Die Nullprozentfinanzierung: Eine teure Falle?

Ratenzahlungen sind beliebt: Besonders für einzelne Möbel, Kompletteinrichtungen wie eine Küche oder gar für Fahrzeuge kann häufig nicht direkt der Gesamtbetrag gezahlt werden. Die 0%-Finanzierung ist dabei heutzutage meist gang und gäbe – und wird zu einer kostenintensiven Falle für den Verbraucher.

Kritik durch Verbraucherschützer an der Null-Prozent-Finanzierung

Zahlreiche Verbraucherschützer warnen Kunden vor dem Angebot der „Gratis“-Finanzierung; in den meisten Fällen werden dem Verbraucher nicht alle wichtigen Aspekte für den Kredit offengelegt.

Möchten Sie beispielsweise eine neue Küche kaufen, können Sie diese mithilfe des Kredits zahlen. Dabei kann es durchaus passieren, dass die Bank die 0%-Finanzierung nur für einen bestimmten Zeitraum gewährleistet und anschließend Zinsen für den Restbetrag verlangt – ohne, dass der Verkäufer Sie zuvor über diesen Umstand informiert hat.

Darüber hinaus bringen Verbraucherschützer noch weitere Kritikpunkte hervor:

• Sie können den Vertrag nicht widerrufen
  Früher war es oft nicht möglich, dass Sie einen Vertrag mit 0%-Finanzierung nach Abschluss noch widerrufen konnten. Es sei denn, das Widerrufsrecht wurde mit dem Verkäufer vereinbart und ist im Vertrag schriftlich festgehalten. Mittlerweile hat der Gesetzgeber hier jedoch die Rechte der Kreditnehmer gestärkt und es muss jeder Verbraucherkredit eine Widerrufsfrist von 14 Tagen beinhalten.
• Sie verlieren als Kunde einer Null-Prozent-Finanzierung wesentliche Schutzrechte
  Der Bundesgerichtshof hat 2014 entschieden, dass ein Vertrag mit Nullprozentfinanzierung nicht zu den Verbraucherdarlehensverträgen zählt. Mittels der Zinsen zahlen Sie üblicherweise die Gewährung des Darlehens – bei der Nullprozentfinanzierung fallen diese allerdings weg. Dadurch ist der Kredit kein Darlehensvertrag: Das hat zur Folge, dass Sie keinen Anspruch auf die Verbraucherschutzrechte haben.
• Der Rücktritt vom Kaufvertrag ist kostspielig
  Sie haben eine Küche über den Kredit ohne anfallende Zinsen gekauft: Kurz nach Abschluss entdecken Sie aber Mängel, etwa an den Elektrogeräten oder Schränken. Sie können zwar vom Kaufvertrag zurücktreten, müssen die Zahlungen an die Bank jedoch trotzdem fortführen.
• Die Bank hat Anspruch auf die komplette Ratenzahlung
  Hier fehlt der oben genannte Verbraucherschutz, der in einem anderen Fall für Sie eintreten würde: Da keine Zinsen gezahlt werden, greift das Schutzrecht nicht, auf welches Sie bei anderen Krediten, die mit Zinsen einhergehen, Anspruch hätten. Deshalb darf die Bank die vollständige Zahlung des Kredits verlangen.

So wird die 0-Prozent-Finanzierung zur kostspieligen Falle

Unter Umständen kann die verlockende Nullprozentfinanzierung sogar zu einer kostspieligen Falle werden. Wir zeigen Ihnen daher, welche Nachteile diese Form der Finanzierung mit sich bringen kann:

• Barzahlungsrabatte sind nicht möglich
  Wenn Sie eine größere Anschaffung wie etwa eine Küche frühzeitig abbezahlen können, wird Ihnen dennoch kein Preisnachlass gewährt.
• Zusatzkosten sind versteckt
  Viele Null-Prozent-Kredite werden inklusive einer Restschuldversicherung abgeschlossen. Die Versicherungsprämie wird zur Nettosumme des Kredits hinzugerechnet, dadurch steigt der Effektivzins. Häufig sind diese Kosten dem Kreditnehmer gar nicht bekannt, da sie im Angebot der Null-Prozent-Finanzierung nicht erwähnt werden.
• Dispokredite sind teuer
  Müssen Sie für die Monatsraten einen Dispokredit in Anspruch nehmen und dadurch Ihr Girokonto überziehen, werden dafür zusätzlich Zinsen gezahlt fällig.
• Versteckter Kreditrahmen
  In vielen Fällen wird Ihnen automatisch ein Kreditrahmen zur Verfügung gestellt – häufig ohne vorherige Aufklärung und im Kleingedruckten versteckt. Für diesen Rahmen greift die Nullprozentfinanzierung nicht.
• Teure Kündigung bei Nichtzahlung
  Wird eine Rate einmal nicht gezahlt, kann die Bank den Vertrag kündigen – und die sofortige Zahlung der vollständigen Summe anfordern.

5 Tipps: Auf diese Aspekte sollten Sie beim Kauf achten

1. Vergleichen Sie die Preise
   Lassen Sie Vorsicht walten und vergleichen Sie stets die Preise und Angebote verschiedener Händler. In vielen Fällen erhalten Sie das gewünschte Produkt oder die Ware in einem anderen Geschäft günstiger und ohne Null-Prozent-Finanzierungen.
2. Fragen Sie beim Händler nach
   Informieren Sie sich vor Abschluss des Vertrages beim Händler, ob nach Ende der Kreditlaufzeit die komplette Kaufsumme abbezahlt ist oder ob eine Restschuld übrig bleibt.
3. Lesen Sie den Vertrag für die Null-Prozent-Finanzierung ausführlich
   Gerade was die Gesamtkosten einer Null-Prozent-Finanzierung angeht, ist der genaue Blick in den Vertrag für Sie als Kunde und Verbraucher anzuraten. Hier lauern in den Verträgen oft noch versteckte Klausen, was sich im Nachgang als äußerst kostspielig erweisen kann. Im Vertrag muss selbstverständlich alles aufgeführt sein, damit die Null-Prozent-Finanzierung auch rechtens ist.
4. Rechnen Sie die Monatsraten durch
   Überprüfen Sie, ob Sie sich die monatlichen Raten leisten können. Stellen Sie daher eine Haushaltsrechnung auf, bevor Sie sich für ein 0-Finanzierungsangebot entscheiden. Vermeiden Sie es, auf einen Dispokredit zurückgreifen zu müssen – dadurch wird die Finanzierung deutlich kostenintensiver. Hierdurch drohen oft Schulden bei einer Null-Prozent-Finanzierung.
5. Fragen Sie nach einer Koppelung mit der Kreditkarte
   Viele Händler koppeln die Finanzierung an eine Kreditkarte. Ist dies der Fall, müssen Sie darüber stets vom Händler informiert werden. Gibt dieser keine Auskunft darüber, fragen Sie zur Sicherheit nach – aufgrund der hohen Verzinsung sind die Kreditkarten meist teuer.

Autokauf und Null-Prozent-Finanzierung

Vor allem Autohändler locken oft mit dem Angebot einer Null-Prozent-Finanzierung beim Kauf eines Autos. Gerade hier erscheinen die Möglichkeiten attraktiv, da Sie nur den Preis für das Auto zahlen müssen. Die Finanzierung geschieht hier meist über eine Autobank des Herstellers oder über den Autohändler selbst. Aber auch bei der Finanzierung eines Autos per Null-Prozent-Finanzierung gilt der Grundsatz, Angebote besser erstmal zu vergleichen und auf zusätzliche Kosten im Kreditvertrag zu Ihrem Auto achten. Diese Kosten können schnell den reinen Kaufpreis vom Auto übersteigen.

Alternative zur Null-Prozent-Finanzierung: Wie Sie einen günstigen Kredit finden

In vielen Fällen lohnt es sich, nach einem günstigen Zinskredit zu suchen anstatt eine Nullprozentfinanzierung abzuschließen. Hierbei ist ein erster Kreditvergleich besonders empfehlenswert. Dies ist besonders bei größeren Anschaffungen der Fall. Anhand einer Beispielrechnung für den Kauf einer neuen Küche zeigen wir Ihnen, wie eine Null-Prozent-Finanzierung zu einem hohen Zinssatz führen kann.

Beispiel: So viel können Sie beim Küchenkauf sparen

Für eine Beispielrechnung nehmen wir an, dass Sie eine Küche zum Kaufpreis von 15.000 Euro kaufen möchten. Als Kreditlaufzeit werden 5 Jahre, also 60 Monate, vereinbart. Eine Bearbeitungsgebühr gibt es bei keinem der Kredite.

	Günstiger Kredit (Bank of Scotland)	Teurer Kredit (Santander)
Eff. Jahreszins p.a.	2,49 Prozent	7,95 Prozent
Monatsbeitrag	265,96 Euro	301,81 Euro
Gesamtbetrag	16.604,57 Euro	18.108,76 Euro

Stand: 26. Januar 2016 - Alle Angaben ohne Gewähr

In diesem Beispiel könnten Sie also durch einen günstigeren Kredit 1.504,19 Euro sparen. Natürlich ist dies nur eine exemplarische Rechnung – konkrete Kreditkonditionen hängen auch immer von der Bonität des Kreditnehmers ab.