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Privatkredit

Inhaltsverzeichnis

    Wichtig beim Privatkredit

    • Mehrere Kreditquellen
      Den Privatkredit gibt es sowohl von Banken als auch ĂŒber Plattformen, auf denen private Geldgeber sich am Darlehen beteiligen – mit sogenannten Peer-to-Peer-Krediten.
    • Bankkredite hĂ€ufig gĂŒnstiger
      Bei guter BonitĂ€t und ausreichendem Einkommen sind Bankkredite hĂ€ufig gĂŒnstiger als sogenannte Peer-to-Peer-Kredite. Vor allem die ZinssĂ€tze unterscheiden sich.
    • Zweckbindung ĂŒberdenken
      Ein zweckgebundener Kredit fĂŒr Modernisierungen, das Auto oder die Immobilie ist oftmals zinsgĂŒnstiger als ein klassischer Privatkredite. Nutzen Sie deshalb dafĂŒr die passende Kreditart, etwa einen Autokredit.
    • Wird oft nur an Angestellte oder Beamte vergeben
      SelbststĂ€ndige oder Privatleute mit mĂ€ĂŸiger BonitĂ€t erhalten ĂŒber Peer-to-Peer-Kreditplattformen die Chance, dennoch einen Kredit zu bekommen. Die Laufzeiten sind hĂ€ufig geringer, die ZinssĂ€tze dafĂŒr höher.

     

    Bei der Bezeichnung Privatkredit ist nicht immer klar, welche Kreditform gemeint ist: Neben Banken bieten ihn zunehmend auch Gruppen von Privatleuten an. In beiden FĂ€llen können Sie aber mit ein paar Tipps gĂŒnstige Konditionen erhalten – wir erklĂ€ren Ihnen wie Sie bei der Auswahl vorgehen sollten.

    Formen des Privatkredits: Von der Bank / von privat

    Damit Sie beurteilen können, welche Art des Privatkredits fĂŒr Sie gĂŒnstiger wĂ€re, sollten Sie beide Formen vergleichen. Deshalb erlĂ€utern wir Ihnen zunĂ€chst die jeweiligen Eigenschaften und Unterschiede.

    Klassisch: Die Bank als Geldgeber

    GrundsĂ€tzlich wird von einem Privatkredit gesprochen, wenn das Darlehen ausschließlich fĂŒr private Zwecke und eben von Privatleuten in Anspruch genommen wird. Typische Varianten wĂ€ren beispielsweise der Konsumentenkredit oder das Privatdarlehen. Diese Darlehen waren und sind normalerweise Ratenkredite, die monatlich mit Tilgung und Zins bedient werden. Sie als Kunde haben hier eine Reihe von Rechten und Pflichten, wie und wann der Kredit beispielsweise gekĂŒndigt werden kann.

    Wird der Privatkredit von einer Bank ausgereicht, ist dann auch von einem Verbraucherdarlehensvertrag die Rede. Hier mĂŒssen alle Vereinbarungen unbedingt schriftlich getroffen werden. Die Bank darf im Umkehrschluss auch nicht mit „Phantasiezinsen“ fĂŒr einen Privatkredit werben, wenn sie den Zinssatz abhĂ€ngig macht von Ihrer KreditwĂŒrdigkeit (BonitĂ€t). Sie muss den Zinssatz als reprĂ€sentatives Beispiel angeben, den mindestens ⅔ aller Kunden auch wirklich bekommen.

    Freiberufler und Gewerbetreibende oft ausgeschlossen

    Viele Banken vergeben Kredite nur an Angestellte ohne Befristung oder Beamte. Freiberufler oder Gewerbetreibende sind dann von solchen Privatkredite ausgenommen. UnabhĂ€ngig davon, dass Sie das Geld ausschließlich fĂŒr private Zwecke nutzen möchten.

    Neumodisch: Private Kreditgeber als Finanzierer

    Seit einigen Jahren gibt es aber auch die Variante, dass sich Kreditgeber ĂŒber Online-Plattformen zusammenschließen und Projekte finanzieren. Das bringt Ihnen als Kreditnehmer nicht selten den Vorteil, einen besseren Zinssatz rauszuholen. Und zwar auch dann, wenn die BonitĂ€t eigentlich zu niedrig fĂŒr den Privatkredit ausfĂ€llt. Oder es werden lĂ€ngere Laufzeiten akzeptiert, die eine Bank abgelehnt hĂ€tte.

    Sie bewerben Ihr Kreditprojekt nĂ€mlich und geben offen Auskunft, fĂŒr welchen Zweck das Geld benötigt wird. Ob nun eine Umschuldung, der Kauf eines neuen Autos oder Anschaffungen fĂŒr den Garten anstehen – solange Sie sich gut prĂ€sentieren können und die finanziellen VerhĂ€ltnisse stimmen, ist der Privatkredit eine gute Alternative zum Bankkredit.

    HĂ€ufig entstehen vor dem eigentlichen Kreditabschluss gewisse Kosten fĂŒr den Kreditnehmer, fĂŒr „BonitĂ€tszertifikate“ oder andere Zusatzleistungen. Dabei werden dann Anfragen an Auskunfteien gestellt, die einen Score berechnen. Solche Kosten mĂŒssen Sie dann natĂŒrlich auf die Gesamtkreditsumme aufrechnen, wodurch sich der effektive Zinssatz und der Jahreszins erhöht .

    Den für Sie geeigneten Privatkredit finden

    Welche der beiden Kreditformen fĂŒr Sie letztlich gĂŒnstiger ist, hĂ€ngt auch von Ihren persönlichen Vorbedingungen ab. WĂ€gen Sie deshalb ab, welche der folgend aufgefĂŒhrten Merkmale Ihnen mehr in die HĂ€nde spielen – so finden Sie leichter gĂŒnstige Kredite, die Sie gezielt auswĂ€hlen können.

    Bankkredite sind häufig günstiger

    FĂŒr welche Variante Sie sich entscheiden, hĂ€ngt natĂŒrlich von den eigenen finanziellen VerhĂ€ltnissen ab. Wenn Sie gut verdienen, gar keine oder nur geringe Schulden, keinen Eintrag in der Schufa haben, und zuverlĂ€ssig Rechnungen zahlen, dĂŒrfte die gute BonitĂ€t bei einem Bankkredit zu gĂŒnstigen Zinsen fĂŒhren.

    Gab es jedoch in der Vergangenheit mal Kreditunterbrechungen, wurden NegativeintrĂ€ge bei der SCHUFA eingetragen oder haben Sie als SelbststĂ€ndiger stark schwankende Einnahmen, fĂŒhrt der Weg eher zu privaten Kreditgebern. NegativeintrĂ€ge in der Schufa sind beispielsweise Vollstreckungsbescheide, gekĂŒndigte Kredite und Ă€hnliche Merkmale. Sie werden erst nach drei vollen Kalenderjahren gelöscht, sofern die Schuld vollstĂ€ndig bezahlt wurde. Banken prĂŒfen hier genau und lehnen oftmals schon im Vorhinein ab. Ein Privatkredit von privaten Kreditgebern kann dann die einzige Alternative sein, wenn auch höhere Zinsen ĂŒblich sind.

    Peer-to-Peer-Kredite auch bei schlechter Bonität

    Anders als bei klassischen Bankkrediten, wo umfangreiche BonitĂ€tsprĂŒfungen durchgefĂŒhrt werden, zĂ€hlen bei privaten Kreditgebern noch andere Faktoren. Diese beteiligen sich mit einer gewissen Summe an Ihrem Kreditprojekt und setzen einen Zinssatz fest. Ein Privatkredit von Privatpersonen kann teilweise, bei guter PrĂ€sentation und guten Zertifikaten, binnen kĂŒrzester Zeit finanziert sein.

    Diese Dinge sollten Sie bei einem Peer-to-Peer Kredit beachten:

    • ZusĂ€tzliche GebĂŒhren vermeiden
      Bei einigen Anbietern können zusĂ€tzliche GebĂŒhren fĂŒr die reine Kreditanfrage, Schufa-AuskĂŒnfte oder fĂŒr BonitĂ€tsauskĂŒnfte anfallen. Diese sollten Sie nach Möglichkeit vermeiden, denn letztlich erhöhen diese die Kreditkosten und damit auch rechnerisch die zu zahlenden Zinsen.
    • Kreditarten kombinieren
      Es kann hilfreich sein, notfalls die Kreditsumme zu verringern und dadurch die Chancen einer Finanzierung zu erhöhen. So wÀre dann eine Kombination aus Peer-to-Peer-Kredit und klassischem Bankkredit möglich.
    • Ehrlich und ausfĂŒhrlich beschreiben
      Bleiben Sie bei der Beschreibung des Verwendungszweckes bei der Wahrheit, gern gesehen sind genaue Auflistungen der einzelnen Kosten. Damit bekommen die Kreditgeber einen besseren Überblick und erhalten einen Eindruck darĂŒber, wie die Kreditsumme ĂŒberhaupt zustande kommt.

    Wenn das Kreditprojekt zu 100 Prozent finanziert wurde, wird aus rechtlichen GrĂŒnden eine Bank zwischengeschaltet. Sie fasst die Zahlungen der Kreditgeber zusammen, zahlt den Kredit an Sie aus, verwaltet diesen und bedient die Kreditgeber. DafĂŒr nimmt sie eine Provision, womit der Kredit sich verteuert.

    Aber lĂ€ngst nicht alle Projekte finden ausreichend Kreditgeber, die Erfolgsquoten liegen je nach Plattform und Verwendungszweck zwischen 20 und 70 Prozent. Hier gibt es dann weitere Alternativen, vor allem aus KostengrĂŒnden wird hĂ€ufig der Verwandtenkredit bevorzugt. GrundsĂ€tzlich können Sie diesen formlos mit Verwandten abschließen, allerdings empfiehlt es sich, auch hier einen schriftlichen Vertrag aufzusetzen. Das gibt Ihnen und dem Kreditgeber die Sicherheit, Streitigkeiten ĂŒber mögliche Zinsen oder die Art der RĂŒckzahlung zu vermeiden. Ohne Probleme wĂ€re es aber möglich, ĂŒbliche Sicherheiten einzubringen oder gar bei grĂ¶ĂŸeren Summen einen Eintrag ins Grundbuch vorzunehmen.

    Schriftform beim Verwandtenkredit für Kapitalanlagen

    Wenn Sie das Geld zur Finanzierung einer Kapitalanlage benötigen, wie einer Immobilie, sollten Sie unbedingt die Schriftform einhalten. Denn andernfalls wĂ€ren die Zinsen, die Sie hierfĂŒr zahlen, nicht mehr steuerlich absetzbar. Das Finanzamt verlangt Belege, außerdem ĂŒberprĂŒft es den Zinssatz und akzeptiert zum Teil nur marktĂŒbliche Konditionen.

    Günstigerer Privatkredit dank Sicherheiten

    Ob und wann ein Kredit fĂŒr Sie gĂŒnstig ist, hĂ€ngt natĂŒrlich vom Einzelfall ab. Bei beiden vorgestellten Varianten des Privatkredites können Sie noch positiv auf den Zinssatz einwirken. Wenn Banken Ihr Einkommen als zu niedrig einschĂ€tzen oder dieses stark schwankt, ist das Risiko und damit der effektive Jahreszins höher. Denn im Zweifelsfall muss sie sich das Geld ja auf irgendeinem Wege zurĂŒckholen, die standardisierte Lohn- und Gehaltsabtretung im Vertrag reicht da nicht immer.

    Gerade bei grĂ¶ĂŸeren Summen empfiehlt es sich, entweder einen BĂŒrgen einzubringen oder Sicherheiten an die Bank abzutreten. Die Bank akzeptiert aber nicht zwangslĂ€ufig alle Sicherheiten. Üblich sind BerufsunfĂ€higkeitsversicherungen, kapitalbildende Lebensversicherungen oder Risikolebensversicherungen. Sind Sie selbstĂ€ndig, dann mĂŒssen Sie auch beim Privatdarlehen damit rechnen, dass die Bank eine Forderungsabtretung voraussetzt.

    Sicherheiten statt Restschuldversicherung

    GegenĂŒber einer Restschuldversicherung bringt das den Vorteil fĂŒr Sie, dass keine zusĂ€tzlichen Kosten entstehen. Denn diese erhöht nur die effektiven Zinsen, ganz davon abgesehen, dass enge Voraussetzungen eingehalten werden mĂŒssen. So kann es im Zweifelsfall darauf hinauslaufen, dass die Restschuldversicherung trotz Krankheit oder Arbeitslosigkeit nicht leistet.

    Schritt für Schritt zum Privatdarlehen

    Damit Sie nicht nur den passenden Privatkredit finden, sondern dieses auch möglichst unkompliziert erhalten, erklĂ€ren wir Ihnen hier Schritt fĂŒr Schritt den Ablauf.

    1. Kreditvolumen berechnen
      Ermitteln Sie das benötigte Kreditvolumen fĂŒr den Privatkredit. PrĂŒfen Sie dabei, ob es evt. Sinn macht und Kosten spart, wenn Sie sowohl einen Bankkredit als auch einen Peer-to-Peer-Kredit aufnehmen – denn durch jeweils geringere Kreditsummen können Sie so evt. die Zinshöhe senken.
    2. Haushaltsrechnung aufstellen
      Nachdem Sie zunĂ€chst das Kreditvolumen errechnet haben, mĂŒssen Sie im weiteren Verlauf eine Haushaltsrechnung vornehmen. Dabei wird genau aufgelistet, wie viel fĂŒr welchen Zweck Sie ausgeben und ob Sie sich den angefragten Kredit ĂŒberhaupt leisten können. Nehmen Sie KontoauszĂŒge der letzten sechs Monate zur Hand. Beachten Sie dabei auch einmalige oder unregelmĂ€ĂŸige Zahlungen, wie fĂŒr Versicherungen.
    3. Kredite vergleichen
      Machen Sie nun einen Kreditvergleich. Hilfreich fĂŒr bessere Konditionen ist in manchen FĂ€llen, einen zweiten Kreditnehmer anzugeben. Voraussetzung hierbei: Die angegebene Person sollte im selben Haushalt wohnen.
      Der Privatkredit-Rechner von FinanceScout24 zeigt Ihnen, wie hoch die monatliche Rate bei verschiedenen Laufzeiten und Kreditsummen ausfÀllt. In der folgenden Auflistung werden Tarife mehrerer Banken verglichen. Ein Klick auf die Tarifdetails zeigt Ihnen, ob beispielsweise Sondertilgungen möglich sind oder wie die Kreditentscheidung getroffen wird.
    4. Kreditantrag absenden
      Ist ein Angebot interessant, erhalten Sie dieses via E-Mail und postalisch. Um sich gegenĂŒber der Bank auszuweisen, liegt dem Ganzen ein Postident-Coupon bei. Den mĂŒssen Sie dem Mitarbeiter einer Filiale der Deutschen Post mit Ihrem Personalausweis oder Reisepass (mit Meldebescheinigung) vorlegen. Anschließend wird der Kreditantrag abgeschickt, die Bank wird eine SCHUFA-Abfrage starten.
    5. Auszahlung
      Geht das Ganze reibungslos ĂŒber die BĂŒhne, erklĂ€rt die entsprechende Bank die Annahme und der Kreditbetrag wird binnen weniger Tage ausgezahlt. Einige Banken arbeiten sogar mit BlitzĂŒberweisungen, um den Auszahlungsprozess zu beschleunigen.

    Kreditchancen für Selbstständige und Freiberufler

    Immer mehr Banken geben Privatkredite auch fĂŒr SelbstĂ€ndige und Freiberufler aus. Die ZinssĂ€tze unterscheiden sich aber, hĂ€ufig liegt auch das Mindesteinkommen höher. Ansonsten wird eine unbefristete Anstellung vorausgesetzt.

    Fragen und Antworten

    Wann ist ein Privatkredit sinnvoll?

    Sinnvoll ist der Privatkredit vor allem bei ĂŒberschaubaren Anschaffungen und kleineren Kreditsummen, weil die Beantragung relativ problemlos verlĂ€uft. Im Normalfall mĂŒssen keine Sicherheiten oder BĂŒrgen gestellt werden, auch sind Sondertilgungen viel hĂ€ufiger ĂŒblich. Wollen Sie hingegen ein Fahrzeug finanzieren, dann gibt es aufgrund der Sicherheiten oftmals gĂŒnstigere Zinskonditionen.

    Woran macht die Bank fest, dass es sich um einen Privatkredit handelt?

    Privatkredit heißt in diesem Zusammenhang, dass Sie als Privatperson ein Darlehen fĂŒr private Zwecke aufnehmen. Dieses Darlehen ist im Normalfall nicht besichert, im Vertrag ist lediglich eine Lohn- und Gehaltsabtretung zugunsten der Bank vorgesehen. Anders als bei Autokrediten, wo hĂ€ufig die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit hinterlegt werden muss. Ober bei der Immobilienfinanzierung, wo das Haus beliehen wird und der Kredit als Grundschuld in das Grundbuch eingetragen wird.

    Das ArbeitsverhĂ€ltnis darf nicht befristet sein, zumindest sollte die Befristung lĂ€nger als die angefragte Kreditlaufzeit ausfallen. Problematisch ist außerdem eine Probezeit. Trotzdem muss das nicht zur Ablehnung fĂŒhren. Manche Banken verlangen dann den parallelen Abschluss einer Restschuldversicherung. Hier sollten Sie jedoch prĂŒfen, ob es nicht verwertbare und beleihbare Sicherheiten gibt, die Sie stattdessen angeben können. Damit wĂŒrden diese zusĂ€tzlichen Kosten vermieden.

    Welche Vorteile gibt es gegenüber anderen Kreditarten?

    ZunĂ€chst werden einheitliche FormkreditvertrĂ€ge genutzt. Das heißt, Sie als Kreditnehmer haben vor Abschluss des Kredites eine komplette Übersicht ĂŒber Ihre Rechte und Pflichten. Hier wird geregelt, wann und wie Sondertilgungen möglich sind. Immer hĂ€ufiger gewĂ€hren Banken außerdem Zahlpausen, wenn es einmal knapp wird. GegenĂŒber dem Dispokredit hat das den Vorteil, dass klare Vereinbarungen zur RĂŒckzahlung getroffen werden. Die Bank kann nicht einfach die Kreditlinie einstampfen und natĂŒrlich sind Sie sicher vor Zinsanpassungen.

    Sind Privatkredite zweckgebunden?

    Die klassischen Privatkredite in Form von Ratenkrediten sind nicht zweckgebunden. Sie mĂŒssen der Bank also nicht nachweisen, wofĂŒr das Geld verwendet wurde. Allerdings geht damit auch eine Höchstgrenze einher, die oftmals bei 75.000 EUR liegt. Das liegt schlichtweg an den fehlenden Sicherheiten und der mangelnden Zweckbindung.

    Zweckbindung bedeutet aber nichts Negatives, gerade bei grĂ¶ĂŸeren Anschaffungen bringt diese einen Zinsvorteil mit sich. Denn das Auto oder die Immobilie sind Teil der Sicherheiten, sie werden praktisch beliehen. Im Zweifelfall hĂ€tte die Bank also Möglichkeiten, den Kredit zu verwerten, wenn Raten ausbleiben oder sonstige Probleme gegeben sind. Auch bei Modernisierungen sind die Kredite hĂ€ufig zweckgebunden. Hier reicht hĂ€ufig allein der Nachweis ĂŒber Immobilienbesitz, Eintragungen in das Grundbuch sind die Ausnahme. Ein Nachweis allerdings, wofĂŒr das Geld eingesetzt wird, muss nicht erbracht werden. EigentĂŒmer profitieren also von zinsgĂŒnstigen Ratenkrediten.

    Wie erkenne ich eine gute Plattform für Peer-to-Peer-Kredite?

    Wichtig ist vor allem, dass der Anbieter mit einer seriösen und zuverlÀssigen Universalbank zusammenarbeitet. Denn sie reicht den Kredit aus und verwaltet diesen, nachdem private Kapitalgeber Ihr Darlehen finanziert haben.

    Suchen Sie nach ErwĂ€hnungen in der Presse und nutzen Sie unabhĂ€ngige Bewertungsportale. Die Erfahrungen von Usern sind nicht zuletzt hilfreich, um die AblĂ€ufe besser verstehen zu können. Vertrauen Sie aber nicht blind solchen Bewertungen oder gar Testsiegeln. Es gibt große und unabhĂ€ngige Portale, die zwischengeschaltet sind oder eben Stellen wie die Stiftung Warentest, die regelmĂ€ĂŸig in diesem Bereich aktiv wird.

    Auch einer angeblichen „Erfolgsquote“ sollten Sie nicht blind vertrauen, denn das heißt nicht zwangslĂ€ufig, dass auch Ihr Projekt erfolgreich finanziert wird. Sehen Sie sich dazu die laufenden Projekte an und vergleichen, wie sich dort prĂ€sentiert wird und welche Eckdaten (Kreditsumme, Scores, etc.) dort zu Buche schlagen.

    Spartipps und News:

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    Beispielrechnung

    Âč 1.000 € Nettokreditbetrag, 0,00% eff. Jahreszins, 0,00% geb. Sollzins p.a., 12 Monate, Gesamtbetrag 1.000 €, mtl. Rate 83,33€, Fidor Bank AG, Sandstr. 33, 80335 MĂŒnchen | Entspricht zugleich dem repr. Bsp. gem. §6a PAngV.

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