Kredit für Geringverdiener

Meist werden Ausgaben, die die Möglichkeiten des monatlichen Einkommens übersteigen, durch Dispokredite oder Kreditkarten beglichen. Jedoch ist vielen Personen nicht bewusst, dass solche Überziehungen des Kontos mit hohen Zinsen einhergehen. Ebenfalls werden bei Kreditkarten mit der Option einer Teilzahlung die Gebühren oft übersehen.

Deshalb sollten in finanziellen Notsituationen unterschiedliche Finanzierungsmöglichkeiten in Erwägung gezogen werden. Dabei sollte auf jeden Fall die Frage nach der Höhe des Darlehens im Vordergrund stehen. Ein Kredit als Geringverdiener steht oft mit einem Mindestnettoeinkommen in Verbindung, wenn das Geld für ein kurzfristiges Darlehen genutzt werden soll. Bei längeren Laufzeiten steigt auch die Höhe des Mindesteinkommens.

Ein kurzer Überblick

Bei der Genehmigung eines Kredits für Geringverdiener kommt es größtenteils auf die Summe des auszustellenden Kredits an.
Eine wesentliche Voraussetzung stellt auch bei einem Kredit für Geringverdiener ein monatliches Einkommen dar. Sozialleistungen können jedoch nicht berücksichtigt werden und gelten nicht als Teil des Einkommens.
Bürgen erhöhen die Chancen auf einen Kredit für Geringverdiener deutlich.
Alternativen bieten Privatkredite, Dispokredite oder Schweizer Kredite.

Wer ist Geringverdiener?

Als Geringverdiener gelten Angestellte, deren monatlicher Verdienst unter 325 Euro liegt, wobei der Arbeitgeber den vollständigen Beitrag der Sozialversicherung leistet. Auch geringfügig Beschäftigte, deren Monatseinkommen 520 Euro nicht überschreitet, sind in die Definition miteingeschlossen.

Vor allem bei Krediten für Geringverdiener werden auch Arbeitnehmer hinzugezählt, die mit ihrem Verdienst deutlich unter dem Durchschnittseinkommen liegen. Dies umfasst Hausfrauen und -männer mit niedrigem Nebeneinkommen, Studierende, Teilzeitbeschäftigte, Auszubildende und oft auch Renter. Aufgrund des geringen Einkommens unterstellen Banken den potentiellen Kreditnehmern hier ein hohes Ausfallrisiko. Demnach ist es schwieriger für Geringverdiener einen Kredit zu erhalten.

Arbeitslosenkredite

Für Arbeitslose stehen die Chancen auf einen herkömmlichen Ratenkredit bei der Bank noch schlechter. Hier gibt es jedoch die Möglichkeit ein Darlehen für Mietkautionen oder hohe Betriebskostenabrechnungen in einem Jobcenter zu erhalten.

Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

Um einen Kredit bei einem Kreditinstitut in Deutschland zu erhalten, wird ein deutscher Wohnsitz sowie ein deutsches Bankkonto benötigt. Außerdem muss der Antragsteller volljährig sein, da mit diesem Alter auch die Geschäftsfähigkeit einhergeht. Zudem sollte der Kreditnehmer über ein regelmäßiges monatliches Einkommen verfügen. In vielen Fällen stellt die Bank eine Haushaltsrechnung auf, damit eingeschätzt werden kann, ob auch die Lebenshaltungskosten während des Kredits ausreichen. Zusätzlich achten die Kreditgeber im Rahmen der Bonität auf eine gute Balance zwischen Ausgaben sowie Einnahmen. Zuletzt ist es maßgeblich, dass die angegebenen Daten für den Antrag korrekt sind. Der Kredit kann nämlich nur genehmigt werden, wenn die dafür benötigten Informationen vollständig und richtig sind.

Wie das passende Darlehen zu finden ist

Im Folgenden erfahren Sie, wie auf der Suche nach dem passenden Kredit für Geringverdiener vorgegangen werden kann:

Kreditbedarf ermitteln: Zuallererst sollten sowohl die Kreditsumme als auch die Laufzeit des Kredits bestimmt werden. Soll eine Immobilie durch das Geld modernisiert werden oder ein neues Auto gekauft werden, kann der Verwendungszweck dementsprechend gewählt werden. Auch im Falle einer Umschuldung wird die Bank auf diese Weise über einen bereits bestehenden Kredit informiert und kann so auch die Bonität des Antragstellers besser einschätzen. Anschließend wird eine Übersicht über alle Banken, die zur Verfügung stehen, aufgestellt. Die Zinssätze sind hierbei unverbindlich.
Individuelle Suchanfrage: Mit Hilfe einiger Filter können die Angaben zum gewünschten Kredit verfeinert werden. Dabei können auch entsprechende Zusatzleistungen, wie Rückzahlungspausen oder kostenlose Sondertilgungen ausgewählt werden.
Konditionsanfrage tätigen: Anschließend kann eine Konditionsanfrage getätigt werden, wobei Informationen zur antragstellenden Person sowie der Bonität dieser bereitgestellt werden müssen. Dies ist unverbindlich und verursacht keinen Nachteil bezüglich der SCHUFA.
Kreditangebote vergleichen und wählen: Im Anschluss können individuelle Angebote verschiedener Banken eingesehen und miteinander verglichen werden.
Kreditantrag stellen: Zuletzt muss der Antrag auf den Kredit unterschieben werden und per Post an das Kreditinstitut gesendet werden. Bei Post-Filialen kann der Antragsteller per PostIdent-Verfahren identifiziert werden, wofür ein Ausweisdokument mit Angabe des Wohnortes benötigt wird. Als Alternative kann sich bei vielen Banken per VideoIdent-Verfahren verifiziert werden. Meist kann auf die Kreditsumme dann schon binnen weniger Tage zugreifen werden.

Verbindlichkeit der Schufa-Anfrage

Diverse Kreditrechner erstellen zunächst vorläufige und unverbindliche Sofortentscheidungen mit der eingereichten Selbstauskunft. Dafür fragt die Bank eine unverbindliche Konditionsanfrage bei der SCHUFA an. Sobald der unterschriebene Kreditvertrag sowie die persönlichen Unterlagen bei der Bank eingegangen sind, wird erneut die Kreditwürdigkeit des Antragstellers geprüft und im Anschluss eine verbindliche SCHUFA-Anfrage getätigt. Abfragen, die unter dem Merkmal der Kreditanfrage stehen, werden von der SCHUFA gespeichert und können somit auch den Score beeinflussen. Sind die Ergebnisse der Bonitätsprüfung anders als die der Selbstauskunft hat die Bank die Möglichkeit, auch wenn bereits eine Sofortzusage erteilt wurde, das vorherige Kreditangebot zu ändern, den Zinssatz zu erhöhen oder den Kreditantrag ganz abzulehnen. Die Ablehnung eines bereits unterschriebenen Kreditantrags wird von der SCHUFA als negativ gewertet, jedoch bleiben die Banken meist bei ihrer Entscheidung. Korrekte und der Wahrheit entsprechende Angabe der Kreditnehmer sind dennoch ausschlaggebend.

Höhe der Kreditsumme

Bevor über die Höhe der Kreditsumme entschieden wird, sollte unbedingt der Kreditbedarf bestimmt werden. Vor allem für Geringverdiener können Kredite in der Schuldenfalle enden, den SCHUFA-Score verschlechtern und auch die Bonität negativ beeinflussen. Durch eine Haushaltsrechnung können Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt werden, um den monatlichen Überschuss zu berechnen. Durch diesen können die Raten getilgt werden. Allerdings sollte dabei auch ein monatlicher Puffer für unerwartete Ereignisse und Ausgaben bedacht werden.

Mit Rücksicht auf die Höhe des Puffers kann die Laufzeit eines Kredits verlängert oder verkürzt werden, um die monatliche Belastung gemäß der eigenen Möglichkeiten herauszufinden. Es sollte jedoch beachtet werden, dass sich durch lange Laufzeiten auch die Gesamtkosten des Kredits erhöhen können. Zudem sollte auch die Veränderung der finanziellen Situation, möglicherweise durch einen Umzug oder einen neuen Job, wodurch sich das Gehalt verbessern oder verschlechtern kann, berücksichtigt werden. Der Kredit für Geringverdiener sollte allerdings die letzte Option darstellen und nur beantragt werden, wenn das Geld unbedingt benötigt wird.

Tipps für Geringverdiener zur Gewährung eines Kredits

Ohne jegliche Sicherheiten oder Einkommensnachweise an einen Kredit zu gelangen, stellt sich als schwierig heraus. Jedoch gibt es auch Tipps, welche die Chancen auf einen Geringverdienerkredit erhöhen können:

Bürgen miteinbeziehen

Eine zweite Person als Bürgen anzugeben, kann die Chance auf eine Genehmigung des Kredits deutlich erhöhen. Vor allem wenn der Bürge über eine bessere Bonität verfügt, steht der Kreditvergabe kaum noch etwas im Wege. Die Bürgschaft sollte jedoch nur von einer nahestehenden Person übernommen werden und nicht dazu führen, dass die Kreditsumme noch erhöht wird. Der Bürge muss immerhin nur im Notfall einspringen und als Sicherheit dienen.

Niedrige Kreditsumme

Wird ein Kredit bei geringem Einkommen beantragt, sind die Chancen auf eine Genehmigung dessen höher, wenn die Kreditsumme so niedrig wie möglich ist.

Haushaltsrechnung erstellen

Das Erstellen einer Haushaltsrechnung hilft dabei einen Überblick über die eigenen Finanzen zu erlangen. Nur auf diese Weise kann realistisch eingeschätzt werden, ob die geplante Kreditsumme abzubezahlen ist. Im Zuge der Aufstellung der Haushaltsrechnung sollten alle Ausgaben und Einnahmen aufgelistet werden und anschließend auch Verpflichtungen einkalkuliert werden.

Guter SCHUFA-Score

Damit der Kredit für Geringverdiener genehmigt werden kann, sollte der SCHUFA-Score so gut wie möglich sein. So können die Kreditgeber davon ausgehen, dass der Antragsteller mit seinem verfügbaren Budget haushalten kann und ein angemessenes Zahlverhalten hat.

Seriöse Darlehen - Kredite ohne SCHUFA

Um Kreditangebote bezüglich deren Seriosität zu prüfen, können folgende Punkte dafür herangezogen werden:

Sollte das Darlehen einen Kredit ohne SCHUFA darstellen und im Vorfeld eine Gebühr verlangt werden, ist dies als nicht seriös einzustufen. Deutsche Banken sind dazu verpflichtet die Bonität der Kreditnehmer zu prüfen, bevor ein Kreditvertrag abgeschlossen wird. Aufgrund dessen handelt es sich bei Banken, die Kredite ohne SCHUFA vergeben, meist um ausländische Banken.
Der Bundesgerichtshof hat Gebühren für den Kreditabschluss als rechtswidrig erklärt. Die Kreditbeantragung als auch die Registrierung für einen Kredit sind kostenlos.
Manche der Anbieter für Kurzkredite verlangen Gebühren auf gewisse Zusatzleistungen, wie beispielsweise die Expressauszahlung der Kreditsumme oder die Monatsraten. Solche Kosten werden dann zusätzlich zu den bereits bestehenden Zinsen erhoben. Das ist zwar erlaubt, kann den Kredit jedoch deutlich teurer machen.

Vertragsleistungen vertrauenswürdiger Banken:

Eine kostenlose Sondertilgung stellt die Option dar, einmal pro Jahr einen gewissen Teil des Restdarlehens ohne zusätzliche Kosten zu den bereits bestehenden Raten abzuzahlen. Durch diese Flexibilität kann der Kreditnehmer das Darlehen schneller zurückzahlen und so die Kreditsumme senken.
Durch Ratenpausen können vor allem Kreditnehmer mit geringem Einkommen profitieren. Die finanzielle Belastung durch eine unvorhersehbare Zahlung kann dazu führen, dass das Darlehen nicht mehr wie zuvor getilgt werden kann. Besteht die Möglichkeit ein oder zwei Raten auszusetzen, ohne das Anfallen von Mahnkosten, kann das die finanzielle Situation des Kreditnehmers retten.

Probleme für Geringverdiener

Einen passenden Kredit als Geringverdiener zu finden, ist nicht einfach. Müssen jedoch unerwartete Rechnung gezahlt werden oder neue Investition getätigt werden, wird das Geld dringend benötigt.

Geringe Gehälter stellen für Banken ein Risiko dar, weil die Kreditnehmer wenig Geld zur monatlichen Tilgung des Darlehens zur Verfügung haben. Hier ist nicht nur die Anzahl der Banken begrenzt, die einen Kredit für Geringverdiener ausstellen, sondern auch die Kreditsumme.

Kreditinstitute kalkulieren im Zuge der Kreditvergabe sehr genau und beziehen sich dabei hauptsächlich auf die von ihnen erhobenen Daten. Ansonsten wäre das Risiko eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers für die Banken zu hoch. Damit dies verhindert werden kann, haben es sich Finanzinstitute zur Aufgaben gemacht, Daten zu sammeln. Anhand dieser soll dann eingeschätzt werden, ob gewisse Personengruppen ihr Darlehen wie zuvor vereinbart zurückzahlen können.

Hier schneiden Geringverdiener eher schlecht ab und aufgrund des hohen Verwaltungsaufwands lehnen einige Banken Kredite für Geringverdiener grundsätzlich ab.

Bürgen und Sicherheiten

Welche Höhe das Einkommen betragen soll, um einen Kredit zu bekommen, kann nicht pauschal beantwortet werden. Dies hängt immer von der Bonität des Antragstellers als auch von der Höhe des Kredits ab.

Einen Kredit als Geringverdiener mit einem Einkommen von einigen Hundert Euro zu erhalten, stellt nahezu eine Unmöglichkeit dar. In Verbindung mit einem Bürgen ist dies schon eher möglich. Der Bürge sollte dabei über ein regelmäßiges Einkommen sowie über eine gute Bonität verfügen. Außerdem sollte dieser eine nahestehende Person sein, da Bürgen im Falle einer Zahlungsunfähigkeit für den Kredit haften müssen.

Als Alternative gibt es noch die Besicherung, wodurch das niedrige Einkommen kompensiert werden kann, Sicherheiten können dabei ein Auto oder eine Immobilie als auch eine Lebensversicherung sein.

Alternative Kreditformen für Geringverdiener

Privatkredit: Anstatt Geld bei Banken zu leihen, können hierfür Privatleute herangezogen werden. Dies können Personen sein, welche ebenfalls als Bürge dienen würden. Bei Freunden oder Verwandten käme dem Kreditnehmer auch der hohe Steuerfreibetrag entgegen. Idealerweise gibt es also einen Verwandten, welcher ein zinsfreies Darlehen anbieten kann. Außerdem besteht die Möglichkeit passende Privatkredite über Vergleichs- oder Vermittlungsportale zu finden. Einige Kriterien können jedoch auch bei einem Privatkredit zur Beurteilung der Bonität oder des Ausfallrisikos herangezogen werden.
Kleinkredit: Speziell für Geringverdiener wurden Mini- oder Kleinkredite kreiert, wobei oft schon ein guter SCHUFA-Score ausreicht. Die Beträge dieser Kleinkredite belaufen sich meist auf einige Tausend Euro, meist jedoch ab 50 Euro bis 1.500 Euro. Die Laufzeiten betragen dabei ungefähr bis 62 Tage, wodurch kurzfristige finanzielle Engpässe gut überbrückt werden können. Jedoch sind die Zinsen höher als bei normalen Ratenkrediten, da die Darlehenssummen niedrig sind. Zu den besten Anbietern für Kleinkredite zählen unter anderem Ferratum, Vexcash und Cashper. Diese Darlehen können vollständig digital abgeschlossen werden. Bei einer Sofortauszahlung der Kreditsumme muss allerdings mit höheren Kosten gerechnet werden.
Dispokredit: Eine Großzahl der Banken gewährt den Kunden, die Geringverdiener sind, Dispokredite in Höhe eines doppelten Gehalts. Diese Kredite sind jedoch meist mit hohen Zinsen verbunden, weshalb diese eine dauerhafte Belastung darstellen können. So kommt das Konto in den Minusbereich, woraus der Ausweg oft schwer ist. Deshalb sollten Dispokredite der Hausbank, trotz der einfachen Beantragung, nur kurzfristige Notfalllösungen sein.
Schweizer Kredit: Schweizer Kredite werden auch als Kredite ohne SCHUFA bezeichnet und werden über deutsche Kreditvermittler herangezogen. Diese Kredite werden seitens ausländischer Banken finanziert, welche allerdings nicht im Zuge der Bonitätsbewertung auf die SCHUFA-Auskunft zugreifen. Allerdings stellt hierbei das Einkommen, das eine Mindesthöhe von 1.100 Euro haben muss, ein maßgebliches Kriterium im Zuge der Qualifizierung für diesen Kredit dar. Außerdem sind die Kreditsummen und auch die Laufzeiten stark begrenzt. Zusätzlich sind auch die Zinsen höher als bei Krediten deutscher Kreditinstitute. Deshalb wird ein Schweizer Kredit für Geringverdiener bei seriösen Kreditgebern nicht zu finden sein.

Dispo nur im Notfall!

Geringverdiener haben häufig die Möglichkeit eines Dispos bei ihrem Girokonto. Die Höhe dessen ist dabei meist das doppelte Gehalt. Jedoch sollte die Überziehung des Kontos, wenn möglich, vermieden werden. Die Zinsen für einen Dispositionskredit sind nämlich meist so hoch, dass diese nur schwer beglichen werden können. Um die eigene Kreditwürdigkeit zu verbessern, sollte der Dispo im Falle einer Überziehung schnellstmöglich wieder ausgeglichen werden, da sonst eine Schuldenfalle droht.

Fazit

Abschließend lässt sich zusammenfassen, dass Kredite für Geringverdiener grundsätzlich im Bereich des Möglichen liegen, auch wenn die Umsetzung dessen nicht so einfach ist. Auf jeden Fall sollte der passende Kreditgeber für dieses Vorhaben herangezogen werden, mit dem die maximale Kreditsumme ermittelt werden kann und alle sonstigen Konditionen ausgearbeitet werden können. Dabei sollte stets auf die Seriosität des Kreditinstituts oder des Vermittlers geachtet werden.