Vorkosten sind bei einem Kredit Kosten, die Ihnen der Anbieter zusätzlich zu den eigentlichen Kreditkosten, wie den Zinsen, auferlegt. Sie werden meist – daher der Name Vorkosten – vor der Kreditauszahlung fällig. Größtenteils belaufen sich die Vorkosten bei einem Kredit auf die folgenden Posten.
Die häufigsten Vorkosten bei der Kreditanfrage
- Gebühren für die Bearbeitung und Beratung
- Gebühren für die Prüfung Ihrer Bonität
- Schätzkosten bei Immobilienkrediten
- Gebühren für den Kreditvertrag
- Kosten für die Kreditbereitstellung
Einen Kredit ohne Vorkosten erhalten
Einen Kredit benötigt man oft schneller, als es einem recht ist. Unerwartete Reparaturen und Ausgaben im Haushalt, finanzielle Engpässe, dringende Rechnungen nach einem medizinischen Notfall oder die Wünsche, endlich mal wieder in den Urlaub zu fahren. Die Gründe für eine kurzfristige Finanzierung sind zahlreich. Ein Manko von vielen Krediten: Gebühren, die Sie vor der eigentlichen Auszahlung bezahlen müssen. Die Alternative: Die Suche nach einem Kredit ohne Vorkosten erscheint dann häufig als die beste Lösung für diese Situation.
Gerade für die Überprüfung der Bonität eines Kreditnehmers stellen die Anbieter oft größere Vorkosten aus. Daher sind gerade Kreditnehmer mit einer geringen Bonität bei der Kreditanfrage von hohen Vorabgebühren betroffen.
Ein Kredit ohne Vorkosten ist ein gewöhnlicher Ratenkredit
Trotz des langen Namens ist ein Kredit ohne Vorkosten ein ganz normaler Ratenkredit. Bei dieser Kreditart bezahlen Sie die vereinbarte Kreditsumme in monatlichen Raten zurück. Diese Monatsrate setzt sich aus verschiedenen Bestandteilen zusammen, vornehmlich die Tilgungsrate samt Zinsen. Nur eben die Gebühren, die beim Kreditanfragen einhergehen, entfallen bei einem Kredit ohne Vorkosten.
Online-Kredit ohne Vorkosten
Kredite ohne Vorkosten finden Sie häufig bei Angeboten für einen Online Kredit. Dadurch, dass hier die Beratung vor Ort entfällt, sind auch keine Vorkosten für den Nachweis über Bonität, für den eigentlichen Kreditantrag und für einen Kreditvergleich nötig. Stellen Sie einfach für Ihren Wunschkredit eine Online Kreditanfrage und Sie erhalten einen ersten Überblick über einen Kredit ohne Vorkosten.
Auf jeden Fall haben Sie bei einem Online Kredit ohne Vorkosten noch ein paar andere Vorteile: der lästige Papierkram ist nicht nötig und es besteht eben die Aussicht, auch einen Kredit ohne optimalen SCHUFA Score bzw. mit einem eher negativen SCHUFA Eintrag zu erhalten.
Allerdings ist – wie die Erfahrung mit solchen Krediten zeigt – bei einem Kreditangebot, welches für eine Auszahlung selbst bei schlechter SCHUFA wirbt oder Ihnen einen Kredit ohne SCHUFA als unverzüglichen Sofortkredit in Aussicht stellt, stets darauf zu achten, dass der Kredit von einem seriösen Anbieter stammt.
Worauf Sie bei einem Kredit ohne Vorkosten achten müssen
Wie bei jedem Kredit auch, gilt beim Kredit ohne Vorkosten ebenfalls, dass Sie sich vor Ihrer Kreditentscheidung ganz genau ein Bild der Konditionen des Kredits machen. Hierzu zählen vor allem die Bestimmungen, die dazu führen, dass Sie ein Darlehen ausgezahlt bekommen, selbst wenn Ihr SCHUFA Score niedrig ist oder auf die Nachfrage bei der SCHUFA vollends verzichtet wird. Achten Sie beim jeweiligen Angebot für einen Kredit ohne Vorkosten auf diese Besonderheiten:
- Ein sehr günstiges Darlehen ist oft ein Hinweis auf einen unseriösen Anbieter oder Kreditvermittler.
- Versteckte Kosten: Nur weil ein Kredit als Kredit ohne Vorkosten bezeichnet wird, können sich für die Kunden dennoch hohe Kosten auftun, die sich gerne im Kleingedruckten verbergen. Fragen Sie daher beim Kreditantrag nach allen Details des Kredits. Ebenso sollten sich auch während der Laufzeit keine Gebühren zu einem späteren Zeitpunkt ergeben.
- Kreditbedingungen: Nicht nur versteckte Kosten drohen bei einem Kredit ohne Vorkosten. Auch anderweitige Kreditbedingungen, wie der Jahreszins sowie Höhe der Rate oder der Zinsen, können beim Kredit ohne Vorkosten sehr restriktiv sein, was für Sie als Kreditnehmer kaum von Vorteil ist.
- Negative Auswirkungen auf Ihre Bonität: Die Aufnahme von einem Kredit ohne Vorkosten (insbesondere bei einem SCHUFA-freien Kredit) kann unter Umständen Folgen für Ihre Bewertung als Kreditnehmer haben, sollten Sie mal anderweitig einen herkömmlichen Ratenkredit benötigen.
- Kreditangebote vergleichen: Gerade bei einem Kredit ohne Vorkosten bzw. ohne SCHUFA sollten Sie immer einen Vergleich vor Ihrer Entscheidung für einen Kredit durchführen.
Was sind die Voraussetzungen für einen Kredit ohne Vorkosten?
Damit Sie die Konditionen für einen Kredit ohne Vorkosten erfüllen, müssen Sie für gewöhnlich die folgenden Bedingungen vorweisen:
- Sie sind volljährig
- Ihr Wohnsitz befindet sich in Deutschland
- Sie haben ein Konto bei einer deutschen Bank
- Sie verfügen über ein regelmäßiges Einkommen
- Sie können dazu bei Ihrer Bank oder Ihrem Kreditgeber einen Einkommensnachweis vorlegen
Einen Kredit ohne Vorkosten beantragen
Wenn Sie sämtliche von Ihrem Kreditanbieter geforderten Voraussetzungen für einen Kredit erfüllen, können Sie diesen beantragen. Die hier aufgeführten Schritte sind im Grunde dieselben, wie bei jeder Art von Kredit:
- Kreditvergleich: Führen Sie immer vor dem eigentlichen Kreditantrag besser einen Kreditvergleich durch, um den passenden Wunschkredit zu finden, der auch wirklich zu Ihren Vorstellungen passt. Mit einem Kreditvergleich können Sie schon viele Fragen beantworten und herausfinden, welche Konditionen Sie bei Ihrem Kredit erwarten können.
- Kreditantrag: Sobald Sie sich nach dem Kreditvergleich für ein passendes Darlehen entschieden haben, füllen Sie den Kreditantrag aus. Bei Krediten ohne Vorkosten handelt es sich in der Regel um einen Online Kredit und Sie können den Antrag bequem auf der Internetseite von Ihrem Kreditvermittler ausfüllen. Wichtige Angaben sind hierbei Daten zu Ihrer Person und Ihrer Kreditwürdigkeit.
- Identitätsprüfung: Im nächsten Schritt möchte der Kreditgeber (insbesondere bei einem Online Kredit, da hier die Bearbeitung in einer Filiale fehlt) prüfen, ob Ihre Angaben korrekt sind.
- Prüfung der Bonität: Kredite ohne Vorkosten verzichten zwar häufig auf eine Anfrage bei der SCHUFA. Aber dennoch müssen Sie auch für einen Kredit ohne SCHUFA darlegen, dass Sie in der Lage sind, das Darlehen jederzeit zurückzahlen zu können. Dies geschieht vorrangig durch Ihren Einkommensnachweis, indem Sie offenlegen, dass Ihr Einkommen ausreichend ist, um das Darlehen über die vereinbarte Zeit auch wirklich zurückzahlen zu können.
- Bewilligung der Kredite: Wenn Ihrem Anbieter sämtliche Unterlagen vorliegen und er alles überprüft hat, erhalten Sie ein Kreditangebot. In diesem Angebot können Sie noch einmal überprüfen, ob Sie mit den Bedingungen einverstanden sind, wie der Höhe der Raten, Länge der Laufzeit und den Modalitäten zur Rückzahlung von Ihrem Darlehen.
- Kreditabschluss: Wenn Sie mit dem Angebot einverstanden sind, unterschreiben Sie den Kreditvertrag und im Anschluss beginnt die Auszahlung der vereinbarten Kreditsumme.
Nachteile bei einem Kredit ohne Vorkosten
Neben bestimmten Vorteile (wie dem Verzicht auf einen Nachweis von der SCHUFA über Ihre Kreditwürdigkeit) sollten Sie trotzdem nicht die Nachteile außer Acht lassen. Wägen Sie daher vor der Entscheidung für einen Kredit auch diese Punkte ab und klären Sie, ob die möglichen Nachteile nicht überwiegen, im Vergleich zu einem Kredit, bei dem Sie Vorkosten bezahlen müssen.
- Fehlendes Widerrufsrecht: Es kann sein, dass Sie (häufig bei einem Sofortkredit) kein Widerrufsrecht zugesprochen bekommen. Sie können in diesem Fall nicht bis zu 14 Tage nach Vertragsabschluss diesen wieder aufkündigen.
- Einforderung Ihres Einkommens: Gerade bei SCHUFA-freien Krediten können die Anbieter eine Vereinbarung verlangen, bei der Sie im Falle eines Zahlungsausfalls Ihrer verbleibenden monatlichen Raten, sich an Ihren Arbeitgeber wenden können und dort Ihr Einkommen einfordern dürfen. Dadurch können Sie Probleme mit Ihrem Arbeitgeber ergeben.
- Langfristiger Nutzen fraglich: Eine Kredit, bei dem Sie keine weiteren Vorkosten bezahlen müssen (auch nicht für die Einsicht bei der SCHUFA) hat zwar einen kurzfristigen Nutzen, nämlich die fehlenden Kosten zu Beginn der Laufzeit. Aber langfristig können sich gerade die meist deutlich höheren Zinskosten als nachteilig erweisen.
FAQ – Kredit ohne Vorkosten
Ist bei einem Kredit ohne Vorkosten eine Restschuldbefreiung notwendig?
Ob Sie eine Befreiung von Ihrer Restschuld benötigen, hängt vor allem von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Wenn Sie sicherstellen können, dass Sie imstande sind, den vollen Kreditbetrag von Ihrem Darlehen zurückzahlen zu können, ist sie eigentlich nicht notwendig. Sollten sich jedoch Schwierigkeiten bei der Rückzahlung ergeben, sprechen Sie besser rechtzeitig mit Ihrem Kreditgeber, um alternative Lösungswege zu finden.
Muss ich auch bei einem Privatkredit mit Vorkosten rechnen?
Ob ein Privatkredit ohne Vorkosten auskommt, hängt davon ab, wo und bei wem Sie einen Kredit aufnehmen. Gewöhnlich müssen Sie bei einem Kredit jedoch keinen Nachweis von Ihrem SCHUFA Score vorlegen. Wenn Sie einen Kredit mit einer Privatperson aushandeln, die Ihnen bekannt und vertraut ist, können Sie selbstverständlich die Rahmenbedingungen untereinander aushandeln und über das Thema Vorkosten sprechen.
Andererseits gibt es auch spezielle Plattformen, auf denen Sie im Internet einen Privatkredit beantragen können. Achten Sie hierbei besonders auf sämtliche Details. Allerdings lässt sich bei einer seriösen Plattform schon vor der Kreditaufnahme erkennen, ob von Ihnen Vorabgebühren oder Vorkosten verlangt werden. Je nach Umstände können sich solche Kredite dennoch als recht teuer erweisen, im Vergleich zu einem Kredit bei herkömmlichen Banken. Auch hier besagt die Erfahrung mit solchen Darlehen: besser erst die Kreditangebote vergleichen und sicher vergewissern, ob diese Art von Kredit wirklich am besten Ihren Vorstellungen entspricht.
Wie hoch sind die Vorkosten bei einem Schweizer Kredit?
Kredite aus dem Ausland werden oft als Schweizer Kredit bezeichnet, obwohl sie nicht grundsätzlich aus der Schweiz stammen müssen. Für die Vorkosten bei einem Kredit aus dem Ausland gibt es keinen festen Maßstab. Gemeinsam ist diesen Krediten vor allem, dass sie auf eine Anfrage bei der SCHUFA verzichten. Ob sich der Weg zu Banken und Kreditspezialisten im Ausland (wobei Sie diese Kredite ebenso mühelos online beantragen können) lohnt, weil Sie einen Kredit ohne SCHUFA suchen, hängt maßgeblich von den Konditionen des Kredits ab.
Benötige ich einen SCHUFA-Nachweis bei einem Kredit ohne Vorkosten?
Dies hängt maßgeblich davon ab, wo Sie Ihren Kredit beantragen und welche Voraussetzungen ein Anbieter erwartet. Mit einem Kreditvergleich lässt sich schnell herausfinden, welche Banken oder Kreditspezialisten darauf verzichten.
Generell zeigt die Erfahrung jedoch, dass Kredite, für die Sie keinen SCHUFA Nachweis erbringen müssen (sei es durch die Selbstauskunft bei der SCHUFA oder durch die Anfrage der Bank zur Einsicht von Ihrem SCHUFA Eintrag zur Überprüfung Ihrer Bonität) oft deutlich höhere Kosten während der eigentlichen Laufzeit beanspruchen. Wenn Sie daher bei Banken oder anderweitigen Anbietern sich nach einem Kredit ohne SCHUFA erkundigen, sollten Sie rechtzeitig bei Ihrer Planung diese Kosten berücksichtigen.
