Erwerbsminderungsrente: Gesetzlicher Rentenschutz bei verminderter Erwerbsfähigkeit

BU-Versicherung oder Erwerbsminderungsrente?

Als berufsunfähig gelten allgemein Arbeitnehmer, die ihren Beruf aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder Invalidität nicht mehr ausüben können. Ursprünglich gab es eine „gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung“, die sich aus einer Berufsunfähigkeits- sowie einer Erwerbsunfähigkeitsrente zusammensetzte.

Arbeitnehmer, die vor dem Jahr 1961 geboren sind, erhielten vom Staat eine Erwerbsminderungsrente, wenn sie in ihrem gelernten oder einem gleichwertigen Beruf nicht mehr ihrer Arbeit nachgehen konnten. Im Januar 2001 trat das „Gesetz zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit“ in Kraft. Seither gibt es nur noch eine staatliche Erwerbsminderungsrente, die über die Deutsche Rentenversicherung abgewickelt wird.

Die neue Regelung sieht vor, dass die Berufsunfähigkeit in Grade eingeteilt wird.

• Wer trotz Beeinträchtigung mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält keine Erwerbsminderungsrente.

• Wer zwischen drei und weniger als sechs Stunden arbeiten kann, erhält anteilig Erwerbsminderungsrente.

• Wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, erhält den vollen Rentenbezug.

Seit 2001 kann Versicherungsnehmern auch zugemutet werden, in einem anderen Beruf als dem erlernten zu arbeiten. Weiterhin gilt das Prinzip „Reha statt Rente“. Ist es möglich, dass die Arbeitsfähigkeit durch eine Rehabilitationsmaßnahme wiederhergestellt wird, ist diese der Erwerbsminderungsrente vorzuziehen. Die Rentenversicherung wird in diesen Fällen eine Prüfung vornehmen.

Wartezeiten bei der Erwerbsminderungsrente

Bis ein Arbeitnehmer eine Erwerbsminderungsrente beantragen kann, muss er eine Wartezeit von fünf Jahren einhalten. In dieser Zeit muss er dann kontinuierlich in die Rentenkasse eingezahlt haben. Zur Wartezeit können auch Zeitspannen gerechnet werden, in welchen der Antragsteller Arbeitslosengeld oder Krankengeld erhalten hat. Darüber hinaus werden auch Zeiten für die Kindererziehung oder die häusliche Pflege von Angehörigen hinzugerechnet.

Es gibt jedoch auch Ausnahmen von der Wartezeit:

1. Wer wegen eines Arbeitsunfalls vermindert erwerbsfähig war, kann schon vor der vollständigen Wartezeit eine Erwerbsminderungsrente beantragen. Voraussetzung ist mindestens ein gezahlter Beitrag zur Rentenversicherung. War der Antragsteller während seines Arbeitsunfalls nicht versicherungspflichtig angestellt, muss er mindestens ein Jahr in den vorangegangenen zwei Jahren Beiträge in die Rentenkasse eingezahlt haben.

2. Berufsanfänger können ebenfalls von einer verkürzten Wartezeit profitieren. Werden sie innerhalb von sechs Jahren nach Abschluss des Studiums oder der Ausbildung erwerbsunfähig, reichen zwei Jahre versicherungspflichtige Beschäftigung mit einem Jahr Beitragszahlung aus, um eine Erwerbsminderungsrente beantragen zu können.

Private Erwerbsunfähigkeitsrente als Alternative und Ergänzung

Arbeitnehmer, die kaum oder gar nicht in die Rentenkasse eingezahlt haben, schließen in der Regel eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung bei einem Versicherer aus der Privatwirtschaft ab.

Für Angestellte ist die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine nützliche Ergänzung zu den meist niedrigen Renten, die im Leistungsfall von der gesetzlichen Versicherung ausgezahlt werden.

Im Gegensatz zu gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsversicherungen lässt sich die Leistung der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung individuell anpassen. Somit können Leistungsausschlüsse oder die Höhe der Rentenzahlung vom Versicherungsnehmer festgelegt werden.

Dafür erfolgen vor Abschluss der Versicherung Gesundheitsprüfungen. Während die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung automatisch über die Rentenversicherungsbeiträge bezahlt wird, werden die Beiträge für die private Absicherung separat bezahlt.

Einen deutlich größeren Leistungsumfang bietet letztlich die private Berufsunfähigkeitsversicherung.

Formen von Rentenzahlungen bei Berufsunfähigkeit

Art	Voraussetzungen	Leistungen
Erwerbsminderungsrente	Nicht fähig, mehr als drei Stunden täglich zu arbeiten	Rentenzahlung abhängig von der Länge der Einzahlung in die Rentenkasse und dem Grad der Berufsunfähigkeit
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Nicht fähig, in irgendeinem Beruf mehr als drei Stunden zu arbeiten	Abhängig von der Höhe der Einzahlungsbeträge; als Einmalzahlung möglich
Gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung	Gibt es nicht mehr
Private Berufsunfähigkeitsversicherung	Abhängig von der Definition der Berufsunfähigkeit des jeweiligen Versicherers, Aufgliederung in viele Grade der Berufsunfähigkeit	Einmalzahlung oder Zahlung einer monatlichen Rente, abhängig von der Höhe der Einzahlung

Auszahlung und Besteuerung

Wenn die Erwerbsminderungsrente ausgezahlt wird, beträgt sie in der Regel knapp ein Drittel des letzten Bruttoeinkommens. Die Auszahlung erfolgt in der Regel als Zeitrente. Dies bedeutet, dass die Antragsteller die Rente spätestens nach Ablauf von drei Jahren erneut beantragen müssen. Ist der Antragsteller älter als 58 Jahre beim Beginn der Erwerbsminderungsrente, gibt es eine Dauerrente, die keiner Zeitenregelung unterliegt.

Die Erwerbsminderungsrente tritt meist sieben Monate nach Eintritt der Erwerbsminderung in Kraft. Bis zur Auszahlung der Rente müssen die Antragsteller die Zeit mit Krankengeld oder anderen Leistungen überbrücken.

Die volle Rente erhalten Betroffene mit 45 vollendeten Beitragsjahren oder mit 63.

Berechnung

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente richtet sich nach verschiedenen Faktoren. So ist zum einen die Zahl der Versicherungsjahre in der Rentenversicherung und zum anderen die Zahl der persönlichen Entgeltpunkte wichtig für die Berechnung.

Darüber hinaus kann die Erwerbsminderungsrente auch halbiert werden, wenn der Antragsteller zum Beispiel noch drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten kann. Der Gesetzgeber geht dann davon aus, dass ein Teilzeitjob ausgeübt werden kann.

Formel zur Rentenberechnung

Allgemeiner Rentenwert × Rentenfaktor 1,0 × Steigerungszahl = Höhe der monatlich ausgezahlten Erwerbsminderungsrente

• Allgemeiner Rentenwert:Wird jährlich angepasst. Er liegt seit dem 01.07.2018 bei 30,69 Euro im Osten und bei 32,03 Euro im Westen der Republik.
• Rentenfaktor: Beträgt bei halber Erwerbsminderungsrente 0,5.

Als Richtwert lässt sich angeben, dass die Erwerbsminderungsrente mehr als ein Drittel unter dem letztmalig ausgezahlten Bruttogehalt liegt. Laut einer Statistik der Deutschen Rentenversicherung lag die durchschnittliche Höhe der vollen Erwerbsminderungsrente im Jahr 2018 bei Neurentnern bei 712 Euro.

Mit der Zahl der Jahre, in der ein Angestellter in die Rentenversicherung einzahlt, steigt auch die Höhe der möglichen Erwerbsminderungsrente.

So beantragen Sie die Rente

Die Erwerbsminderungsrente beantragen Sie bei Ihrem zuständigen Rentenversicherungsträger. Der Antrag erfolgt in schriftlicher Form.

Sie haben dabei zwei Möglichkeiten:

1. Formloser Antrag
   Bei dieser Form stellen Sie den Antrag schriftlich und fügen alle relevanten Daten selbst ein. Allerdings ist diese Form nicht unbedingt empfehlenswert, da häufig wichtige Details fehlen und dies zu einer Ablehnung führen kann.
2. Antragsformular
   Besorgen Sie sich das Formular für den Rentenantrag bei Ihrer Rentenversicherung, zum Beispiel von der Deutschen Rentenversicherung.

Im Formular werden alle wichtigen Aspekte für den Antrag aufgeführt. Eine Übersicht weitere Formulare zum Antrag finden Sie hier 

Der Antrag auf Erwerbsminderungsrente wird entweder bei der örtlichen Beratungsstelle des Rentenversicherungsträgers abgegeben oder per Post an den Träger geschickt.

Antragsformular und weitere erforderliche Dokumente für den Antrag

Füllen Sie das Antragsformular vollständig aus. Darin müssen Sie folgende Angaben machen:

• Angaben zur Person
• Angaben zu früheren Arbeitsverhältnissen
• Angaben zur Berufsausbildung
• Begründung des Antrags
• Angaben zu ärztlichen Behandlungen und Untersuchungen
• Entbindung der behandelnden Ärzte von der Schweigepflicht

Für den Antrag können weitere Dokumente erforderlich sein. Hierzu gehören:

• Nachweise über Ausbildungszeiten
• Nachweise über Arbeitslosigkeit
• Nachweise über Krankheitszeiten
• Ärztliche Dokumente wie Atteste oder Befunde
• Kopie des Reisepasses oder Personalausweises
• Geburtsurkunden der Kinder
• Geburtsurkunde, Heiratsurkunde oder Sterbeurkunde

So erhöhen Sie die Chancen auf eine Bewilligung

Um den Antrag sachgemäß zu stellen, müssen viele verschiedene Angaben gemacht werden. Je präziser und lückenloser der Antrag gestellt wird, desto höher sind die Chancen auf eine Bewilligung. Es ist deshalb empfehlenswert, für die Antragstellung Hilfe in Anspruch zu nehmen.

So können die Berater der Rentenversicherungen bei der Beantwortung von wichtigen Fragen weiterhelfen. Es ist auch möglich, den Antrag vor Ort in einer Beratungsstelle auszufüllen und zu bearbeiten.

Ebenso finden Betroffene Hilfestellung bei Gemeindeverwaltungen oder gesetzlichen Krankenkassen. Häufig werden Anträge auf Erwerbsminderungsrente in einer Reha-Einrichtung gestellt. Die Sozialarbeiter vor Ort können Verbraucher in der Regel ebenfalls beim Antrag auf Erwerbsminderungsrente unterstützen.

Grundsätzlich ist es empfehlenswert, im Antrag auf die Tätigkeiten einzugehen, die nicht mehr ausgeübt werden können. Hilfreich ist eine sehr genaue Dokumentation in Form einer Tabelle.

Dort wird exakt aufgeführt, in welchem Maße sich gesundheitliche Beschwerden tatsächlich auf den Alltag und Beruf auswirken. Antragsteller sollten allgemein weniger auf Diagnosen eingehen, da die Rentenversicherungsträger diese ohnehin von den Ärzten und Versicherungen erhalten.

Widerspruch gegen eine Ablehnung einlegen

Eine Ablehnung nach dem Einreichen des Rentenantrags ist sehr wahrscheinlich. So wird statistisch fast jeder zweite Antrag auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt. Antragsteller haben jedoch die Möglichkeit, bei einer Ablehnung Widerspruch einzulegen.

Hierfür haben sie einen Monat Zeit. Der Widerspruch selbst kann schriftlich oder bei einer Zweigstelle der Deutschen Rentenversicherung vorgetragen werden.

Ein Widerspruch kann insbesondere bei Ablehnungen aus medizinischen Gründen erfolgreich sein. So ist es zum Beispiel möglich, dass mit dem Widerspruch neue ärztliche Gutachten oder Diagnosen eingereicht werden.

Wird auch der Widerspruch abgelehnt, können Betroffene die Rente einklagen. Hierfür ist der Gang zum Sozialgericht notwendig. Das Klageverfahren ist für die Kläger nicht mit Kosten verbunden.

Zu empfehlen ist es jedoch, für die Klage einen Anwalt mit dem Fachgebiet Sozialrecht in Anspruch zu nehmen. Wird der Prozess gewonnen, entstehen auch für den Anwalt keine Kosten.

Kürzung oder Wegfallen der Rente

Bezieher von Erwerbsminderungsrente haben die Möglichkeit, bis zu 450 Euro pro Monat durch Minijobs als geringfügige Beschäftigung ohne Abzüge hinzuzuverdienen.

Es dürfen auch zwei Monate pro Jahr bis zu 900 Euro monatlich verdient werden, ohne dass eine Rentenkürzung erfolgt.

Zum Zuverdienst zählen auch die monatlichen zu versteuernden Bruttoeinnahmen aus selbständiger oder freiberuflicher Arbeit.

Liegt das Einkommen über dieser Grenze, wird die Erwerbsminderungsrente anteilig angepasst. So kann aus einer vollen Rente eine viertel oder sogar eine halbe Rente gekürzt werden.

Wer jedoch schon mit einer halben Erwerbsminderungsrente startet, kann mehr hinzuverdienen. Wie hoch diese Grenze ausfällt, ist von Fall zu Fall verschieden.

Rentenbezieher können diese Freigrenze aus ihrem Rentenbescheid entnehmen. Weil sich der Freibetrag ändert, ist es empfehlenswert, regelmäßig beim jeweiligen Rentenversicherungsträger nachzufragen.

Sozialleistungen und Erwerbsminderungsrente

Bezieht der Antragsteller Leistungen aus der gesetzlichen Unfallversicherung, müssen diese auf die Rentenzahlung angerechnet werden.

Liegt eine teilweise Erwerbsminderung vor, zählen auch Krankengeld, Versorgungsgeld oder Arbeitslosendgeld als Hinzuverdienst, der angerechnet werden muss. Dabei wird jedoch das Bemessungsgeld berücksichtigt und nicht der tatsächlich ausgezahlte Betrag.

Reicht die Erwerbsminderungsrente aus?

Da die Erwerbsminderungsrente meist nur etwa ein Drittel des letzten Bruttoeinkommens beträgt, reicht sie allein häufig nicht zum Leben.

Arbeitnehmer sollten sich deshalb schon frühzeitig mit einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Mit Hilfe dieser Zusatzversicherungen kann eine kleine Erwerbsminderungsrente aufgestockt werden, damit sie zum Leben ausreicht.

Wer eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließt, kann in der Regel von günstigen Beiträgen profitieren. Den größeren Leistungsumfang bietet hingegen die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Altersrente ab 60 oder Erwerbsminderungsrente?

Wer über 60 Jahre alt ist, kann sich entscheiden, ob er Erwerbsminderungsrente oder schon frühzeitig die reguläre Altersrente beziehen möchte. In beiden Fällen muss er mit einem Rentenabschlag rechnen.

Bei der Erwerbsminderungsrente ist außerdem eine Wartezeit von einem halben Jahr einzuberechnen. Ab dem 65. Lebensjahr wird die Erwerbsminderungsrente automatisch in eine Altersrente umgestellt.