Festzins

Festzins für einen sicheren und kontinuierlichen Kapitalzuwachs

Ob Festzinssparen oder Festzinsanleihe – Festzinskonten gehören zu den gefragtesten Anlageformen in Deutschland. Sie bieten Sicherheit und ein stabiles Kapitalwachstum. Hier erfahren Sie alles Wichtige über den Festzins und welche Anlageformen zum Festzinssparen in Betracht kommen.

Wichtige Fakten zum Festzinssparen

Als Festzins wird ein vertraglich garantierter Zinssatz auf den Anlagebetrag bezeichnet, der für einen festgelegten Zeitraum gültig ist. Das Kreditinstitut, welches das Festzins-Produkt anbietet, muss diesen Zinssatz bis zum Ende der Laufzeit der Spareinlage garantieren.

Höhere Verzinsung – weniger Flexibilität

Da Verbraucher sich mit einer Festzins-Anlage länger binden und das Kapital während der Laufzeit gar nicht oder nur gegen Gebühr entnommen werden darf, werden Festzinskonten in der Regel höher verzinst. Dies gilt insbesondere im Vergleich zu Anlageprodukten wie Tagesgeldkonten, wo die Verzinsung variabel ist und an Kursschwankungen angepasst werden kann.

Für wen ist Festzinssparen geeignet?

In Deutschland werden Festgeldkonten von allen Anlageformen am häufigsten genutzt. Neben der konstanten Verzinsung bietet diese Geldanlage die meiste Sicherheit. Geeignet ist Festzinssparen deshalb für Anleger, die bei ihrer Kapitalanlage mehr Wert auf Sicherheit als auf einen sehr hohen Kapitalzuwachs legen. Festzins-Sparer sollten außerdem in der Lage sein, auf einen bestimmten Geldbetrag für einen gewissen Zeitraum verzichten zu können.

Durch die besondere Anlageform ist das Kapital zum Beispiel beim Festgeld für mindestens ein Jahr gebunden und nicht flexibel verfügbar. Eine vorzeitige Auszahlung der Anlagesumme auf Ihrem Festgeldkonto ist bei den meisten Konditionen der Banken nicht möglich. Dies ist der große Unterschied beim Festgeld im Vergleich zu anderen Anlageformen.

Festgeld vs. Tagesgeld

Festgeld	Tagesgeld
feste Verzinsung	variable Verzinsung
feste Laufzeit	keine bestimmte Laufzeit
Kapital erst nach Ende der Laufzeit verfügbar	Kapital jederzeit verfügbar
höhere Verzinsung	geringe Verzinsung
nur mit Referenzkonto verwendbar	nur mit Referenzkonto nutzbar
Online-Banking möglich	Online-Banking möglich
langfristige Geldanlage	für kurzfristige Anlage von frei gewordenem Kapital, zum Beispiel nach der Auszahlung von Festgeld

Sonderform Festzinsanleihe

Bei einer Festzinsanleihe handelt es sich um eine Kombination aus herkömmlicher, fest verzinster Anleihe und einer Aktienanleihe. Anleger investieren einen festen Betrag, der meist zur Hälfte als Anleihe genutzt wird und über einen festen Zeitraum fest verzinst wird. Die andere Hälfte wird für den gleichen Zeitraum in Aktien investiert. Der garantierte Zinszuwachs der Anleihe soll dabei als Sicherheit dienen, falls die Aktienkurse sich während der Laufzeit schlechter entwickeln als gedacht. Liegt die Auszahlung der Aktien unter dem vereinbarten Zinssatz, erhalten Anleger die Aktien zurück.

Vorteile am Festzinssparen

Festzinssparen bietet Anlegern viele verschiedene Vorteile:

• Sichere und ertragreiche Form der Geldanlage: Indem Kapital für einen längeren Zeitraum fest angelegt wird, können Banken höhere Zinsen zusichern. Zugleich ist die Anlage durch die Einlagensicherung der Banken geschützt und unterliegt keinen Kursschwankungen.
• Festzinsen sind vertraglich festgelegt: Anleger müssen in diesem Fall nicht darauf achten, ob Zinsen fallen. Darüber hinaus erhalten sie eine Garantie für die Verzinsung in Form der vertraglich vereinbarten Zinssätze.
• Risiko des Totalverlustes fällt weg: Im Vergleich zu Aktien oder Fonds besteht beim Festzinssparen keine Gefahr, dass die Geldanlage zum Totalverlust führt.
• Zinsstabilität: Im Vergleich zu Aktien oder Fonds sind die Zinsen über die gesamte Laufzeit stabil.
• Kalkulationssicherheit: Anleger können anhand der festen Verzinsung und der festen Laufzeit schon im Voraus berechnen, welchen Gewinn sie erzielen werden.
• Für jeden verfügbar: Festzins-Angebote wie Festgeldkonten können bei jeder Hausbank genutzt werden.
• Zinseszinseffekt: Mit einem Festzins auf das Festgeld kann man schnell vom Zinseszinseffekt profitieren. Es muss nicht gleich eine hohe Einzahlung wie 100.000 Euro sein, vom Festzins können Sie auch schon bei einem geringeren Anlagebetrag Nutzen ziehen.
• Ohne Kenntnisse nutzbar: Im Vergleich zu Aktien, Fonds oder anderen Finanzprodukten müssen Sparer bei Festzins-Angeboten so gut wie keine Vorkenntnisse mitbringen, um Kapitalzuwachs zu erzielen. Alle Informationen zu Ihrer Festzinsanlage erhalten Sie bei Ihrer Bank oder Ihrem Anbieter. Dazu müssen Sie nicht direkt die Märkte und gegenwärtige Weltlage beobachten, wie es bei Aktien anzuraten ist, sondern können hier bei Ihrer Festzinsanlage nach Abschluss und Vereinbarung der Vertragslaufzeiten beruhigt sein. Einmal abgeschlossen, besteht Ihr Festgeldkonto zu den vetraglich vereinbarten Konditionen bis zum Ende des festgelegten Zeitaums.

Nachteile am Festzinssparen

Wer Festzinssparen für die Kapitalanlage nutzt, sollte sich auch der möglichen Nachteile bewusst sein:

• Keine Flexibilität: Wenn das Kapital in einem Festgeldkonto gebunden ist, haben Sparer erst einmal keinen Zugriff darauf oder können es nur gegen Gebühr entnehmen.
• Niedrige Verzinsung: Im Vergleich zu anderen Anlageformen ist die Verzinsung bei Festgeldkonten meist deutlich niedriger.
• Langsamer Kapitalzuwachs: Wer mit niedrigen Summen ins Festzinssparen einsteigt, muss lange sparen, um deutlich von dieser Geldanlage zu profitieren.

Laufzeit und Kündigung des Festzinzes

Die Laufzeit einer Festzins-Anlage wird immer im Voraus festgelegt. Auf diese Weise können Banken mit der angelegten Summe kalkulieren und daran die Zinshöhe ausrichten, die sie den Sparern zusichern. Im Gegensatz zum variablen Zinssatz, wo es meist niedrige Zinsen für einen kurzen Zeitraum gibt, bietet der lange Zeitraum die Möglichkeit, auch eine höhere Verzinsung anzubieten.

Dennoch ist es beim Festgeld derzeit sinnvoll, Laufzeiten zu wählen, die nicht länger als vier Jahre dauern. Einerseits zahlen die Banken bei einer Laufzeit, die über vier Jahre hinausgeht, kaum noch einen höheren Zinssatz als bei etwas kürzeren Laufzeiten von Ihrem Festgeldkonto. Seit sich die Europäische Zentralbank (EZB) zu einer allmählichen Zinswende entschieden hat, steigen die Zinsen langsam wieder etwas an.

Dadurch profitieren vor allem Geldanlagen mit einer kürzeren Anlagedauer, zum Beispiel bei einem Anlagezeitraum von einem Jahr, vermehrt von Top Zinsen auf den jeweiligen Festzins. Zwar ist der Festzins pro Festgeldkonto fix vereinbart, aber sobald der Anlagezeitraum endet, können Sie nach dem Ende der Laufzeit wiederum neues Festgeld anlegen. Mit der Wahl für kurze Angebote können Sie so den momentanen Anstieg der Zinsen für Ihre Geldanlage nutzen.

Gängige Laufzeiten bei Festzins-Anlagen

Wenn Sie sich für ein Festgeldkonto entscheiden, sind Laufzeiten zwischen einem Monat und bis zu zehn Jahren möglich. Üblich ist eine Anlagedauer von zwei Jahren. Auf diese Weise können Sparer nach dem Ende der Laufzeit von gestiegenen Zinsen profitieren und ein anderes Festzins-Produkt nutzen.

Sparer müssen sich bewusst sein, dass sie während der Laufzeit keinen Einfluss auf das Kapitalwachstum haben. Änderungen vor Ende der Laufzeit sind nicht möglich. Lediglich der feste, für die gesamte Laufzeit garantierte Zinssatz bestimmt den Ertrag.

Diese Möglichkeiten gibt es nach Ende der Laufzeit

Nach dem Ende der Laufzeit können Sie sich das angesparte Kapital auszahlen lassen. Hierfür muss die Festzins-Anlage in der Regel gekündigt werden. Viele Banken arbeite zum Beispiel beim Festgeld mit der sogenannten „Prolongation“. Wird das Festgeld nicht gekündigt, verlängert es sich nach Ende der Laufzeit automatisch um die ursprüngliche Laufzeit, allerdings zu den aktuell gültigen Zinskonditionen. Wenn Sie die automatische Verlängerung nicht wünschen, müssen Sie dies zu Beginn angeben oder das Konto rechtzeitig kündigen.

In diesem Fall ist eine Kündigung möglich

Wenn das Festzinskonto vor Ablauf der Laufzeit gekündigt wird, kann die Bank die Zinsen für den bisherigen Anlagezeitraum verrechnen und Gebühren erheben. Im schlimmsten Fall ist eine negative Rendite möglich.

Es gibt allerdings auch Fälle, in welchen ein Anleger das Recht hat, das Konto ohne zusätzliche Gebühren zu kündigen. Hier greift Paragraph 314 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB). Demnach muss ein „wichtiger Grund“ für eine Kündigung vorliegen. Wichtige Gründe, die eine vorzeitige Kündigung der Festzins-Anlage erlauben, sind zum Beispiel:

• drohende Insolvenz der Bank
• Arbeitslosigkeit des Sparers
• Tod des Anlegers

In diesen Fällen ist die Bank zur Auszahlung der Spareinlage verpflichtet.

Wie finde ich das beste Festzins-Angebot?

Anleger, die eine sichere Festzinsanlage wünschen, können direkt online einen Festzins-Vergleich durchführen. Bei einem Vergleich sollten Sie zum einen auf die Verzinsung und zum anderen darauf achten, ob die Bank der europäischen Einlagensicherung angehört. Ist die Einlagensicherung zu 100 Prozent gegeben, gilt die Festgeld-Anlage als sicher. Oftmals locken Festzins-Angebote mit hohen Zinsen. In diesem Fall sollten Sie genau hinschauen, da die Anbieter oftmals über keine hohe Bonität verfügen oder nicht zum Einlagensicherungsfonds gehören.

1. Höhe der Kapitaleinlage ermitteln: Überlegen Sie, welches Kapital Sie investieren wollen und wie lange Sie darauf verzichten können.
2. Wählen Sie die Laufzeit aus und tragen Sie die Höhe der Einlage in den Rechner ein.
3. Vergleichen Sie die ermittelten Angebote. Schauen Sie auf die möglichen Zinserträge und prüfen Sie die Bank.
4. Wählen Sie ein Angebot aus und besuchen Sie die Webseite des Anbieters. In der Regel können Sie ein Festzinskonto direkt online beantragen.
5. Füllen Sie das Antragsformular online aus. Für ein Festzinskonto benötigen Sie meist ein Referenzkonto, zum Beispiel ein Tagesgeldkonto oder ein Girokonto. Darauf werden Ihre Erträge zum Ende der Laufzeit oder zu fest vereinbarten Terminen (Termingeld) überwiesen.
6. Legitimieren Sie sich per PostIdent und Ihrem Personalausweis in einer Postfiliale. Von dort wird Ihr Antrag auf ein Festzinskonto abgeschickt.
7. Nach wenigen Werktagen wird Ihre Festzins-Anlage eingerichtet und Ihre Einlage entweder von Ihrem Konto abgebucht oder Sie überweisen das Kapital selbst. Sobald das Geld auf Ihrem Festzinskonto eingegangen ist, startet die Verzinsung.

Mögliche Festzins-Produkte

• Tagesgeldkonto: Das Tagesgeld bietet maximale Flexibilität, aber meist nur eine geringe Verzinsung. Diese Konten sind dafür gedacht, frei gewordenes Kapital flexibel zu „parken“. Häufig variiert die Verzinsung bei dieser Geldanlage jedoch. Deshalb ist das Tagesgeldkonto nicht grundsätzlich ein Festzinskonto.
• Festgeldkonto: Das Festgeldkonto ist der Klassiker unter den Festzins-Produkten. Ohne großen bürokratischen Aufwand können diese Festgeldkonten schnell online eingerichtet werden. Wird ein Festgeldkonto bei der Hausbank eröffnet, entfällt in der Regel auch die Identifikation per Post- oder VideoIdent.
• Geldmarktfonds: Diese Festzins-Anlage wird überwiegend von Großinvestoren genutzt, die in Wertpapiere mit kurzen Restlaufzeiten investieren. Im Gegensatz zu anderen Festzins-Produkten ist hier jedoch das Risiko von Zinsänderungen gegeben.
• Staatsanleihen: In diesem Fall können Anleger Anleihen von Staaten, wie die Bundesanleihe, kaufen. Sie leihen einem Staat somit Geld. Hierfür erhalten Sparer über sehr lange Zeiträume von bis zu zehn Jahren eine feste und garantierte Verzinsung.
• Firmenanleihen: Firmen geben Anleihen aus, um sich mit frischem Kapital zu versorgen. Anleger erhalten auch hier eine garantierte Verzinsung zum Ende der Laufzeit.
• Gemeinschaftskonto möglich: Manche Festzinsanlage (wie ein Festgeldkonto) lässt sich auch als Gemeinschaftskonto vornehmen. Hier können Sie gemeinsam mit anderen Inhabern ein Konto für die Geldanlage teilen, wie mit Ihrem Ehepartner. Bei Ehegatten können Sie zudem Ihre Freistellungsaufträge als Zusammenveranlagung verbinden.

Mit dem Festzins-Rechner zum besten Angebot

Mit nur wenigen Klicks erfahren Sie, bei welchem Anbieter Sie Ihr Kapital am besten zum Festzins anlegen können. Tragen Sie einfach die gewünschte Laufzeit sowie die Höhe der Einlage ein. Dann erfahren Sie nicht nur, wie gut das Kapital verzinst wird, sondern es wird zugleich der Zinsertrag berechnet. Außerdem zeigt der Rechner an, woher der Anbieter kommt und ob er zur Einlagensicherung gehört.