Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zum absoluten Basisschutz. Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft sei für jeden essenziell, mahnen Verbraucherschützer ununterbrochen. Doch es wird zunehmend schwieriger, eine vernünftige Police zu erhalten. Wer in der Gesundheitsprüfung zum Beispiel einen früheren Besuch bei einem Psychotherapeuten, einen Bandscheibenvorfall oder Allergien offenbart, muss regelmäßig mit einer Absage des Versicherers rechnen. So werden jährlich rund 200.000 Verträge abgelehnt. Zunehmend bieten Versicherungsgesellschaften inzwischen daher Alternativen zu einer BU an, die zumindest in Teilen Ersatz bieten sollen.
Dread Disease
Eine Variante ist die Dread-Disease-Versicherung. Diese Police soll die finanziellen Folgen auffangen, wenn der Versicherte schwer erkrankt. Beispiele: Krebs, Herzattacken, Schlaganfall, Nierenversagen, Arthritis oder Lähmung. Wird die Krankheit diagnostiziert, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe auf einen Schlag aus. Mit diesem Finanzpolster kann der Erkrankte die nötigsten Anschaffungen stemmen und wichtige Vorkehrungen treffen, etwa Spezialisten und Pflegepersonal bezahlen oder notwendige Umbauten vornehmen.
Einige Gesellschaften bieten das Produkt inzwischen in Deutschland an, darunter die Canada Life, die Gothaer, die Skandia oder die DBV Winterthur. Wichtig: Jeder Versicherer hat seinen eigenen Krankheitskatalog definiert – die einzelnen Bedingungen unterscheiden sich derzeit noch sehr stark. Manche Anbieter versichern gerade einmal vier Krankheiten, andere 36 oder gar 52. Vergleichen ist also Pflicht.
Wer den passenden Tarif für sich finden möchte, sollte sich von einem unabhängigen FinanceScout24-Berater beraten lassen. Derzeit nutzen vor allem Selbstständige und Freiberufler die Chancen, ihren Einnahmeausfall im Fall einer schweren Erkrankung auszugleichen oder Vertretungen zu finanzieren. Natürlich ist dieser Schutz nicht umsonst, doch auch hier gilt: Im Fall der Fälle ist der Schutz vor dem finanziellen Ruin eine sinnvolle Investition. Vor Abschluss der Police sind übrigens ähnlich wie bei der Berufsunfähigkeit Fragen zur eigenen Gesundheit zu beantworten. Die Dread-Disease-Interessenten haben allerdings deutlich bessere Chancen, die Annahme zu erhalten.
Grundfähigkeitsversicherung
Eine Alternative auf dem Markt ist die Grundfähigkeitsversicherung (GFV). Aus dieser Police erhält der Versicherte eine monatliche Rente, wenn er über einen längeren Zeitraum hinweg – je nach Anbieter zwischen sechs und zwölf Monaten – elementar wichtige Grundfähigkeiten verliert oder gleich mit mehreren starken Einschränkungen leben muss. Beispiele: Verlust der Sehkraft, des Orientierungssinns, einer Hand oder schwerste Gehbehinderungen.
In Deutschland bieten bislang relativ wenige Gesellschaften die GFV an, darunter die Canada Life, die Volksfürsorge oder die Axa. Anders als etwa bei der Unfallversicherung oder der Dread-Disease springen die Gesellschaften unabhängig von der Ursache ein: Die Rente fließt, egal ob der Versicherte seine Fähigkeiten aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall einbüßt. Die Anbieter zahlen außerdem auch dann, wenn der Versicherte seinen Beruf weiterhin ausüben kann – ein Vorteil zur BU-Police. Weiteres Plus: In vielen Fällen ist die Gesundheitsprüfung einfacher zu bestehen.