Egal ob Sie einen Autokredit benötigen, einen günstigen Privatkredit oder einen Kredit mit kleinen Raten - mit FinanceScout24 finden Sie in wenigen Minuten die besten Kreditkonditionen und können Ihren Wunsch-Kredit gleich online beantragen!
Tipps für Ihren günstigsten Kredit
- Kredite sorgfältig vergleichen
Da sich die Konditionen unterscheiden und von Ihrer persönlichen Situation abhängen, sollten Sie einen Kreditvergleich online durchführen, um das beste Angebot zu finden. - Kreditbetrag und Rate realistisch bestimmen
Kalkulieren Sie vorab genau, wie hoch die monatliche Rate ausfallen kann, ohne dass Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten. - Richtige Kreditart wählen
Verwendungszwecke können die Kosten für einen Kredit reduzieren. - Kredit mit einer weiteren Person aufnehmen
Aus Sicht der Banken stellt das eine Sicherheit dar und Sie wirken dadurch kreditwürdiger. Mit größerer Sicherheit erhalten Sie so eine Kreditzusage.
Bevor Sie einen Kredit beantragen und aufnehmen, sollten Sie eine umfassende Haushaltsrechnung machen. Stellen Sie sämtliche Einnahmen und Ausgaben einander gegenüber, um den monatlich verfügbaren Überschuss zu ermitteln. Anhand dessen können Sie sich einen guten Eindruck verschaffen, wie hoch die monatliche Rate des Kredits ausfallen kann und wie viel Geld sie jeden Monat zur freien Verfügung haben.
Kalkulieren Sie unvorhergesehene Ausgaben ein
Rechnen Sie bei den Ausgaben eher großzügig! Es kann immer passieren, dass etwa durch ein defektes Haushaltsgerät unvorhergesehene Kosten entstehen. Die monatliche Kreditrate sollte daher nicht allzu hoch gewählt werden.
So finden Sie den günstigsten Kredit
Ob ein Kredit attraktiv und günstig für Sie ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Wenn Sie Ihre Haushaltsrechnung erstellt haben und wissen, welche monatlichen Raten Sie später bedienen können, sollten Sie Ihren Blick vor allem auf den Zinssatz des Kredits richten.
Vergleichen Sie die verschiedene Angebote immer anhand des effektiven Jahreszinssatzes. Der eff. Jahreszins besteht aus dem Nominalzinssatz und allen wesentlichen Nebenkosten, beispielsweise Bearbeitungsgebühren.
Verwendungszweck für den Kredit kann Zinsen senken
Hilfreich kann die Suche nach einem zweckgebundenen Kredit sein. Zwar sind Sie generell nicht verpflichtet, den geplanten Verwendungszweck für den Kredit seitens des Geldinstitutes anzugeben; dies kann aber die Zinsen positiv beeinflussen. Zudem werden Kredite, wie z.B. ein 80.000 Euro Kredit für den Hausbau oder ein Autokredit, wahrscheinlicher vergeben als allgemeine Konsumentenkredite. Informieren Sie sich dabei umfassend über die jeweiligen Konditionen. So können Sie die Kosten über die Monate am besten einschätzen.
Kredit ist an Verwendungszweck gebunden
Zweckgebundene Kredite bedingen, dass Sie das Geld ausschließlich für den genannten Kauf nutzen dürfen. Deshalb ist es wichtig, dass Sie die Anschaffung möglichst genau eingrenzen.
Richtige Monatsrate und Laufzeit wählen
Abhängig von dem Budget, das Sie mithilfe eines Haushaltsrechners ermittelt haben, lässt sich die Laufzeit für das Darlehen kalkulieren. Allgemein gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto geringer der Aufschlag an Zinsgebühren. Allerdings sind bei kurzen Laufzeiten die monatlichen Raten höher. Ein online Kreditvergleich hilft einen Überblick zu bekommen, wie viel Geld für den Jahreszins des Kredite fällig wird.
Wägen Sie ab, wie hoch die Monatsrate ausfallen kann und welcher Zinssatz akzeptabel ist. Hier gilt es, die individuell richtige Balance zu finden. Eine unnötig lang gewählte Laufzeit erhöht die Gesamtgebühren, während Sie eine zu hohe Monatsrate in unangenehmen Zahlungsverzug oder finanzielle Engpässe bringen kann. Der oftmals attraktive Sollzins bei kurzen Laufzeiten sollte Sie nicht zu einem kurzen Zeitraum verführen, wenn Ihre finanziellen Mittel dies nicht ermöglichen.
Kredit beantragen trotz „Risikogruppe“
Einen Kredit zu beantragen und auch zu erhalten, ist für einige Personengruppen schwieriger als für andere. Zu diesen „Risikogruppen“ gehören beispielsweise Minderjährige, Arbeitslose und Selbstständige. Gerade für diese Personengruppen sind zusätzliche Sicherheiten wichtig und notwendig, um einen günstigen Kredit zu erhalten:
- Kredit für Minderjährige: Junge Menschen gelten ab dem vollendeten 18. Lebensjahr als geschäftsfähig. Folglich werden sie erst ab diesem Zeitpunkt einen Kredit beantragen können. Zuvor ist die Kreditaufnahme nur möglich, sofern die Unterschrift aller Erziehungsberechtigten vorliegt. Verweigert nur einer der Erziehungsberechtigten die Unterschrift, kann kein Kredit aufgenommen werden.
- Kredit für Arbeitslose: Wer über kein festes Einkommen verfügt, gilt als potenzielles Risiko für Banken, die einen Kredit gewähren; immerhin ist die Rückzahlung nicht gesichert. Die Lösung kann ein Bürge sein. Dieser unterschreibt den Antrag auf ein Darlehen mit und übernimmt die monatlichen Raten, sofern der eigentliche Kreditnehmer zahlungsunfähig wird. Der Bürge muss allerdings selbst über ein festes Einkommen verfügen und dieses nachweisen. Auch eine positive SCHUFA-Abfrage ist erforderlich.
- Kredit für Selbstständige: Bei Selbstständigen wird bei der Kreditvergabe in der Regel eine Einsicht in die Umsätze der letzten Monate verlangt, damit die Banken sichergehen können, dass das Einkommen vorhanden ist. Jüngere Unternehmen und Existenzgründer haben oft Probleme, diese Nachweise zu erbringen. Hierfür gibt es spezielle Selbstständigen-Kredite. Diese erfordern meist andere Sicherheiten, beispielsweise durch Vermögenswerte. Dazu gehören Grundstücke oder der firmeneigene Fuhrpark.
- Kredit für Arbeitnehmer in der Probezeit: Eine vierte Risikogruppe sind Arbeitnehmer, die sich aktuell noch in der Probezeit befinden. Hier ist zwar ein regelmäßiges Einkommen vorhanden, doch kann die Bank nicht sicher davon ausgehen, dass die Probezeit beendet wird und in einem festen Arbeitsverhältnis resultiert. Eine Alternative kann das Abwarten der Probezeit oder ebenfalls ein Bürge sein.
Kosten beim Kredit sparen
Achten Sie auf versteckte Gebühren bei Krediten, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren oder eine Restschuldversicherung. Bei vielen Krediten wird diese gleichzeitig mit dem gewährten Darlehen abgeschlossen. Zwar kann die Restschuldversicherung in einigen Fällen sinnvoll sein, doch gerade bei Kleinkrediten erweist sie sich oftmals als unnötige Kostenfalle.
Restschuldversicherung - wirklich sinnvoll?
Die Restschuldversicherung sichert Sie und auch Ihre Familie im Fall Ihres Todes oder Ihrer plötzlichen Arbeitsunfähigkeit ab. Tritt eines der Ereignisse ein und die ausstehenden Raten des Kredits können nicht beglichen werden, greift die Versicherung und übernimmt die Kosten. Wahlweise ist eine komplette oder teilweise (zum Beispiel nur im Todesfall gültige) Restschuldversicherung für den Kredit möglich. Auch der Beitrag kann anhand der sogenannten Mindestabsicherung beeinflusst werden.
- Die Restschuldversicherung ist sinnvoll, wenn die Kreditsumme sehr hoch ist (zum Beispiel für eine Immobilie genutzt wird) oder die aktuelle Einkommenssituation mit einem Ausfallrisiko verbunden ist. Letzteres kann der Fall sein, wenn der Kreditnehmer schon älter oder Alleinverdiener der Familie ist.
- Die Restschuldversicherung ist nicht sinnvoll, wenn der Kredit eine kurze Laufzeit aufweist und/oder eher gering ausfällt. Auch, wenn bereits eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wurde, erweist sich eine weitere Versicherung meist als nicht notwendig.
Risikolebensversicherung als Alternative
Die Risikolebensversicherung greift ebenfalls, wenn der Kreditnehmer verstirbt und sichert die Familienangehörigen so gegen die Zahlung der Restschuld ab.
Gerade bei Krediten von einer höheren Summe und/oder einem Darlehen durch mehrere Kreditnehmer wird sie empfohlen. Sie wird unabhängig vom Darlehensgeber aufgenommen – kann also nicht bei den Banken abgeschlossen werden – und sichert den zweiten Kreditnehmer im Todesfall des anderen ab.
Sondertilgung - Kredite schneller zurückzahlen
Achten Sie bei der Auswahl des Kredits auf sämtliche Details. Dazu zählen beispielsweise zusätzliche Gebühren bei Krediten, die bei Sondertilgungen anfallen können. Eine Sondertilgung eines Kredits beschreibt eine Zusatzzahlung außerhalb der festgelegten Rate – der Kredit wird dadurch geschrumpft und unter Umständen schneller abbezahlt.
Die Sondertilgung eines Kredits wird in einigen Fällen durch die sogenannte Umschuldung ermöglicht: Der aktuelle Kredit wird durch einen neuen Kredit schneller abbezahlt. Eine Umschuldung ist besonders dann attraktiv, wenn die Zinsrate des neuen Kredits niedriger ist.
Was für Sie ein Vorteil ist, schädigt allerdings die Bank durch die entgangenen Zinsen. Das wird in einigen Fällen mit einem höheren, neuen Sollzins oder einer Gebühr – einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung – ausgeglichen. Diese Eckdaten sollte im Kreditvertrag bereits festgelegt und im Zuge Ihres Kreditvergleichs beachtet werden. Manchmal zahlt sich die Umschuldung dadurch nicht mehr aus.
Schritt für Schritt zum günstigen Kredit
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, sollten Sie in folgenden Schritten vorgehen:
Kreditvolumen berechnen
Fragen Sie sich, wie hoch die tatsächlich benötigte Summe des Kredits in Euro ausfallen muss, um die geplante Investition zu tätigen, um den lang gehegten Wunsch zu erfüllen oder um das Girokonto auszugleichen. Denken Sie dabei an die Faustregel: „Je höher die Gesamtsumme des Kredits, desto höher die zusätzlichen Gebühren durch Zinsen“. Bei einem 1500 Euro Kredit fallen die Gebühren und Zinsen vergleichsweise gering aus - vergleichen Sie jetzt!
Haushaltsrechnung vornehmen
Prüfen Sie anschließend anhand der Haushaltsrechnung, welche Höhe die monatliche Rate haben kann, ohne Sie in einen finanziellen Engpass zu treiben. Unser Haushaltsrechner hilft Ihnen dabei, sich schnell und einfach einen Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben und Einnahmen verschaffen.
Kredit vergleichen
Nutzen Sie den FinanceScout24 Kreditrechner und verschaffen Sie sich einen Überblick über die aktuell besten Konditionen. Geben Sie im oberen Bereich die gewünschte Versicherungssumme, die Laufzeit und den Verwendungszweck ein. Bedenken Sie aber, dass die angezeigten Zinskonditionen abhängig von Ihren individuellen Eckdaten (SCHUFA-Score, Bonität, Beruf etc.) variieren können. Informieren Sie sich umfassend, ob eine Zweckbindung den Kredit günstiger machen würde. Oft sind beispielsweise ein Autokredit oder eine Baufinanzierung prinzipiell günstiger, da die finanzierten Objekte als Sicherheit für die Bank dienen.
Kreditantrag stellen
Über das Onlineportal der jeweiligen Bank können Sie den Kreditantrag als Kreditnehmer bequem online ausfüllen und ihn anschließend ausdrucken. Einige Banken prüfen zuerst Ihre Kreditwürdigkeit und senden Ihnen bei positivem Ergebnis die Unterlagen per Post oder E-Mail zu. Überprüfen Sie nach dem Ausfüllen des Antrags alle Angaben auf Ihre Richtigkeit. Unterschreiben Sie den Antrag anschließend an allen mit einem Kreuz markierten Stellen und sammeln Sie die notwendigen Unterlagen.
Prüfen Sie unbedingt gleich nach, ob Sie etwas vergessen haben - das kann sonst den Kreditantrag unnötig in die Länge ziehen. Die meisten Banken verlangen die Lohn- oder Gehaltsabrechnung der letzten Monate, ggf. bestimmte Sicherheiten wie eine Aufstellung Ihres Vermögens und Kontoauszüge. Welche Unterlagen konkret benötigt werden, erfahren Sie direkt bei der jeweiligen Bank.
Postident- oder Videoident-Verfahren
Im nächsten Schritt müssen Sie sich anhand des sogenannten Postident-Verfahrens oder per Videoident ausweisen. Für das Postident-Verfahren müssen Sie mit dem Kreditantrag und Ihrem Personalausweis zu einer Filiale der Post gehen und sich dort ausweisen. Die Post bestätigt Ihre Identität und sendet den Antrag anschließend zur Bank. Beim Videoident-Verfahren können Sie sich ortsunabhängig über das Internet mit Hilfe einer Kamera und eines gültigen Ausweisdokuments eindeutig identifizieren. Nach der Identifizierung steht dem Ratenkredit nichts mehr im Weg.
Kreditauszahlung
Sobald die Bank nach Ihrer Anfrage Ihren Antrag erhalten hat, benötigt sie in der Regel zwei Bankarbeitstage zur Bearbeitung. Danach erhalten Sie die finale Zusage und durch die Auszahlung ist das Geld innerhalb kurzer Zeit direkt auf Ihrem Konto. Innerhalb der folgenden Monate beginnt die Rückzahlungsphase. Die Bank bucht das Geld für die monatliche Kreditrate von Ihrem Girokonto ab.
Konditionen vergleichen und Wunschkredit auswählen.
Daten eingeben. Unverbindliches Kreditangebot erhalten (schufaneutral).
Unterlagen unterschreiben und an die Bank senden (Postident-Verfahren).
Bank prüft die Kreditunterlagen. Kreditauszahlung.
Fragen und Antworten
Nach welchen Kriterien entscheiden die Banken, ob sie einen Kredit bewilligen?
Kriterien wie das Alter des Antragsstellers, der Wohnsitz, das Einkommen und das SCHUFA-Scoring sowie die Höhe und der Verwendungszweck des Kredits entscheiden darüber, ob er gewährt wird. Zweckgebundene Kredite für den Immobilien- oder Autokauf werden dabei eher gewährt als allgemein nutzbare Konsumentendarlehen. Manche Banken fordern zudem bestimmte Sicherheiten, wie zum Beispiel die Angabe eines Bürgen.
Welche Faktoren bestimmen die Kreditwürdigkeit?
Das Einkommen und Beschäftigungsverhältnis sowie der SCHUFA-Score beeinflussen die Kreditwürdigkeit. Wird die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers schlecht bewertet, kann sich das in höheren Zinsen oder sogar einer Ablehnung der Kreditanfrage niederschlagen.
Was kann ich tun, wenn meine Kreditanfrage abgelehnt wurde?
Wenn die Anfrage abgelehnt wurde, können Sie – sofern Sie das Geld nicht allzu dringend benötigen – versuchen, Ihren SCHUFA-Score erhöhen. Das gelingt, indem Sie künftige Rechnungen frühzeitig ausgleichen und beständiger Kunde bei einem Bankkonto oder Handyvertrag bleiben.
Weiterhin können Sie versuchen, einen Kredit durch Sicherheiten wie einen weiteren Kreditnehmer zu erhalten, der im Zweifelsfall für Sie bürgt. Es ist auch möglich, einen Kredit von Privatpersonen zu beantragen; hier leiht Ihnen eine Person aus dem Familien- oder Freundeskreis das Geld oder Sie nutzen spezielle Online-Plattformen, um private Kreditgeber zu finden. Der Vorteil sind die oftmals geringeren Zinsen bei einem Kredit von Privatpersonen. Sie sollten jedoch in jedem Fall eine SCHUFA-Auskunft beantragen. Dort können Sie Ihren persönlichen Score einsehen und eventuell fehlerhafte Einträge zu Ihrer Bonität korrigieren bzw. löschen lassen. Eine SCHUFA-Auskunft steht Ihnen als Verbraucher einmal pro Jahr kostenfrei zu.
Warum verlangen alle Banken das Postident- oder Videoident-Verfahren?
Das Postident-Verfahren hilft Banken dabei, Ihre Identität einwandfrei festzustellen. Es ist daher gerade für Online-Banken ohne Filialgeschäft eine wichtige Sicherheitsmaßnahme, um den Kreditnehmer zu bestimmen. Sie weisen sich im Zuge des Verfahrens direkt bei der Post mithilfe Ihres Personalausweises aus. Dafür müssen Sie den Kreditantrag, einen Postident-Coupon und Ihren Ausweis mitbringen. Nach der Identifikation wird der Antrag direkt zur Bank gesendet.
Alternativ bieten viele Banken mittlerweile das sogenannte Videoident-Verfahren an.
Mit welchen Gebühren und Zinsen muss ich rechnen und (wann) sind diese rechtens?
Die höchsten Gebühren fallen in Form von Kreditzinsen an, deren Höhe sich nach Ihrer Bonität berechnet. Seriöse Kreditanbieter verlangen in der Regel keine weiteren Kosten um Ihnen das Geld zur Verfügung zu stellen, schon gar nicht im Vorfeld des Kredits. Die von vielen Banken in Rechnung gestellten Bearbeitungsgebühren oder Provisionen sind außerdem meist nicht rechtens und sollten mit Vorsicht betrachtet werden.
Woran erkenne ich seriöse Kredite? Wann sollte ich misstrauisch werden?
Seriöse Kreditanbieter verzichten in der Regel nie auf eine SCHUFA-Auskunft. Auch verlangen sie im Vorfeld keine Gebühren und haben einen konkreten Ansprechpartner, den Sie der Website des Anbieters entnehmen können. Wenn nur eine Adresse im Ausland oder überhaupt keine Adresse angegeben wird, sollten Sie misstrauisch sein.
Weiterhin sollte Sie ein Kredit ohne Zinsen, der Ihnen demnach vollkommen gratis gewährt wird, stutzig machen. Zwar bewegen sich aktuell die Darlehenszinsen im unteren Bereich, ein Kredit ganz ohne Zinsen ist aber eher selten. Aktuell wird er durch wenige, seriöse Kreditanbieter nur bei Kleinstbeträgen bis zu 1.000 Euro gewährt.
Was ist der SCHUFA-Score?
Der SCHUFA-Score ist Ihr Bonitätswert, der Ihre Kreditwürdigkeit bescheinigt. Durch Daten wie Ihre Kreditaktivitäten und Käufe in Onlineshops wird ein Wert ermittelt, der Ihre voraussichtliche Zahlungsfähigkeit umschreibt. Für Banken ist er daher unumgänglich, um die Kreditwürdigkeit eines Kunden zu bewerten. Je höher der Wert, desto besser sind Ihre Aussichten darauf, einen Kredit zu erhalten – und desto attraktiver ist der Zinssatz. Mit einem hohen SCHUFA-Scoring-Wert haben Sie gute Chancen, einen günstigen Ktedit mit geringer Laufzeit und dennoch niedrigen Zinsen zu erhalten. Alle Daten können im Rahmen der SCHUFA-Selbstauskunft erfragt werden. Positive Einträge umfassen beispielsweise Ihre Kontaktdaten und ausgeglichene Rechnungen. Negative Einträge entstehen durch Mahnungen, nicht abbezahlte Dispositionskredite oder viele, zeitgleich laufende Bankkonten. Auch häufige Umzüge oder Wechsel des Handyvertrages wirken sich ungünstig auf den SCHUFA-Score aus.
Wann erreicht mich eine Antwort nach dem Online-Eintrag und wann ist das Geld auf meinem Konto?
Normalerweise dauert es zwischen vier Tagen und zwei Wochen, bis die Bank alle notwendigen Überprüfungen (SCHUFA-Abfrage, Durchsicht der Unterlagen) abgeschlossen hat. Anschließend dürfen Sie bei Bewilligung des Kredits innerhalb von maximal drei Werktagen mit dem Geld auf dem Konto rechnen.
Gibt es Kredite, die nur wenige Monate Laufzeit haben?
Typisch für Privatkredite sind Laufzeiten von 12-84 Monate, zum Teil auch 6-120 Monate. Es gibt aber ein paar wenige Banken, die Kredite mit einer geringeren Laufzeit (3 Monate oder weniger) vergeben. Unser Kreditvergleich zeigt Ihnen die passenden Angebote - auch Privatkredite, die wenige Monate Laufzeit haben.
Kann ich die Raten meines Kredits während der Laufzeit verändern?
Beim Abschluss Ihres Kreditvertrages vereinbaren Sie mit der Bank nicht nur die Kredithöhe und den Jahreszins, sondern auch Laufzeit Ihres Privatkredits und die monatlichen Raten. An diesen Vertrag müssen sich sowohl die Bank als auch Sie halten, denn er gilt als Grundlage der Finanzierung. Eine Änderung der monatlichen Raten ist daher nicht ohne Weiteres möglich. Nur im Falle einer schriftlich fixierte "Tilgungsänderungsoption" ist die Erhöhung oder Senkung der Tilgung und damit eine Änderung der Raten möglich.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Bei Sollzins um den Zinssatz, den die Bank für den Nominalbetrag des Kredits berechnet. Meist ist dieser gebunden und bleibt somit während der Kreditlaufzeit gleich - in einigen Fällen ist er aber auch variabel. Da dieser Wert keine Nebenkosten enthält, ist er zum Vergleich von Krediten nicht geeignet. Anders verhält es sich beim effektiven Jahreszins: Dieser beinhaltet auch andere preisbestimmende Faktoren wie zum Beispiel die Bearbeitungsgebühr und ist zum Vergleichen von Krediten am besten geeignet.
- Beliebte Höhen für Kredite
- 1500 Euro Kredit mit 12 Monaten Laufzeit
- 2000 Euro Kredit mit 24 Monaten Laufzeit
- 3000 Euro Kredit mit 12 Monaten Laufzeit
- 4000 Euro Kredit mit 24 Monaten Laufzeit
- 5000 Euro Kredit mit 84 Monaten Laufzeit
- 6000 Euro Kredit mit 24 Monaten Laufzeit
- 8000 Euro Kredit mit 84 Monaten Laufzeit
