kontoinhabers gelten für Oder-Konten sowie Und-Konten unterschiedliche Regelungen.

Oder-Konto
  • Nach dem Tod des Kontoinhabers darf der zurückgebliebene Partner nicht allein über das Guthaben verfügen. Die Erben des verstorbenen Partners können ihren Anteil aus dessen Guthaben einfordern.
  • Der Kontoinhaber kann das komplette Vermögen des Kontoinhabers auf einmal abheben, muss aber mit Forderungen möglicher Erben rechnen.
  • Nach dem Tod eines Kontoinhabers werden Oder-Konten häufig in Und-Konten umgewandelt, um Erbmissbrauch zu verhindern.
Und-Konto
  • Nach dem Tod des Kontoinhabers darf der zurückgebliebene Partner nur zusammen mit den Erben über das Guthaben des Kontos verfügen.

Schritt für Schritt zum passenden Gemeinschaftskonto

  1. Bevor Sie sich für ein Gemeinschaftskonto entscheiden, sollten Sie die Produkte der einzelnen Banken ausführlich vergleichen. Den Girokonto-Vergleich können Sie bequem im Internet durchführen.
  2. Wählen Sie anschließend das Konto aus, das Ihnen die beste Leistung verspricht. Achten Sie bei der Auswahl zum Beispiel auf Aspekte wie kostenlose Kontoführung, kostenlose Kreditkarten oder EC-Karten, günstige Dispozinsen.
  3. Beim Beantragen des Gemeinschaftskontos können Sie in der Regel nur einen Antrag verwenden. Allerdings müssen die persönlichen Daten jedes einzelnen Kontoinhabers erfasst werden. Eine Bonitätsprüfung beider Inhaber ist ebenfalls möglich.
  4. Nach dem erfolgreichen Antrag erhält jeder eine eigene Bankkarte, wenn Sie sich für ein Oder-Konto entschieden haben.

Gut zu wissen:Anträge bei Und-Konto

Bei einem Und-Konto können separate Anträge erforderlich sein.

Fragen und Antworten

Wie wird ein Gemeinschaftskonto steuerlich behandelt? Gibt es hier Sonderfälle?

Wer ein Gemeinschaftskonto führt, muss vor allem beim Einzahlen höherer Geldbeträge darauf achten, dass diese Zahlung vom Finanzamt nicht als Schenkung interpretiert wird. In diesem Fall würde der Fiskus die Hälfte des Betrags als Schenkung versteuern. Es gibt zwar Möglichkeiten, die Schenkung durch einen Güterstandswechsel steuerfrei zu halten, doch sollten große Geldbeträge aus Erbschaften oder Bonuszahlungen nicht auf ein gemeinschaftlich genutztes Konto überwiesen werden.

Was muss ich bei drohender Pfändung eines Gemeinschaftskontos beachten?

Wenn ein Und-Konto gepfändet wird, muss ein Titel gegen alle Kontoinhaber vorliegen. Bei einem Oder-Konto sind beide Kontoinhaber gesamtschuldnerisch für die Pfändung verantwortlich. Um eine Pfändung vorzubeugen, können Sie das Gemeinschaftskonto auflösen und zwei separate P-Konten als Einzelkonten führen.

Welche Regeln gelten bei der Pfändung eines Gemeinschaftskontos?

Bei einem Oder-Konto kann das gesamte Guthaben gepfändet werden, obwohl nur einer der Inhaber die Schulden gemacht hat. Durch die gesamtschuldnerische Haftung kann auch der andere Kontoinhaber haften, obwohl der nicht für die Verschuldung verantwortlich ist. Wird ein Und-Konto gepfändet, muss gegen jeden Inhaber ein separater Titel vorliegen, damit das gesamte Guthaben eingezogen werden kann. Üblicherweise wird nur der Anteil gepfändet, der dem Schuldner im Und-Konto zusteht.

Kann ein Depotkonto als Gemeinschaftskonto geführt werden?

Auch ein Depotkonto kann als Gemeinschaftskonto geführt werden. Es gelten grundsätzlich die gleichen Regelungen. So kann jeder der Partner einzeln über das Depot verfügen. Allerdings sind die Eigentumsverhältnisse teilweise anders geregelt als bei einem Oder-Konto. Erwirbt zum Beispiel ein Inhaber eines Oder-Depots neue Wertpapiere, ist er der alleinige Eigentümer, aber nicht automatisch auch der andere Depot-Inhaber.

5 / 5 1 Stimme
Vielen Dank für Ihre Bewertung.

Inhaltsverzeichnis

    Aktuelle News

    Finanzverwaltung warnt vor Phishing-Mails
    Finanzverwaltung warnt vor Phishing-Mails
    Online-Betrüger haben offenbar deutsche Steuerzahler als vielversprechende neue Zielgruppe entdeckt. Aktuell tauchen vermehrt Phishing-Mails von vermeintlichen Finanzämtern auf, die die Empfänger zur Preisgabe...
    Teure Basiskonten: Verbraucherzentrale mahnt ab
    Teure Basiskonten: Verbraucherzentrale mahnt ab
    Basiskonten sollen insbesondere Obdachlosen und Flüchtlingen die Teilhabe am gesellschaftlichen Leben erleichtern und für eine bessere Integration sorgen. Inzwischen sind Banken und Sparkassen verpflichtet,...
    Geringes Finanzwissen bei Jugendlichen
    Geringes Finanzwissen bei Jugendlichen
    Um das Finanzwissen der Jugendlichen in Deutschland ist es laut einer Studie schlecht bestellt: Viele haben den Eindruck, in der Schule nicht ausreichend informiert zu werden, und haben Probleme beim Erklären...

    FinanceScout24 Newsletter

    Jetzt anmelden und 100 € Amazon Gutschein gewinnen