Krankenversicherung für Ausländer

Wer nach Deutschland einreist und eine Aufenthaltserlaubnis von mehr als zwölf Monaten hat, unterliegt der hierzulande geltenden Krankenversicherungspflicht. Diese besteht nicht nur für Menschen, die ihren generellen Wohnsitz in der Bundesrepublik haben, sondern ebenfalls für Staatsangehörige anderer Länder. Üblicherweise können Sie dabei problemlos einer deutschen Krankenversicherung beitreten – sofern Sie Staatsbürger der Europäischen Union sind. Doch auch für Nicht-EU-Bürger ist es im Regelfall möglich, sich schnell und einfach versichern zu lassen.

So finden Sie die passende Krankenversicherung für Ausländer in Deutschland

Möchten Ausländer in Deutschland arbeiten, benötigen sie schon vor Antritt der Arbeit eine Krankenversicherung. Hier gilt es also, sich rechtzeitig über die Möglichkeiten zu informieren und anschließend anzumelden. Ob die jeweiligen Personen allerdings eine gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder eine private Krankenversicherung (PKV) in Anspruch nehmen dürfen, hängt ganz von ihrem Berufsstand und ihrem Herkunftsland ab. Staatsbürger der EU, die einer selbstständigen Tätigkeit nachgehen oder auf Arbeitssuche sind, können sowohl über die GKV als auch über die PKV abgesichert werden. Nicht-EU-Staatsbürger ohne Beschäftigung können sich über die PKV absichern.

Staatsangehörige der EU ohne Beschäftigung müssen ebenfalls in die PKV eintreten – waren sie allerdings schon früher in einer gesetzlichen Krankenversicherung, haben sie die Möglichkeit, diese Mitgliedschaft erneut zu beantragen.

Zusätzlich sollten Ausländer bedenken, dass sie im Regelfall ein Visum benötigen, bevor sie für längere Zeit nach Deutschland einreisen. Dieses erhalten sie aber nur, wenn sie nachweisen können, dass sie krankenversichert sind. Dabei muss die Krankenversicherung dem Grundversicherungsschutz der GKV entsprechen.

Ausländer müssen sich also üblicherweise noch vor ihrer Einreise nach Deutschland in der Bundesrepublik versichern lassen. Spätestens aber vier Wochen nach der Einreise muss eine Krankenversicherung abgeschlossen sein. Für Geflüchtete entfällt diese Regelung.

Grundsätzlich sollte man immer einen Vergleich der Tarife durchführen, da die Beiträge und Leistungen sich meist sehr unterscheiden.

Private Krankenversicherung für Ausländer in Deutschland

Seit Januar 2009 sind die privaten Krankenkassen verpflichtet, allen Personen mit einem deutschen Wohnsitz den Basistarif anzubieten. Dabei gelten jedoch einige Voraussetzungen.

Die Betroffenen sind nicht:

• Gesetzlich versichert
• Privat versichert
• Freiwillig versichert
• Empfänger von Leistungen nach § 2 AsylbLG 

Der Basistarif der PKV entspricht dabei den Leistungen der GKV – hierbei handelt es sich um eine günstige Privatversicherung. Leistungen, die der Basistarif PKV in der Regel umfasst:

• Krankenhausunterbringung in Mehrbettzimmer
• Herkömmliche Kontrolluntersuchungen
• Standardimpfungen
• Freie Wahl des Haus- sowie Facharztes
• Beteiligung an Kosten für Medikamente

Zudem sind beim Basistarif weder Leistungsausschlüsse noch Risikozuschläge erlaubt. Allerdings unterscheidet sich dieser Tarif erheblich von normalen PKV-Tarifen – er gilt deshalb nur als Notlösung.

Ausländer sollten sich deshalb in Deutschland richtig krankenversichern lassen, um bei der PKV einen Rundumschutz zu erhalten. Dabei besteht allerdings das Problem, dass die meisten Krankenversicherungen nur solche Ausländer aufnehmen, die schon mindestens zwei Jahre in Deutschland leben.

Familien und die PKV

Familienmitglieder werden in der PKV nicht automatisch mitversichert. Hier muss sich der Versicherungsnehmer beim Abschluss der Police darum kümmern, seine Angehörigen mitzuversichern. Allerdings gelten diese Regelungen nur, wenn sich die Familienmitglieder auch in Deutschland befinden. Im Basistarif der PKV müssen alle Familienmitglieder einen eigenen Beitrag zahlen.

Vorteile der PKV für Ausländer

Für Ausländer ergeben sich hinsichtlich der privaten Krankenversicherung mehrere Vorteile:

• Für Ausländer werden günstigere Basistarife angeboten.
• Selbstständige können günstigere Tarife nutzen.
• Als Privatpatient werden die Betroffenen bevorzugt behandelt.
• Es können Zusatzleistungen, etwa ein Krankenrücktransport ins Heimatland, dazu gebucht werden.
• Für Angehörige besteht die Möglichkeit, günstig mitversichert zu werden, sofern sie auch in Deutschland leben.

Beitritt zur Krankenversicherung

Bevor der Versicherungsschutz beantragt wird, sollten sich die Betroffenen vorab mit folgenden Themen auseinandersetzen:

Sind Sie EU-Staatsbürger oder Nicht-EU-Staatsbürger?
Anhand dessen kann schon entschieden werden, welche Krankenversicherung gewählt werden muss.

Welcher Tätigkeit gehen Sie in Deutschland nach?
Arbeiten Sie im Angestelltenverhältnis oder selbstständig. Studenten hingegen können über ihre europäische Ausweiskarte versichert bleiben.

Möchten Sie Ihre Familie mitversichern?
In der GKV ist dies problemlos möglich, in der PKV müssen im Basistarif allerdings alle Familienmitglieder einen eigenen Beitrag zahlen.

Hilfe & Beratung zur Krankenversicherung

Sie können sich unter anderem beim Verband der Privaten Krankenversicherung beraten lassen, wenn sie eine private Krankenversicherung für Ausländer abschließen möchten. Benötigen Sie hingegen Hilfe beim Abschluss der GKV, können Sie sich an das Bundesministerium für Gesundheit wenden. Dieses hält einen Bürgerservice bereit, der bei Fragen und Problemen hilft. Der Transition Guide für Flüchtlinge kann außerdem bei dem Abschluss von Versicherungen und sonstigen Hürden Hilfe leisten.

Benötigte Unterlagen zum Abschluss

Krankenversicherungen können heutzutage schnell und einfach online abgeschlossen werden – der Gang in eine Filiale ist allerdings auch möglich. Wichtig für den Abschluss sind:

• Eine Kopie des Personalausweises bzw. des Passes
• Eine Kopie der Aufenthaltserlaubnis
• Als Arbeitnehmer: Ein gültiger Arbeitsvertrag

Incoming-Krankenversicherung für Kurzaufenthalte

Im Rahmen der Incoming-Versicherung können sich unter anderem Reisende, Besucher und Gastwissenschaftler für kurze Aufenthalte in der Bundesrepublik Deutschlands absichern. Zudem bietet sie einen Versicherungsschutz für die gesamte EU und den Schengen-Raum, was für weitere Aufenthalte günstig sein könnte.

Insgesamt betrachtet spielt es eine wichtige Rolle, aus welchem Herkunftsland man einreisen möchte und ob man aus der EU stammt oder aus einem Herkunftsland außerhalb der Europäischen Union in die BRD einreist.

Ist das Heimatland ein Staat des Europäischen Wirtschaftsraums, reicht im Regelfall die bereits vorhanden Absicherung über die Krankenversicherung des Herkunftslandes aus. Wichtig ist jedoch die Beantragung der Europäischen Krankenversicherungskarte, sollte sich diese nicht bereits auf der allgemeinen Gesundheitskarte befinden.

Absicherung für bestimmte Personengruppen

Einige Tarife richten sich nach der Aufenthaltsdauer sowie den Gründen für den Aufenthalt. Spezielle Tarife werden unter anderem für Studierende, Au-pair und Gastwissenschaftler angeboten.

Sonderfall Gastwissenschaftler

Für Gastwissenschaftler mit einem Arbeitsvertrag in Deutschland gilt grundsätzlich die Versicherungspflicht zur GKV oder PKV.

Wer im Rahmen eines Förderprogramms beziehungsweise eines Stipendiums als Gastwissenschaftler nach Deutschland kommt, sollte sich erkundigen, ob die Förderungsstelle gegebenenfalls die Beiträge für die Krankenversicherung übernimmt. Da Stipendiaten nicht als reguläre Arbeitnehmer gelten, ist lediglich die Absicherung über eine private Krankenversicherung möglich.

Gastwissenschaftler, die aus EWR-Staaten & Staaten mit Sozialversicherungsabkommen stammen und keinen langfristigen Aufenthalt in Deutschland planen, haben die Möglichkeit ihre Krankenversicherung aus dem Heimatland zu nutzen. Hierbei ist jedoch zwingend ein Nachweis vorzuweisen.

Ausländische Wissenschaftler mit längerfristigem Aufenthalt und festem Wohnsitz in Deutschland können deren Versicherung in der Heimat im Normalfall als Anwartschaft fortführen und sich in Deutschland nach bereits beschrieben Kriterien versichern lassen.

Ausländische Rentner

Auch Rentner, die aus dem Ausland nach Deutschland einreisen, sind über die Krankenversicherung in der Heimat versichert. Da die Beiträge mit dem Alter steigen und meist weitaus teurer sind, ist dies ein großer Vorteil.

Auch ausländische Studenten sind versicherungspflichtig

Die Krankenversicherungspflicht in Deutschland gilt auch für ausländische Studenten, die hier studieren möchten. Für sie bietet die europäische Ausweiskarte oft schon den gewohnten Schutz. Studenten sollten jedoch bedenken, dass der Nachweis über ihre Versicherung vorwiegend schon bei der Immatrikulation zu erbringen ist. Bei längeren Aufenthalten sollte jedoch zur Absicherung weiterer Leistungen eine zusätzliche Reisekrankenversicherung, genauer gesagt private Zusatzversicherung, abgeschlossen werden. Ein Beispiel hierfür ist etwa ein durch einen Krankheitsfall bedingter Krankenrücktransport ins Heimatland, der durch eine Reisekrankenversicherung abgedeckt werden kann.

Austausch-Schüler, Au-pair und Praktikanten

Einreisende, die zu dieser Gruppe gehören, müssen ebenfalls eine Krankenversicherung für den Zeitraum des Aufenthalts vorweisen können. Praktikanten aus dem Ausland werden hierzulande üblicherweise gesetzlich versicherungspflichtig. Au-pair nur dann, wenn ihr Einkommen monatlich 485 € (Minijob 520 €) übersteigt. Ist dies der Fall, kann eine private Krankenversicherung für Ausländer abgeschlossen werden. Gleiches gilt für Austausch-Schüler.

Kündigung der Krankenversicherung

Ist die betroffene Person schon im Heimatland versichert gewesen, spielt dies für die Wahl in Deutschland eine wichtige Rolle: Personen, die im Heimatland privat versichert waren, können in Deutschland oftmals auch nur privat versichert werden – wenn sie nicht als Arbeitnehmer fest angestellt werden.

Zudem können EU-Bürger ihren Versicherungsschutz unter bestimmten Voraussetzungen behalten; allerdings bietet ihnen das keinen vollständigen Versicherungsschutz. In Deutschland können Ausländer zudem üblicherweise nur dann von der GKV in die PKV wechseln, wenn sie als Selbstständige arbeiten oder wenn sie ein entsprechend hohes Einkommen vorweisen können.

Wenn Versicherte Deutschland verlassen, um in ihr Heimatland zurückzukehren, kann die Krankenversicherung gekündigt werden. Denn wenn der Wohnsitz in Deutschland aufgegeben wurde, besteht auch keine Versicherungspflicht mehr. Hier müssen allerdings Kündigungsfristen beachtet werden – diese liegen meist bei einem bis drei Monaten zum Ende eines Versicherungsjahres.

Ansonsten kann eine bestehende PKV nur dann gekündigt werden, wenn aufgrund einer veränderten beruflichen Situation der Wechsel in die GKV bevorsteht oder wenn in eine andere PKV gewechselt wird.