Kredit für Arbeitslose

• Wer arbeitslos ist und einen Kredit aufnehmen will, muss mit einigen Schwierigkeiten rechnen. Bei einem festen Einkommen ist es problemlos möglich, einen Kredit zu bekommen. Ein Kreditvergleich kann hierbei sehr behilflich sein. Als Arbeitsloser gehört man für Banken allerdings zu einer Risikogruppe, sodass die Chancen auf einen Kredit erheblich sinken – seriöse Alternativen gibt es nur wenige.

Kredit für Arbeitslose – was steckt dahinter?

Raten- oder Konsumentenkredite erfreuen sich großer Beliebtheit. Ob für den Umzug, die Traumreise oder den Autokauf, gerade kleine Darlehenssummen sind schnell und unkompliziert beantragt und nach wenigen Tagen auf dem Konto. Wer über ein geregeltes Einkommen verfügt, wird normalerweise keinerlei Probleme beim Beantragen eines Kredites haben.

Ganz anders stellt sich die Situation für Arbeitslose dar, die sich die Anschaffung verschiedener Konsumgüter kaum leisten können. Ein Kredit wird hier oft dringend benötigt, ist für Personen ohne festes Einkommen allerdings nur schwer zugänglich. Bei seriösen Kreditinstituten stehen die Chancen für einen Kredit für Arbeitslose schlecht, da sie ein erhöhtes Risiko für die Bank darstellen. Allerdings können Sie dieses Risiko minimieren, wenn Sie der Bank gewisse Sicherheiten, wie einen Mitantragsteller oder Bürgen, bieten. Des Weiteren besteht die Möglichkeit für Arbeitslose, ein Darlehen der Bundesagentur für Arbeit aufzunehmen.

Für die meisten Kreditanbieter gilt das Einkommen als feste Sicherheit und Grundlage zur Vergabe von Krediten. Zwar erhalten Arbeitslose Arbeitslosengeld I oder II, doch wird dies von der Bank nicht als Einkommen gewertet. Einen Kredit trotz Arbeitslosigkeit erhalten Sie als daher meist nur bei unseriösen Kreditvermittlern.

Wo der Kredit beantragt werden kann

Nur selten werden Kredite für Arbeitslose von gewöhnlichen Kreditinstituten in Deutschland vergeben. Stattdessen gibt es verschieden Anbieter, die auf solche Kreditarten spezialisiert sind. Dort haben Arbeitslose deutlich bessere Chancen, an das gewünschte Geld zu kommen.

Hier stehen zwei Möglichkeiten fernab der gängigen Institute zur Verfügung: Kreditplattformen oder Kreditvermittler. Auf Online-Kreditplattformen verleihen Privatpersonen ihr Geld als p2p Kredite und bestimmen daher selbst, an wen sie es verleihen. Daher haben hier Arbeitslose gute Chancen, an einen Kredit zu kommen. Kreditvermittler helfen dabei, einen Kreditgeber zu finden, der auch Kredite an Arbeitslose vergibt.

Auch wenn die Kreditangebote auf den ersten Blick verlockend scheinen, sollten Sie unbedingt abwägen, ob der Kredit tatsächlich dringend benötigt wird, etwa wenn bereits bestehende Schulden schnell abgelöst werden müssen. Denn ohne feste Einkommen wird es mehr als schwierig, seriöse Kreditangebote zu finden.

Zudem sollte sich in einer solchen Situation keine zusätzliche finanzielle Belastung aufgehalst werden. Ist kein Job in Aussicht, gestaltet sich die Rückzahlung der Raten als nahezu unmöglich. Gerade bei Kreditangeboten ohne SCHUFA-Auskunft und Bürgen sollten Sie Vorsicht walten lassen, da hier hohe Zinsen und zusätzliche Verbindlichkeiten anfallen.

So finden Sie den passenden Arbeitslosenkredit

Im Normalfall gelten besondere Voraussetzungen für den Antrag eines Kredits. Dazu zählen:

• Einkommen
  Angestellte mit einem regelmäßigen Lohn oder Gehalt sowie einem unbefristeten Arbeitsvertrag können der Bank die Sicherheit bieten, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann. Schwieriger wird das bei Rentnern, bei einem befristeten Arbeitsverhältnis oder wenn sich der Antragsteller noch in der Probezeit befindet.
• Bonität
  Wer einen Kredit aufnehmen will, sollte eine gute Bonität aufweisen, d.h. keine negativen SCHUFA-Einträge haben. Ist hier etwa ein abweichendes Zahlungsverhalten bei früheren oder laufenden Kreditverträgen negativ vermerkt, kann das zu einer Ablehnung führen.
• Grundvoraussetzungen
  Zudem müssen Sie die gleichen Grundvoraussetzungen bei einem Kredit für Arbeitslose erfüllen, die für jeden Kreditnehmer gelten. Das sind Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland und deutsches Konto.

Da Arbeitslose insbesondere den ersten Punkt nicht erfüllen können, fehlen der Bank Sicherheiten als Grundlage für die Kreditvergabe. Um ohne geregeltes Einkommen einen Kredit zu erhalten, müssen andere Sicherheiten vorgelegt werden, die die Chance auf einen Kredit deutlich erhöhen können.

Mitantragsteller oder Bürge

Da durch das Arbeitslosengeld und Hartz 4 eine uneingeschränkte Zahlung der monatlichen Raten kaum sichergestellt werden kann, stimmen die meisten Banken einem Kreditantrag nur dann zu, wenn ein Mitantragsteller oder Bürge in Erscheinung tritt. Vor der Aufnahme sollte allerdings der Unterschied zwischen Bürgschaft und Mitantragschaft geklärt werden:

• Bürgschaft
  Bei der Bürgschaft handelt es sich um einen Vertrag zwischen einem Bürgen und der Bank eines Dritten. Der Bürge verpflichtet sich durch den Vertrag, für die Verbindlichkeiten einzustehen und somit die Forderungen der Bank gegen den Hauptschuldner zu sichern. Der Bürge haftet mit seinem ganzen Vermögen – eine Bürgschaft ist demnach ein sehr risikobehaftetes Rechtsgeschäft. Da ein Bürge nur verlangt wird, wenn die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers nicht ausreicht, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass der Bürge tatsächlich einspringen muss. Um als Bürge für einen Kredit zu fungieren, muss eine sehr gute Bonität nachgewiesen werden.
• Mitantragschaft oder zweiter Kreditnehmer
  Ein Mitantragsteller hat selbst ein eigenes Interesse an der Aufnahme eines Kredites und wird als gleichberechtigter Partner im Vertrag aufgeführt. Daher darf er ebenso über Auszahlung und Verwendung des Kredites entscheiden. Im Gegensatz zu einem Bürgen muss der Mitantragsteller nicht nur für die Kreditschulden einstehen, wenn der Kreditnehmer nicht mehr zahlen kann, sondern kann von der Bank sofort in Anspruch genommen werden. Akzeptiert wird ein Mitantragsteller von der Bank nur, wenn er ein eigenes Einkommen als Sicherheit vorweisen kann.

Weitere Kreditsicherheiten

Eventuell lässt sich die Bank durch weitere Sicherheit vom Kreditwunsch überzeugen. Neben einem Bürgen oder Mitantragsteller können vorhandene Sicherheiten wie ein Auto oder eine Immobilie oder die Abtretung von Forderungen genannt werden. Allerdings interessieren sich Banken meist nur für solche Sicherheiten, wenn Sie ein Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenze vorweisen können.

Beleihung der Lebensversicherung

Haben Sie eine Lebensversicherung, kann es bei einem kurzfristigen Geldengpass sinnvoll sein, diese mit einem sogenannten Policendarlehen zu beleihen. Die Zinssätze dafür sind in der Regel günstiger als bei einem Ratenkredit, doch sollten Sie bei einem langfristigen Bedarf über den Verkauf der Versicherung nachdenken. Das Darlehen können Sie entweder von Ihrem Versicherer oder von Banken erhalten. Ein Vorteil ist, dass in der Regel auf eine SCHUFA-Auskunft verzichtet wird.

Schritt für Schritt zum Arbeitslosenkredit

Bevor Sie einen Kredit als Arbeitsloser stellen, sollten Sie sich bewusst machen, dass eine zusätzliche finanzielle Belastung in Ihrer Situation zu weiteren Problemen führen kann. Überlegen Sie sich daher gut, wie notwendig der Kredit ist.

1. Kreditsumme gering halten
   Gibt es keine andere Möglichkeit als die Aufnahme eines Kredites, sollte Sie die Kreditsumme so gering wie möglich halten.
2. Alternativen prüfen
   Versuchen Sie außerdem, bei der Agentur für Arbeit ein zweckgebundenes Darlehen zu erhalten, falls Sie sich in einer ernsthaften Notsituation befinden.
3. Bürgen angeben
   Damit Ihre Chancen auf einen Kredit steigen, sollten Sie außerdem einen liquiden Bürgen finden. Dieser sollte sich bewusst sein, dass er mit der Bürgschaft ein hohes Risiko eingeht. Dasselbe gilt für einen Mitantragsteller, der im Falle eines Zahlungsverzugs die Raten tragen muss.
4. Haushaltsrechnung aufstellen
   Stellen Sie außerdem eine Haushaltsrechnung auf, in der Sie alle Lebensunterhaltungskosten aufführen. Die Differenz aus Einkommen und Lebensunterhaltungskosten ist die Summe, die Sie zur Tilgung der Rate aufbringen können.
5. Kreditvergleich durchführen
   Vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote miteinander, indem Sie die gewünschte Darlehenshöhe, Laufzeiten und Höhe der monatlichen Rate zur Berechnung heranziehen.
6. Online-Antrag stellen
   Haben Sie so einen passenden Anbieter gefunden, können Sie den Antrag sofort online stellen. Fehlende Unterlagen müssen nach der Antragsstellung per Post nachgereicht werden. Bei privaten Anbietern müssen meist keine Einkommensnachweise vorgelegt werden.

Alternativen zum Kredit für Arbeitslose

Für den klassischen Kredit für Arbeitslose gibt es einige Alternativen, die in speziellen Einzelfällen sinnvoller sein können. Prüfen Sie deshalb vorher genau, welche Form für Sie am ehesten in Frage kommt.

Arbeitslosenkredit vom Arbeitsamt

Unter bestimmten Voraussetzungen ist es möglich, ein Darlehen der Agentur für Arbeit zu erhalten. Diese haben den Vorteil, dass sie zinslos sind und Sie nur den geliehenen Betrag zurückzahlen müssen. Ein großer Nachteil ist allerdings, dass nicht jedem dieser Kredit bewilligt wird. Eine Voraussetzung ist zunächst, dass Sie Arbeitslosengeld I beziehen. Als Empfänger von Arbeitslosengeld II können Sie auch ein Darlehen beantragen, doch ist hierfür die ARGE zuständig.

Ob Sie einen Kredit erhalten, ist eine Ermessenssache des Sachbearbeiters. Grundsätzlich ist die Arbeitsagentur bei der Vergabe von Darlehen eher zurückhaltend. Zudem sind diese Darlehen immer zweckgebunden. Benötigen Sie etwa für die Aufnahme eines neuen Jobs ein Auto, kann Ihnen die Arbeitsagentur für die Anschaffung Geld leihen. Ebenso wenn Haushaltsgeräte defekt sind und eine Reparatur Ihr Budget sprengen würde.

Kautionsbürgschaft

Ein Umzug ist immer mit hohen Kosten verbunden und ohne Einkommen ist es kaum möglich, die Kosten für die Kaution der neuen Wohnung aufzubringen. Nur unter bestimmten Voraussetzungen springt hier die ARGE mit einem Darlehen ein. Eine Alternative kann hier eine Kautionsbürgschaft sein. Der Vermieter erhält statt der Kaution eine Bürgschaftsurkunde, für die der Mieter einen Jahrbeitrag entrichtet. Diese Möglichkeit besteht grundsätzlich auch für Arbeitslose, insofern Sie keine negativen SCHUFA-Einträge haben.

Kredit von Privat

Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, sollten Sie versuchen, das Geld im Familien- und Bekanntenkreis zu leihen - also einen Kredit von Privat aufzunehmen. Zum einen erhalten Sie keinen SCHUFA-Eintrag, zum anderen fallen keine bis wenige Zinsen an. Auf einen schriftlichen Vertrag sollten allerdings beide Parteien bestehen. Haben Sie einen kreditwürdigen Mitantragsteller, kann dieser den Kredit auch allein beantragen, da er ihn zu wesentlich besseren Konditionen erhält. Er leiht Ihnen wiederum das Geld und für Sie fallen somit nicht die schlechten Kreditkonditionen eines Arbeitslosenkredits an. Haben Sie eine Job gefunden, kann der Kredit auf Sie umgeschrieben werden.

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