Tagesgeld im europäischen Ausland

Deutsche Anleger haben in Zeiten niedriger Guthabenzinsen die Möglichkeit, mit Tagesgeld höhere Kapitalerträge bei EU-Banken zu erzielen. Hier finden Sie alles Wichtige zu Sicherheit sowie Hintergründe zur Geldanlage bei EU-Banken.

Tagesgeld im Ausland: Das sollten Sie wissen

Deutsche Anleger können im Ausland meist höhere Zinsen für Fest- oder Tagesgeld erhalten. Verantwortlich für die höheren Zinsen sind die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen der anderen Länder. Einfluss auf die Zinshöhe von Geldanlagen im Ausland hat zum Beispiel das Anlage- oder Sparverhalten der Einwohner des jeweiligen Landes. Ebenso spielen die Kostenstrukturen oder  der Wettbewerb zwischen einzelnen Kreditinstituten eine Rolle für die Höhe der Kapitalverzinsung.

Ein wichtiges Instrument: Die Einlagensicherung

Die europäische Einlagensicherung bezeichnet ein System von gesetzlichen Maßnahmen für Bankinstitute, Kundeneinlagen im Falle einer Insolvenz der Bank zu schützen. Der Einlagensicherung in Europa basiert auf einer EU-Richtlinie, welche die Banken zu einer Mindestgarantie von 100.000 Euro für Einlagen verpflichtet.

In der EU tätige Banken schließen sich dem Sicherungssystem an. Der Anleger legt sein Kapital bei einer Bank an. Über das System sind seine Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 Euro durch die Einlagensicherung geschützt. Die Bank ist für die Sicherheit der Einlagen bis zu dieser Höhe verantwortlich. Wird seine Bank zahlungsunfähig, erhält der Anleger sein Geld bis zu 100.000 Euro über die verschiedenen Sicherungseinrichtungen der EU-Länder zurück, bei englischen Banken zum Beispiel über die Financial Services Compensations Scheme. Die Einlagensicherung ist verpflichtend für Sparbriefe, Fest- oder Tagesgelder.

Verschiedene Einlagensicherungsfonds

Wer sein Tages- oder Festgeld im Ausland oder bei einer ausländischen Bank innerhalb der EU anlegt, kann auf die Einlagensicherung vertrauen. Im Schadensfall greift die deutsche Einlagensicherung, wenn das ausländische Kreditinstitut in Deutschland eine Tochtergesellschaft hat und das Anlagekonto über diese Tochtergesellschaft läuft. Handelt es sich zusätzlich um eine Privatbank, kann diese außerdem über freiwillige Einlagensicherungsfonds abgesichert sein.

Liegt der Konzernsitz der EU-Bank im Ausland, sind die Einlagen über das Sicherungssystem des jeweiligen Landes geschützt. So ist zum Beispiel die Renault Bank Mitglied des französischen Einlagensicherungssystems „Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution“.

Anleger haben eine relativ hohe Sicherheit, wenn sie ihr Geld bei einer EU-Bank anlegen, die zur europäischen Einlagensicherung gehört. Dies gilt zumindest dann, wenn die Einlagen 100.000 Euro nicht überschreiten.

Wer sein Geld bei Nicht-EU-Banken anlegen möchte, sollte auf die jeweiligen Sicherungssysteme der Länder achten. So hat zum Beispiel Norwegen mit umgerechnet mehr als 250.000 Euro pro Person eine noch höhere Absicherung. 

Weitere Sicherungssysteme

In Deutschland, aber auch in vielen anderen EU-Ländern gibt es neben der gesetzlichen Einlagensicherung noch weitere Sicherungssysteme, die über die Sicherungsgrenzen hinausgehen. In Deutschland sind das die Einlagensicherungsfonds der Bankenverbände. Diese freiwilligen Einlagensicherungsfonds werden aus Eigeninitiative von Kreditinstituten ins Leben gerufen. Sie können nicht nur von Bankenverbänden eingerichtet werden, sondern auch innerhalb von Bankengruppen.   

Bonität der Länder: Darauf sollten Sie achten

Wer Tages- oder Festgeldkonten bei einer Bank aus der Europäischen Union anlegt, sollte sich zunächst genau über das Kreditinstitut informieren. So können Informationen über die Bonität oder die Verzinsungen der Bank eingeholt werden. Skepsis sollten besonders hohe Zinsen hervorrufen. Diese werden meist von Banken mit niedriger Bonität angeboten. Die Einlagen sind dann eventuell nicht so sicher wie bei einer anderen Bank.

In einem zweiten Schritt können Sie die allgemeine Finanzkraft des Landes über dessen Rating kontrollieren. Geprüft wird das Rating des Landes, in welchem die gewünschte EU-Bank ihren Sitz hat. Die Ratings werden von Agenturen wie Moody’s oder Fitch ausgegeben. Ein Land mit einer AAA-Bonität ist dabei am kreditwürdigsten, das heißt, das Kreditausfallrisiko ist gleich Null. Länder mit einer Bewertung von BB oder weniger gelten hingegen als spekulative Anlagen. 

Diese EU-Länder bieten Geldanlagen für deutsche Sparer an:

Land	Rating Moody‘s	Rating Fitch	Standards & Poor's
Schweden	AAA	AAA	AAA
UK	AA2	AA	AA
Niederlande	AAA	AAA	AAA
Österreich	AA1	AA+	AA+
Frankreich	AA	AA	AA
Estland	AA3	AA-	AA-
Italien	BAA2	BBB	BBB
Bulgarien	BAA3	BBB-	BBB-
Portugal	BAA3	BBB-	BBB-
Slowakei	A1	A+	A+
Malta	A3	A-	A-
Kroatien	BA1	BB+	BB+
Tschechien	AA3	AA-	AA-

Stand: März 2020

Schritt für Schritt zum richtigen Tagesgeld

Nachfolgend erläutern wir Ihnen die einzelnen Schritte, wie Sie zum passenden Tagesgeld kommen:

1. Angebote abrufen
   Tragen Sie den gewünschten Anlagebetrag ein und wählen Sie die gewünschte Anlagedauer aus. Klicken Sie anschließend auf den Button „Jetzt Tagesgeld vergleichen“.
2. Angebote vergleichen
   In der Übersicht werden die Angebote der jeweiligen Banken nach der Höhe des möglichen Zinsertrags absteigend sortiert. Die Ergebnisliste enthält neben deutschen Konten auch Angebote von EU-Banken. In der Spalte „Einlagensicherung“ der Tabelle können Sie anhand der kleinen Flagge sehen, in welchem Land die jeweilige Bank ihren Sitz hat. Fahren Sie mit der Maus auf die Flagge, dann wird angezeigt, welcher Einlagensicherungsfonds im Schadensfall greift.
3. Angebot auswählen
   Haben Sie ein Angebot gefunden, das sie nutzen wollen, klicken Sie auf den grünen Button „zum Anbieter“. Auf der Homepage der Bank können Sie Ihr Tagesgeldkonto eröffnen. Halten Sie hierfür Ihren Personalausweis sowie die Bankverbindung Ihres Girokontos (Referenzkonto) bereit.
4. Tagesgeldkonto eröffnen
   Füllen Sie den Antrag online aus und drucken Sie ihn aus. Unterschreiben Sie den Antrag auf Eröffnung eines Tagesgeldkontos. Legitimieren Sie sich per Postident in einer Postfiliale in Ihrer Nähe und schicken Sie den Antrag von dort ab. Für das PostIdent-Verfahren benötigen Sie ein gültiges Ausweispapier (Personalausweis oder Reisepass).
   Sobald die Bank Ihren Antrag erhalten hat, wird er bearbeitet. Nachdem alles geprüft wurde, erhalten Sie Ihre Kontodaten in der Regel per Post zugeschickt. Da die meisten Tagesgeldkonten online geführt werden, bekommen Sie außerdem die Zugangsdaten zum Online-Banking per Post.