Girokonto ohne SCHUFA

Ein Girokonto ist für jedermann eine Grundvoraussetzung, um am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilzunehmen. Ein Girokonto auf Guthabenbasis ohne SCHUFA (beziehungsweise bei negativer SCHUFA-Auskunft) ist daher durchaus nicht unüblich – viele Finanzinstitute bieten auch für Menschen mit schlechter SCHUFA Girokonten an. Meist sind die Möglichkeiten bei einem Guthabenkonto jedoch eingeschränkt. Für die Betroffenen lohnt es sich auf jeden Fall, die unterschiedlichen Angebote der Banken zu vergleichen.

So finden Sie das passende Girokonto ohne SCHUFA

Die SCHUFA Holding AG, früher Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, versorgt in Deutschland Kreditinstitute mit Informationen zur Bonität von über 65 Millionen Personen – das sind drei Viertel aller Deutschen. Für Finanzinstitute sind Informationen der SCHUFA wichtig, um das Ausfallrisiko bei Geschäften mit Kunden prognostizieren zu können. Finden sich bei einem Antragsteller negative SCHUFA-Merkmale, so wird die Bank hier in der Regel nur ein Girokonto mit eingeschränkten Möglichkeiten anbieten, um sich selbst vor Verlusten zu schützen.

Ein Girokonto ohne SCHUFA gibt es als solches nicht. Es existieren aber verschiedene Formen von Girokonten, die für die Bank mit einem geringen Risiko verbunden sind. Dazu gehört vor allem, dass dem Kunden kein Dispositionskredit eingeräumt wird. Aber auch das Lastschriftverfahren ist bei vielen Girokonten für Personen mit schlechter SCHUFA nicht möglich. Manchmal wird diese Möglichkeit von vornherein ausgeschlossen, in jedem Fall werden Überweisungen und Lastbuchungen nur ausgeführt, wenn eine Deckung vorhanden ist. 

Alle anderen Girokonten-Funktionen stehen in der Regel ohne Einschränkungen zur Verfügung. Im Folgenden ein kleiner Überblick zu den Unterschieden zwischen einem Girokonto ohne SCHUFA und einem konventionellen Girokonto:

Merkmal	Standard-Girokonto	Girokonto ohne SCHUFA
Dispositionskredit	Ja	Nein (Guthabenkonto)
Überweisung/Lastschrift auch bei negativem Saldo?	Ja	Nein
Kontoführungsgebühren	Unterschiedlich (teilweise auch gebührenfrei)	In der Regel höher als beim regulären Konto

SCHUFA-freie Girokonten aus dem Ausland

Da Finanzinstitute mit Sitz außerhalb Deutschlands nicht an das SCHUFA-Auskunftssystem angeschlossen sind, erwägen viele Menschen mit negativer SCHUFA die Eröffnung eines Girokontos im Ausland. Besonders Österreich und die Schweiz sind hier beliebt. In beiden Ländern wird Deutsch gesprochen, zudem ist Österreich EU-Mitglied und hat den Euro als Währung.

Doch auch diese Banken sichern sich ab und verlangen vor Eröffnung eines Girokontos Auskünfte über regelmäßige Einnahmen, Schulden oder andere Zahlungsverpflichtungen – insbesondere dann, wenn es um ein Girokonto mit Überziehungsmöglichkeit geht. Wer über eine Suchmaschinenanfrage wie „Girokonto trotz negativer SCHUFA“, „Girokonto ohne SCHUFA mit Dispo“ oder „Girokonto trotz SCHUFA-Eintrag“ auf Internetseiten von Kreditvermittlern stößt, sollte vorsichtig sein. Gerade in diesem Bereich sind viele unseriöse Anbieter tätig. Oft werden überzogene Vermittlungsgebühren verlangt, die manchmal schon vor dem Vertragsabschluss fällig werden.

Schritt für Schritt zum SCHUFA-neutralen Girokonto

In der Regel erfolgt die Eröffnung eines Girokontos durch direkte Anfrage bei der Bank. Der Antrag kann jedoch auch online gestellt werden. Zur sicheren Identifikation des Antragstellers wird zumeist das sogenannte Postident-Verfahren genutzt. Hierfür wird bei der Postfiliale vor der Versendung der Antragsformulare einfach der Personalausweis vorgelegt. Die Post vermerkt die Identifikationsbestätigung für die Bank.

Wer ein Girokonto trotz negativer SCHUFA beantragen will, sollte sich zunächst umfassend informieren, welche Leistungen das jeweilige Konto bietet. Auch bei den Kosten für das Girokonto gibt es teilweise große Unterschiede. Es existieren zudem auch Girokonten auf Guthabenbasis mit Guthabenzinsen. Die Zinsen sind in der Regel jedoch gering – und werden meist durch Kontoführungsgebühren wieder „aufgefressen“.

Sicherheit für das Girokonto: Das P-Konto

Gerade bei Menschen mit Zahlungsschwierigkeiten ist die Gefahr groß, dass das Konto von Gläubigern gepfändet wird, um offene Forderungen einzuholen. Seit 2010 besteht die Möglichkeit, bei einem als Pfändungsschutzkonto gekennzeichneten Girokonto, das auf Guthabenbasis geführt wird, einen Mindestbetrag gegen Pfändungen zu schützen. Die rechtliche Grundlage hierfür findet sich in § 850k Absatz 7 Satz 2 ZPO – es handelt sich um ein einklagbares Recht.

Banken dürfen den Antrag für bereits bestehende Girokonten nicht verweigern. Auch höhere Gebühren für ein P-Konto sind unzulässig. Der Antrag, ein Konto als Pfändungsschutzkonto zu führen, sollte möglichst erst dann gestellt werden, wenn das Girokonto bereits eingerichtet ist.