11 Fallstricke bei Versicherungen

Versicherungen spielen für jeden Menschen eine große Rolle im Leben. Während Sie bis zum Ende Ihrer Ausbildung noch automatisch bei Ihrer Familie versichert sind, stehen Sie anschließend plötzlich vor einer schwierigen Aufgabe: Welche Versicherungen benötigen Sie? Welche sind weniger sinnvoll? Zu welchem Anbieter sollen Sie gehen und worauf müssen Sie achten? Hier finden Sie die 11 häufigsten Fallstricke beim Abschluss einer Versicherung.

Unterschreiben Sie niemals direkt vor Ort

Auch wenn ein Angebot noch so verlockend klingt oder zeitlich befristet ist, sollten Sie den Versicherungsvertrag niemals direkt vor Ort unterschreiben. Im Gegenteil: Gerade dann, wenn der Versicherer oder Versicherungsmakler Sie unter Zeitdruck setzen möchten, sollten Sie skeptisch werden. Nehmen Sie sich daher beim Abschluss einer Versicherung stets ausreichend Zeit, um:

• Den Vertrag gründlich durchzulesen und jede einzelne Formulierung, auch im Kleingedruckten, zu verstehen.
• Die Versicherung mit Konkurrenzangeboten zu vergleichen.
• Das Versicherungsangebot eventuell von einem weiteren Versicherungsmakler oder Anwalt prüfen zu lassen.

 Unterschreiben Sie einen Vertrag für eine Versicherung daher erst nach einem ausführlichen Vergleich mehrerer Angebote.

Vorsicht bei Klausel: „Grobe Fahrlässigkeit“

Gerade bei Unfallversicherungen, Kfz- und Haftpflichtversicherungen, mittlerweile aber auch in vielen weiteren Verträgen, findet sich die Klausel der „groben Fahrlässigkeit“. Diese sollte, wenn möglich, niemals in Ihrer Versicherung enthalten sein. Weshalb?

1. Sollte die Versicherung in einem Versicherungsfall feststellen, dass Sie grob fahrlässig gehandelt und dadurch selbst zum Schaden beigetragen haben, darf die Versicherung ihre Leistungen stark kürzen.
2. „Grob fahrlässig“ ist rechtlich nicht eindeutig definiert und daher Auslegungssache der jeweiligen Versicherung.
3. Bis zum Jahr 2008 haben die Versicherungen bei grober Fahrlässigkeit den vereinbarten Schutz komplett verweigert.
4. Laut neuem Recht müssen die Versicherungen zwar dennoch bezahlen, allerdings nur anteilige Kosten.
5. Sie laufen somit Gefahr, auf hohen Rechnungen oder Strafzahlungen sitzen zu bleiben.

Beitragsrückgewähr nicht immer sinnvoll

Es klingt verlockend: Wenn Sie bis zu einem festgelegten Zeitpunkt keine Versicherungsleistungen in Anspruch genommen haben, erhalten Sie einen Teil Ihrer bezahlten Beiträge zurück. Doch lassen Sie sich nicht täuschen: Die sogenannte Beitragsrückgewähr lohnt sich nur in den seltensten Fällen.

Welche Versicherungen enthalten eine Beitragsrückgewähr?

Besonders häufig finden Sie Angebote mit Beitragsrückgewähr bei einer:

• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Unfallversicherung
• Privaten Rentenversicherung
• Lebensversicherung

Lohnt sich die Beitragsrückgewähr?

In den meisten Fällen muss diese Frage mit einem klaren „Nein“ beantwortet werden, denn Verträge mit einer Beitragsrückgewähr:

• Werden häufig durch höhere Beiträge vorfinanziert und sind daher im Durchschnitt teurer als „gewöhnliche“ Versicherungen.
• Versprechen in vielen Fällen eine sogenannte „Überschussbeteiligung“. Somit ist die konkrete, am Ende zurückgezahlte Versicherungssumme von der Entwicklung der Kapitalmärkte abhängig und kann sehr gering ausfallen.
• Haben zu Beginn ihrer Laufzeit erst einmal eine negative Rendite. Wer also vorzeitig aus dem Versicherungsvertrag aussteigen muss, fährt Verluste ein.
• Erstatten nur den sogenannten „Sparanteil“ Ihrer Versicherung zurück, der „Risikoanteil“ wird einbehalten.

Dieser „Sparanteil“, welcher Ihnen in Form der Beitragsrückgewähr erstattet wird, ist in der Regel sehr schlecht verzinst. Es ist daher lohnenswerter, eine günstigere Versicherung ohne Beitragsrückgewähr abzuschließen und stattdessen Ihr gespartes Geld mit besseren Zinsen anderweitig anzulegen.

Kopplung von Versicherungen

Vor allem bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es immer wieder sogenannte „Koppel-Angebote“. Hierbei erhalten Sie zusätzlich zur Lebens-, Unfall- oder Rentenversicherung eine günstigere Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Dies bringt gleich zwei Vorteile mit sich:

1. Sie zahlen geringere monatliche Raten als bei einem einzelnen Abschluss der jeweiligen Versicherungen.
2. Die Ratenzahlungen werden im Versicherungsfall in der Regel für beide Versicherungen ausgesetzt. Das bedeutet: Sollten Sie berufsunfähig werden und Leistungen beziehen, müssen Sie auch keine Raten mehr für Ihre Lebens-, Unfall-, Renten- oder sonstigen gekoppelten Versicherungen bezahlen.

Machen Sie niemals falsche Angaben

Je nach Art der Versicherung, müssen Sie vor dem rechtswirksamen Vertragsabschluss Angaben zu Ihrer Person, Ihren Hobbys oder Vorerkrankungen machen. Gerade Berufsunfähigkeitsversicherungen verlangen stets ausführliche Informationen zu Ihrer Gesundheit.

Sie dürfen bei dem Abschluss einer Versicherung niemals Falschangaben machen! Fürchten Sie, mit den richtigen Angaben keinen Versicherungsschutz zu erhalten, so sehen Sie sich nach einem Alternativprodukt um. Ansonsten darf der Versicherer Ihren Vertrag jederzeit fristlos kündigen oder im Schadensfall gar die Leistungen verweigern.

Eine Umdeckung ist nur selten sinnvoll

Sogenannte „Umdeckungen“ sind gemeinhin umstritten und bei Versicherungen nur selten sinnvoll - vor allem nicht bei Personenversicherungen.

Es werden zwei Fälle der Umdeckung unterschieden

Umdeckung von Sachversicherungen

Experten sehen die Umdeckung bei einer Sachversicherung als weniger bedenklich an. Hier können sich für Sie als Kunde durch den neuen Vertrag tatsächlich Vorteile im Preis oder der Leistung einer Police ergeben. Zudem können Sie den Versicherungsschutz an Ihre derzeitige Lebenssituation anpassen, wenn sich diese seit Abschluss der Versicherung stark verändert hat und die neue Versicherung daher besser passt.

Umdeckung von Kranken- oder Lebensversicherungen

Bei Personenversicherungen jedoch, vor allem im Bereich der Kranken- und Lebensversicherungen, sind Umdeckungen nur mit Vorsicht zu genießen. In den meisten Fällen bringen sie für die Versicherungsnehmer große Nachteile mit sich, die da seien:

• Hohe Provisionszahlungen für den Vertragsabschluss
• Zwischenzeitlicher Wegfall der Steuerfreiheit
• Höhere Raten aufgrund des höheren Eintrittsalters
• Geringerer Garantiezins

Klauseln bei Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, sollten folgende Klauseln unbedingt in dem jeweiligen Vertrag enthalten sein:

1. Verweisungsverzicht: Die Berufsunfähigkeitsversicherung schreitet ein, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen psychischer oder physischer Art nicht mehr ausüben können. Dies bedeutet nicht, dass Sie voll erwerbsunfähig sind. Sie könnten also durchaus in einem anderen Beruf weiterhin arbeiten. Durch den Verweisungsverzicht verzichtet Ihr Versicherer darauf, Sie in eine andere Tätigkeit zu „verweisen“. Ihre Police muss daher unbedingt und explizit einen absoluten Verweisungsverzicht enthalten.
2. Rückwirkende Zahlungen: Der Versicherungsvertrag sollte rückwirkende Zahlungen enthalten. So wird Ihnen Ihre Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall ab dem Tag der ärztlichen Diagnose auch rückwirkend gezahlt, selbst wenn Sie diese erst einige Wochen oder Monate später beantragen.
3. Fünfjahresfrist: Mit der Fünfjahresfrist darf der Versicherer Ihrer Berufsunfähigkeitspolice höchstens innerhalb der ersten fünf Jahre der Laufzeit vom Vertrag zurücktreten, zum Beispiel weil Sie Ihre vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt haben. 
   Achtung: Trotz der Fünfjahresfrist sollten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung niemals bewusst Falschangaben machen und damit Versicherungsbetrug begehen. Lesen Sie hierzu den Punkt Fallstrick 5 und unseren Ratgeber Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
4. Sechs-Monats-Prognose: Auch die Sechs-Monats-Prognose, beziehungsweise das sogenannte Halbjahresattest, sollte in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten sein. Hierbei beziehen Sie nämlich bereits dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Arzt Ihre Berufsunfähigkeit für mindestens ein halbes Jahr prognostiziert hat.
5. Inflationsausgleich: Beachten Sie, dass Sie aufgrund der zwei- bis dreiprozentigen Inflationsraten in zehn, 20 oder 30 Jahren deutlich mehr Geld für denselben Lebensstandard wie heute benötigen. Sie sollten daher unbedingt einen Vertrag mit angemessenem Inflationsausgleich abschließen.

Werkstattbindung bei der Kfz-Versicherung

Lohnenswert ist eine Werkstattbindung in Ihrer Kfz-Versicherung, wenn:

• Das Fahrzeug von der Versicherung abgeholt, zur Werkstatt und zurück gebracht wird.
• Sie einen Mietwagen für die Zeitspanne der Reparatur erhalten.
• Sie als Fahranfänger aufgrund der geringen Schadensfreiheitsklasse hohe Beiträge zahlen müssen.
• Der Versicherer attraktive Zusatzleistungen in Kombination zur Werkstattbindung anbietet.

Alle wichtigen Informationen (inklusive Vorteile und Nachteile) können Sie in unserem Ratgeber Werkstattbindung nachlesen.

Hausratversicherung: Fahrrad nicht versichert

Der Grundtarif ist bei einer Hausratversicherung meist nicht ausreichend, da er durch die sogenannte Nachtzeitklausel eingeschränkt wird.

Da viele Versicherungsnehmer eine Hausratversicherung aber gezielt (auch) für das Fahrrad abschließen möchten, benötigen sie neben dem Grundtarif eine etwas teurere Zusatzpolice. Häufig bieten die Versicherer einen solchen Zusatz gegen Straßen- und nächtlichen Diebstahl mit einem kleinen Aufpreis an.

Vorsicht: Haftpflichtversicherung für Kinder

Bei einer Haftpflichtversicherung für Kinder oder in Ihrer Familienhaftpflichtversicherung versteckt sich häufig ein Ausschluss im Kleingedruckten: Schäden durch Kinder werden nicht mitversichert, wenn diese zum Schadenszeitpunkt durch einen Erwachsenen beaufsichtigt wurden. Sehen Sie daher noch einmal in Ihrem Versicherungsvertrag nach und schließen Sie gegebenenfalls eine entsprechende Zusatzpolice ab.

Lockangebote: private Krankenversicherung

Immer wieder locken Anbieter mit ungewöhnlich günstigen privaten Krankenversicherungen. Rundumschutz wird für weniger als 100 Euro im Monat versprochen. Bei solchen Angeboten sollten Sie stutzig werden: Die vermeintlich günstige Krankenversicherung ist häufig nur ein Lockangebot und bestraft Sie später mit hohen Beiträgen.

Beachten Sie: Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist nicht mehr möglich, sobald Sie 55 Jahre alt sind. Sind Sie jünger, so können Sie nur zurück in die gesetzliche Krankenversicherung, wenn Sie:

• Ihrer beruflichen Haupttätigkeit in einem Angestelltenverhältnis nachgehen 
• Und weniger als 48.600 Euro pro Jahr verdienen.

Lesen Sie dazu auch unseren Ratgeber Wechsel von PKV zur GKV.