Überblick

Wer Partner oder Familie im Fall seines frühzeitigen Ablebens abgesichert wissen will, kann mit einer Risikolebensversicherung vorsorgen. Die Police zahlt dann gegen Vorlage der Sterbeurkunde die zuvor vereinbarte Summe an die benannten Bezugsberechtigten aus. Für Sie ist eine Risikolebensversicherung somit sinnvoll, wenn Sie im Ernstfall jemanden hinterlassen würden, der von Ihnen finanziell abhängig ist.

Weiterhin können Sie auch sicherstellen, dass größere Verbindlichkeiten wie Kredite nach Ihrem Tod beglichen werden – eine günstige Risikolebensversicherung mit fallender Todesfallsumme eignet sich dazu oft besser als eine eigenständige Restschuldversicherung. Haben Sie jedoch weder Angehörige, die auf Sie angewiesen sind, noch ein ausstehendes Darlehen, ist eine Risikolebensversicherung für Sie weniger empfehlenswert.

Die klassische Risikolebensversicherung wird im Vergleich zur Kapitallebensversicherung nicht zur Altersvorsorge abgeschlossen. Wie ihr Name bereits andeutet, handelt es sich vielmehr um eine reine Risikoversicherung: Tritt der Versicherungsfall also nicht während ihrer Laufzeit ein, endet der Vertrag, ohne dass Sie Geld ausbezahlt bekommen. Im Gegenzug ist eine Risikolebensversicherung entsprechend günstig in den monatlichen Beiträgen. Die wegen höherer Renditen immer beliebtere britische Lebensversicherung wird vorwiegend als kapitalbildende Lebensversicherung angeboten.

Vor- und
Nachteile

Mit einer Risiko-Lebensversicherung sorgen Sie für eine Situation vor, die theoretisch jeden treffen kann. Neben ihren Vorteilen bringen Risiko-Lebensversicherungen aber auch ein paar Nachteile mit sich. Ein Überblick:

Vorteile Risiko-Lebensversicherung:

Finanzielle Absicherung für Partner und Familie
Umfassendere Leistungen als Restschuldversicherung
Günstige Beiträge für Versicherungsnehmer, die keiner Risikogruppe angehören
Bleibt mit Nachversicherungsgarantie flexibel
Niedrigere Prämien bei Tarif mit Beitragsverrechnung
Bei Todesfallbonus höhere Auszahlung möglich

Nachteile Risiko-Lebensversicherung:

Keine Leistung, wenn Versicherungsfall ausbleibt; Risiko-Lebensversicherung verkaufen nicht möglich
Mindest- und Maximalbeiträge müssen eingehalten werden
Höhere Beiträge für Angehörige einer Risikogruppe
Unter Umständen ärztliches Gutachten nötig
Betragsverrechnung und Todesfallbonus ohne Garantien

Leistungen
und Kosten

Wenn Sie eine günstige Lebensversicherung abschließen möchten, die gleichzeitig leistungsstark ist, sollten Sie unbedingt einen Vergleich der Risikolebensversicherung durchführen. Am einfachsten ist es, wenn Sie dazu einen Risikolebensversicherungsrechner nutzen, der es Ihnen ermöglicht, die Einstellungen an Ihre persönlichen Ansprüche und Umstände anzupassen. Welcher Jahresbeitrag dabei für eine besonders günstige Risikolebensversicherung steht, hängt von verschiedenen Aspekten ab. Folgende Faktoren haben Einfluss auf die Beiträge:

Gewünschte Versicherungssumme
Laufzeit des Vertrags
Alter des Versicherungsnehmers
Zugehörigkeit zu einer Risikogruppe (z.B. Raucher, Extremsportler)
Gewünschte Einschlüsse (z.B. vorgezogene Todesfallleistung bei schwerer Erkrankung)
Vereinbarte Ausschlüsse (z.B. vorsätzliche Selbsttötung)
Form (z.B. verbundene Risikolebensversicherungen, Lebensversicherungen mit sinkender Todesfallleistung, Kombination mit anderen Policen)

Beim Abschluss sollten Sie also nicht nur darauf achten, dass die Risikolebensversicherung günstig ist, vor allem sollte Sie Ihre Ansprüche erfüllen.

Die Höhe der Versicherungssumme, hängt in erster Linie von Ihren persönlichen Lebensumständen ab. Haben Sie etwa Kinder, sollten Sie überschlagen, wie lange diese mehr finanzielle Unterstützung brauchen, als Ihr Partner sie alleine leisten könnte. Als Faustregel gilt, dass eine Risikolebensversicherung etwa drei bis fünf Jahresgehälter auszahlen sollte.

Eine Überschussbeteiligung steht Ihnen bei der Risikoversicherung in jedem Fall zu. Dabei sollten Sie sich möglichst für eine Beitragsverrechnung entscheiden, welche die Prämien niedrig hält. Diese Form zieht auch die Verbraucherorganisation Stiftung Warentest im Vergleich zur Risikolebensversicherung mit Todesfallbonus vor. Falls Sie Letztere wählen würden Ihre Hinterbliebenen mehr –falls es keinen Überschuss gibt, unter Umständen aber auch weniger – ausbezahlt bekommen.

Weiterhin können Sie Risikolebensversicherungen auch mit anderen Policen kombinieren, etwa mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ob diese Variante günstiger ist als zwei einzelne Verträge, sollten Sie über einen Vergleich der Risikolebensversicherung mit anderen Modellen ermitteln. Dabei sollte wiederum Ihr persönlicher Bedarf im Vordergrund stehen: Wählen Sie keine Versicherung, nur weil Sie im Vergleich ein Schnäppchen zu sein scheint. Haben Sie per Risikoversicherungsrechner jedoch die passende Police gefunden, können Sie die Risikolebensversicherung online abschließen oder sich die Unterlagen zusenden lassen.

Testsieger Hannoversche
Lebensversicherung

Neben einem individuellen Risikoversicherungsvergleich können Ihnen auch die Testergebnisse von unabhängigen Instituten und Organisationen bei der Entscheidung für einen Tarif helfen. Einen der vorderen Plätze belegt dabei oft die Hannoversche Lebensversicherung, nicht selten geht sie als Testsieger hervor.

Mit ihren Tarifen „Klassisch“ und „Plus“ konnte sich die Hannoversche Risikolebensversicherung beispielsweise im Vergleich von Stiftung Warentest behaupten. Die Verbraucherorganisation bestätigte zudem die Top-Platzierung der Hannoverschen Risikolebensversicherung als Restschuldversicherung , sowohl mit fallender Summe als auch nach Tilgungsplan.

Die Rating-Agentur Assekurata zeichnete die Hannoversche Lebensversicherung 2012 als „exzellent“ aus und im selben Jahr bestätigten das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ), die Deutsche Gesellschaft für Qualität (DGQ) und die ServiceRating GmbH in der Hannoverschen Lebensversicherung ihrem jeweiligen Vergleich ihren hervorragenden Kundenservice. Bei Deutschlands erfahrenstem Direktversicherer können Sie eine günstige Risikolebensversicherung gleich online abschließen und den Tarif auf Wunsch auch mit einer Berufsunfähigkeitsrente kombinieren.