Private Krankenversicherung für Beamte

Für Beamte und Beamtenanwärter stellt die private Krankenversicherung eine günstige und sinnvolle Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung dar. Denn über ihren Dienstherren erhalten Beamte bereits eine solide Basisabsicherung. So reicht aus, eine sogenannte Teilversicherung abzuschließen, deren Tarife besonders niedrig sind.

So finden Sie die passende private Krankenversicherung als Staatsbediensteter

Beamte und Beamtinnen haben Sie einen Anspruch auf die Beihilfe Ihres Dienstherren. Durch diese Zuschüsse wird ein gewisser Teil der Gesundheitsversorgung vom Arbeitgeber getragen – ähnlich dem Arbeitgeberanteil bei gesetzlich versicherten Angestellten. In der Regel liegt der Beihilfeanspruch zwischen 50 und 80 Prozent der Behandlungskosten. Den verbleibenden Kostenanteil müssen Sie selbst tragen.

Die Leistungen der PKV für Beamte entsprechen denen einer Vollversicherung, durch die Beihilfe kostet sie allerdings viel weniger. Angesichts dessen ist es für Beamten so sinnvoll, sich für eine private Krankenversicherung zu entscheiden. Die Versicherungsbeiträge werden anhand des Alters und des Gesundheitszustandes berechnet. Die Beiträge und der Versicherungsschutz werden unter der Berücksichtigung der Beihilfe genau auf Ihre Ansprüche zugeschnitten.

Üblicherweise werden Behandlungskosten zu je 50 Prozent von der Beihilfe und der Krankenversicherung getragen. Sie erhalten den Beihilfeanspruch von Ihrem Dienstherren, wenn Sie die Beihilfebescheinigung in schriftlicher Form bei der Beihilfeberechtigungsstelle vorlegen. Die Verrechnung verläuft dann wie bei jeder anderen privaten Krankenversicherung: Zuerst müssen Sie Ihre Arztrechnung selbst begleichen, anschließend übermitteln Sie die Rechnung an Ihre Versicherung. Die Kostenübernahme erfolgt dann nach einem Prozentsatz, der von Bund und Ländern festgelegt wurde.

Durch die Beihilfe werden im Krankheitsfall nur ein Teil der Kosten abgedeckt, die Versorgungslücke muss also durch eine Restkostenversicherung geschlossen werden. Für diesen Zweck bieten Private Krankenversicherer spezielle Beihilfe-Tarife an, die auf Wunsch wichtige Leistungen enthalten, die durch die Beihilfe nicht mehr abgedeckt sind. Hier wird unterschieden zwischen Basistarifen in der PKV für Beamte sowie Komforttarifen, mit denen Sie Leistungen wie heilpraktische Behandlungen und Zahnbehandlungen einschließen können. Die Beiträge sind daher stets abhängig vom gewählten Tarif sowie von Ihrem Alter und Gesundheitszustand. Sie können Ihren Versicherungsschutz so gestalten, dass Ihr Beihilfebemessungssatz um 100 Prozent aufgestockt wird.

Lohnt sich die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte?

Beamte sind nicht gesetzlich pflichtversichert und erhalten von ihrem Dienstherren keinen Zuschuss zum Beitrag der gesetzlichen Krankenversicherung. Dennoch können sie sich freiwillig in der GKV versichern. Hierbei sollte allerdings beachtet werden, dass immer der volle Beitrag anfällt, da der Beihilfeanspruch unberücksichtigt bleibt, also nicht auf den Beitrag zur GKV angerechnet werden kann.

Die Beiträge werden anhand der beitragspflichtigen Einnahmen bemessen. Dazu zählen in der Regel alle Einnahmen, die Sie für Ihren Lebensunterhalt verbrauchen oder verbrauchen könnten. Der Begriff „Einnahmen“ bezieht sich auf die Brutto-Einnahmen. Als monatliche beitragspflichtige Einnahme gilt 1/12 der auf der Grundlage der gegenwärtigen Verhältnisse zu erwartenden Bezügen eines Jahres aus dem Dienstverhältnis sowie die weiteren beitragspflichtigen Einnahmen.

Die monatliche Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung liegt derzeit bei maximal 4.987,50 € (2023) und die Mindestbemessungsgrundlage bei 1.131,67 € (2023).

Bei der Berechnung des Krankenversicherungsbeitrags wird grundsätzlich der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 % zugrunde gelegt und der von den Krankenkassen individuell festgelegte Zusatzbeitrag veranschlagt, der zurzeit bei durchschnittlich 1,6 Prozent liegt.

Wegen Ihres Anspruchs auf Beihilfe zahlen Sie zusätzlich lediglich den halben Beitragssatz in der Pflegeversicherung von 1,525 %. Kinderlose zahlen nach dem Kinderberücksichtigungsgesetz einen Zuschlag in der Pflegeversicherung von 0,35 %. Ausgenommen von diesem Zuschlag sind jedoch alle Personen, die das 23. Lebensjahr noch nicht vollendet haben sowie alle Personen, die vor dem 01.01.1940 geboren wurden. Der Beitragszuschlag ist nicht zu zahlen, wenn in geeigneter Weise die Elterneigenschaft nachgewiesen wird (etwa Geburtsurkunde, Lohnsteuerkarte).

Der Beitrag muss von Beamten im vollen Umfang selbst getragen werden, wodurch eine hohe finanzielle Belastung anfällt. Angesichts dessen ist eine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung für Beamte wenig sinnvoll. Nur wenn der Versicherte ein sehr geringes Einkommen hat, weil er beispielsweise nicht voll arbeitet oder er aufgrund einer Vorerkrankung keinen günstigen Tarif in der privaten Krankenversicherung erhält, kann die GKV unter Umständen eine günstigere Alternative sein.

Beihilfe für Kinder und Ehegatten

Nicht nur Sie als Versicherter haben Anspruch auf Beihilfe, auch Ihre direkten Familienmitglieder wie Kinder und Ehepartner können von der Regelung profitieren. Gebrauch machen von dem Recht auf Beihilfe können Sie nur dann, wenn Ihre Familienmitglieder von der gesetzlichen Pflicht, sich zu versichern, befreit sind, und Ihr Ehegatte oder Ihre Ehegattin eine bestimmte Einkommensgrenze nicht überschreitet. Der Bund hat hier eine Grenze von 18.000 € Jahreseinkommen festgelegt, die Regelungen der einzelnen Bundesländer können allerdings variieren.

Wenn ein Elternteil beihilfeberechtigt ist, so können auch Kinder von der Beihilfe profitieren. Das gilt allerdings nur, solange Kindergeld bezogen wird, also höchstens bis zum 25. Lebensjahr des Kindes. Sind beide Eltern beihilfeberechtigt, werden die Kinder in der PKV des Elternteils versichert, der das Kindergeld bezieht. Der Beihilfebemessungssatz sieht im Einzelnen wie folgt aus:

80 Prozent	Für berücksichtigungsfähige Kinder bzw. Waisen
70 Prozent	Für berücksichtigungsfähige Ehegatten bzw. eingetragene Lebensgefährten
70 Prozent	Für Beamte mit mindestens zwei Kindern
70 Prozent	Für beihilfeberechtigte Beamten im Ruhestand
50 Prozent	Für kinderlose Beamte sowie Beamte mit einem Kind
50 Prozent	Für Hochschullehrer mit entpflichtetem Status

Schritt für Schritt in die PKV als Beamter

Der Wechsel in die PKV gestaltet sich für Beamte besonders einfach, da sie keine weiteren Voraussetzungen erfüllen und nicht in der GKV pflichtversichert sein müssen. Von der Krankenversicherungspflicht sind Beamte aber dennoch nicht befreit, sie müssen nachweislich in einem der beiden Systeme versichert sein. Neben Beamten fallen auch Beamtenanwärter, Beamte auf Probe, in vielen Fällen auch Richter sowie Angestellte im öffentlichen Dienst unter diese Regelung.

Beamtenanwärter oder Beamte auf Widerruf können bei den meisten privaten Krankenversicherungen einen günstigen Beamtenanwärter-Tarif abschließen. Die Beiträge fallen oftmals deutlich niedriger aus als die der gesetzlichen Krankenversicherung. Allerdings sind diese Tarife vorwiegend nur bis zu einer gewissen Altersgrenze möglich. Ist diese überschritten, erfolgt eine Einstufung in den Normaltarif.

Dennoch kann während der Anwartschaft von der privaten Krankenversicherung ein besonders günstiger Tarif angeboten werden, weil keine Altersrückstellungen gebildet werden. Die private Krankenversicherung im Referendariat fällt daher besonders kostengünstig aus.  Wer nach dieser Zeit nicht zum Beamten auf Lebenszeit bestellt wird, hat zumindest keine Unmengen an Geld in seine Krankenversicherung gesteckt.

Möchten Sie sich als Beamter privat versichern, ist es ratsam, anhand eines Versicherungsvergleiches einen passenden Anbieter zu finden. Denn nur so finden Sie einen möglichst günstigen Tarif, der genau Ihren Anforderungen entspricht. Diese Dinge sollten Sie beim Vergleich in jedem Fall beachten:

• Achten Sie beim Vergleich vorrangig darauf, dass im Tarif alle Leistungen enthalten sind, die Ihnen wichtig sind, beispielsweise heilpraktische Behandlungen.
• Nach Eingabe Ihrer Daten erhalten Sie eine Liste von potenziellen Anbietern – hier können Sie verschiedene Versicherer auswählen und weitere Informationen einholen. Auch kann ein persönliches Beratungsgespräch vereinbart werden.
• Fordern Sie anschließend die Unterlagen für den Versicherungsabschluss an.
• Üblicherweise müssen Sie beim Antrag einen Nachweis einreichen, dass Sie nicht unter die gesetzliche Versicherungspflicht fallen. Ihnen wird auf den Formularen genau mitgeteilt, welche Nachweise erbracht werden müssen.
• Im Antragsformular erwarten Sie einige Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand – beantworten Sie diese unbedingt wahrheitsgemäß! Wenn Vorerkrankungen verschwiegen werden, kann die Krankenversicherung eine Zahlung im Leistungsfall verweigern.
• Bei manchen Vorerkrankungen verlangen Versicherer ein ärztliches Attest oder eine Voruntersuchung.
• Vorerkrankungen können dazu führen, dass Sie einen höheren Versicherungsbeitrag zahlen müssen.
• Der PKV-Basistarif für Beamte entspricht in seinen Leistungen den Leistungen der GKV. Hier können Sie Ihren Versicherungsschutz optimieren, indem Sie zusätzliche Leistungen hinzubuchen, etwa eine Chefarztbehandlung, Behandlung durch den Heilpraktiker, Kostenerstattung für Psychotherapie oder Zahnersatz.

Nutzen Sie unseren FinanceScout24-Tarifrechner, um verschiedene PKV-Tarife für Beamte miteinander zu vergleichen und holen Sie sich anschließend Angebote verschiedener Versicherer ein. So finden Sie schnell und unkompliziert den passenden Tarif!

Kündigungsregelungen

Bei der Kündigung der privaten Krankenversicherung gelten dieselben Regelungen wie bei der gesetzlichen. Die Versicherung kann zum Jahresende vom Versicherungsnehmer gekündigt werden, wenn er sich dabei an die von den meisten Versicherern vorgegebene Kündigungsfrist von drei Monaten hält. So muss die Kündigung in schriftlicher Form – am besten per Einschreiben – bei der Versicherung eingereicht werden.

Beachten Sie aber, dass die Kündigung nur dann durchgeführt werden kann, wenn Sie eine neue Krankenversicherung nachweisen können. In Deutschland besteht die Pflicht, sich zu versichern, daher darf hier keine Versorgungslücke entstehen.

Sofortiges Kündigungsrecht besteht nur in Sonderfällen, etwa bei Erwerbslosigkeit. Wenn Ihre Versicherung die Beiträge anhebt oder die Leistungen anhebt, können Sie üblicherweise mit einer Frist von zwei Monaten kündigen. Möchten Sie in die gesetzliche Krankenversicherung zurück, gestaltet sich das allerdings schwierig. Grundsätzlich ist ein Wechsel nur vor dem 55. Lebensjahr möglich. Wenn Sie vom Beamtenverhältnis in ein Angestelltenverhältnis wechseln, können Sie nur in die GKV zurückkehren, wenn Sie in den fünf Jahren vor Eintritt der Versicherungspflicht gesetzlich versichert waren.